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作者：Kristen Gerencher【CBS.MW舊金山9日訊】如果你正進(jìn)行房產(chǎn)抵押再融資，現(xiàn)在的利率可是34年來最低的。
問題是，你希望貸款條件像原先一樣，還是準(zhǔn)備選擇一種更適合你的抵押貸款。
固定可調(diào)利率貸款(fixed-adjustable)
Countrywide Home Loans的第一副總裁佩瑞(Doug Perry)說，“目前抵押再融資中最普遍的形式之一是固定可調(diào)利率抵押。”這種貸款的起始利率是固定的--這個(gè)期限可能是3年、5年或7年，此后的利率則根據(jù)市場(chǎng)水平定期進(jìn)行調(diào)整。
At Countrywide, the "3-1" fixed-adjustable features interest rates in the "low fives," he said.
全國(guó)“3-1”固定可調(diào)利率貸款的利率在5%至5.5%之間。
金融出版商HSH Associates的副總裁岡賓格(Keith Gumbinger)說，這種抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是，在固定利率期限結(jié)束之后，利率水平可能顯著上升。“你在前5年中省下來的錢可能在1年之內(nèi)化為烏有。”
然而，固定可調(diào)利率抵押貸款很合適那些還貸時(shí)間表為5至7年的家庭。
5/25和7/23這兩種抵押貸款前5年或7年的利息是固定的，這個(gè)期限結(jié)束后對(duì)剩馀的貸款一次性按市場(chǎng)利息計(jì)算。雖然這種貸款固定利率與可調(diào)利率之間的差距不大，但對(duì)頻繁更換工作的人還是很合適的。
15年期固定利率貸款
15年期固定利率抵押貸款對(duì)希望持有股票、早日還清貸款的人尤其有吸引力。這種抵押貸款在新英格蘭和紐約地區(qū)格外受歡迎，因?yàn)檫@些地區(qū)家庭持有股票的期限通常較長(zhǎng)。
只付息貸款(Interest-only loans)
許多人將這種貸款當(dāng)作再融資計(jì)劃的一種補(bǔ)充方式。
Priceline Mortgage的總裁馬克瑞尼(Patrick McErnerney)說，“這也許是抵押貸款中最有吸引力的產(chǎn)品之一，但似乎并沒有引起大眾的興趣。”比如，在Priceline公司貸款20萬美元，頭5年每月的分期付款為1,083美元，而標(biāo)準(zhǔn)貸款本金加利息每月為1,231美元。
當(dāng)然，初始利率期結(jié)束后分期付款額可能增加，但有人也許希望短期內(nèi)手頭上較為寬松，而晚些償還本金。
Wells Fargo Home Mortgage還推出一種名為“Super Jumbo”的只付息抵押貸款項(xiàng)目。
對(duì)貸款額在27萬5000美元以上的抵押貸款，固定利率較基本利率低1%，最高不超過5.49%，固定利率期限為10年。
采用這種抵押貸款方式的客戶認(rèn)為一定時(shí)期內(nèi)利率不會(huì)上升。
其它要注意的問題
不管你選擇何種抵押貸款，聽聽專家的建議十分有益：
再融資的時(shí)候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續(xù)費(fèi)和點(diǎn)數(shù)。
如果想省錢，可以詢問一下無成本再融資，這種方式的大部分費(fèi)用都已經(jīng)計(jì)算在貸款之內(nèi)。
由於抵押貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，你目前的貸款商應(yīng)該是你再融資的首選。為了不失去你的業(yè)務(wù)，你目前的貸款商會(huì)按市場(chǎng)上最優(yōu)惠的條件給你提供貸款。
也可考慮向Priceline、ELoan和Lending Tree等線上貸款商告貸，作為再融資的補(bǔ)充。例如，Priceline Mortgage提供“下浮”利率保障，一旦市場(chǎng)利率下降，貸款利率也將隨之下調(diào)。
如果你認(rèn)為利率不會(huì)下降，不妨鎖定貸款的利率。鎖定利率使你在利率上升時(shí)得以保護(hù)自己的利益。但注意下浮利率貸款和鎖定利率貸款都要支付手續(xù)費(fèi)。
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