和訊理財/宗學哲

　　錢先生今年26歲，在一家企業做人力資源主管，月收入7000—8000元。2000年，剛剛大學畢業的他應聘到這家企業，因為業務關系，他結識了一位房產公司的售樓經理，兩人一見如故成了好朋友，正是在這位經理的動員之下，錢先生向家里借了10萬塊錢，在郊區買了一套60平方的商品房。因為房子離單位太遠，他自己沒法住，便租給了一對剛結婚的朋友

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　　幾年來，錢先生的收入不斷提高，同時租房也有一筆可觀的收入，不但陸續還清了10萬元的借款，自己還積攢了6萬元的積蓄(全部為銀行存款)。不久前，因為考慮自己的深造和提高生活質量等消費需求，加上租房的朋友去了美國，房子空了出來，所以他便把這套房子處理了，收入現金20萬元。這樣，錢先生的個人總積蓄為26萬元。

　　錢先生的理財需求：1、提升自己的職業競爭力，準備明年3月份參加某校MBA業余班，需要一次性支付學費6萬元。

　　2、由于工作、休閑等需要，他打算買輛汽車，初步看好了一款價值22萬元的韓國現代跑車。不過車價有點高，他有些猶豫，想聽聽專家的建議。

　　3、每年計劃3-4次國內旅游，每次平均費用是2500元。

　　4、打算搬出單身宿舍，在附近居民區租一套60-80平方、月租金在3000元左右的房子。一個是為自己學習和生活提供更好的環境，二是不久的將來可以作為結婚的新房。

　　理財分析 應當說，錢先生是一個非常聰明的投資者，他懂得抓住投資機遇去賺錢；具備現代人“能掙會花”的理財理念，懂得創造生活和享受生活；同時他能夠未雨綢繆進行職業教育規劃，采取加大教育投入的方式來提升自己，這些都是非常難得的。

　　但是，錢先生目前還沒有成家，未來的預期開支相當大，按照中國人“有多少錢辦多少事”的傳統，我覺得買車不能盲目求檔次和趕時髦，應考慮自己的實際經濟能力。其它旅游、租房等消費也應根據自己收入情況，不能過度消費。另外，從錢先生將自有房產處理這一情況看，他可能有對房產走勢不樂觀等想法，所以本個案不再涉及房產投資。

　　理財建議一、除了讀MBA以外，其它消費需求均應適當控制，節省開支作為一名人力資源主管，與社會的交往比較多，所以錢先生買輛汽車會更加有助于工作。但是，22萬元跑車將花去現有積蓄的85%，從而會影響其它方面的開支。同時，無論進口車還是國產車，車價不斷降低是總的趨勢——這輛車今年22萬買了，明年則可能降成19萬，將近半年的工資就沒了。所以，錢先生在購車時應慎重考慮，根據其經濟能力 ，建議買輛10萬元左右的飛度、威馳就可以了。同時，購車可以參加團購公司或網上組織的集體團購，這樣又會省下一筆開支。

　　租房的標準也應降低。錢先生每月收入七千元，如果選擇月租為3000元的房子，有點太“奢侈”，因為除了日常開支，再拿出工資的一半來交房租，他可能會成為“月光一族”。錢先生畢竟是要面臨成家的人，這時還當月光族是很危險的。所以，租房的開支建議控制在1500-2000元之間。

　　從事主管工作壓力較大，出去開闊視野、放松心情是非常重要的，所以每年拿出十分之一的收入外出旅游，應當屬于正常消費。不過，外出最好相約幾個“驢友”結伴而行，既可以保證旅途安全，又能以團體消費來節省開支。

　　二、控制消費而省下的錢應科學打理，做為將來的“結婚儲備金”和“購房儲備金”

　　錢先生買車開支10萬元，加上MBA的學費，共需支出16萬元，個人積蓄還剩10萬元，打理好這10萬元以及后續收入將直接影響到錢先生的未來生活。

　　1、4萬元購買各種開放式基金。當前開放式基金的凈值雖然隨股市下跌出現了一些回調，但一些績優基金的凈值依然比較堅挺，錢先生可以采取申購的方式購買易方達平穩、南方穩健等業績較好的基金。另外，也可以購買一定的貨幣基金，貨幣基金的年收益一般在2.5%以上，在當前股市下跌、其它渠道存在風險的情況下，貨幣基金不失為是一個穩健、收益較高的理財渠道。

　　2、4萬元購買國債。根據當前加息壓力增大以及錢先生近年需要成家等實際情況，建議購買兩年左右的短期國債，這樣如果遇到加息，既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國債到期后，及時使用或轉入收益更高的儲蓄或其它國債品種。

　　3、1萬元購買保險。估計錢先生有單位提供的公費醫療和養老保險，但在物價和醫療開支不斷上漲的今天和未來，萬一遇到重大疾病，個人積蓄可能會花去相當一部分。因此，建議錢先生為自己購買適量的主險和附加險，對個人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，錢先生還可以適當購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險，從而達到投資、保障兩不誤的目的。

　　4、1萬元進行銀行儲蓄。雖然儲蓄的收益低，但必須有一筆機動款項來應付個人的日常開支。這1萬元資金可以分成兩份：一部分存成半年期定期儲蓄，一部分存成活期儲蓄。這樣，既不耽誤家庭日常的資金使用，又會最大限度地增加利息收益。

　　另外，錢先生的后續收入也可以參照這個模式進行打理。我們沒有考慮股票投資，如果錢先生對股票有一定研究，也不妨拿出部分資金參與，但記住兩句話：一是不能借錢、貸款炒股，二是不能把所有的錢都投入股市中。

　　三、利用職業優勢，積極實現開源增收錢先生雖然收入不菲，且有一定積蓄，但目前還沒有自己的房子，“居著有其屋”是家庭生活質量的重要標志，如今房價普遍偏高，如果單靠工資的話，短期內實現買房計劃不太現實。所以，為了盡快擁有自己的住房，除了合理打理現有積蓄和后續收入以外，建議錢先生充分挖掘個人潛能，積極實現開源增收。比如兼任一些中小企業的人力資源顧問等等，只要不違犯單位的制度以及國家法律，靠自己勞動賺錢不是丟人的事；另外，錢先生如果對策劃、收藏、炒匯等有研究，可以在業余時間，找準項目賺點“外快”，從而豐富業余生活，補充自己的“結婚儲備金”和“購房儲備金”。

　　通過這一理財計劃，相信錢先生的收入一定會穩步提高，個人的職業水平也會不斷提升，家財的增值速度更是會越來越快——通過科學理財，錢先生會踏上健康富足的幸福之路。