商業(yè)銀行：請(qǐng)珍視你的聲譽(yù)

　　針對(duì)近來客戶對(duì)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投訴不斷增加的情況，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳日前就各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)加以提示。并提醒消費(fèi)者在購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要準(zhǔn)確衡量投資風(fēng)險(xiǎn)和收益，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)耐受力和投資偏好謹(jǐn)慎選擇理財(cái)產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，一些消費(fèi)者在購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于對(duì)其性質(zhì)的不了解，往往會(huì)產(chǎn)生

認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，以為只要買了投資理財(cái)產(chǎn)品就能獲得高于同期銀行儲(chǔ)蓄利率的收益，而對(duì)需承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)、合同條款等知之甚少，或缺乏應(yīng)有的心理準(zhǔn)備，從而產(chǎn)生不少糾紛。

　　劉女士就是這樣的一個(gè)投訴者。

　　2003年，她接受了某行業(yè)務(wù)人員的勸說，購(gòu)買了一款六年期的外匯理財(cái)產(chǎn)品。懷著對(duì)這家銀行的信任，她將擬用于子女

　　對(duì)此，劉女士憤慨之余，并行使了法律權(quán)力。她在向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門投訴中指出，銀行的推銷人員在售出產(chǎn)品時(shí)，僅向她說明該產(chǎn)品收益肯定高于存款，同時(shí)強(qiáng)調(diào)6年期產(chǎn)品收益率遠(yuǎn)高于3年期，沒有說明影響收益的風(fēng)險(xiǎn)因素，也未強(qiáng)調(diào)不可贖回可能產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)。因此，她認(rèn)為，這是典型的欺詐行為，并由此對(duì)這家銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門的工作人員告訴記者，劉女士的投訴，只是他們所接到的若干理財(cái)產(chǎn)品投訴中的一例，這些投訴者反映的主要集中在一些商業(yè)銀行2004年以前推出且存續(xù)期屆滿或即將屆滿的中、長(zhǎng)期外匯理財(cái)產(chǎn)品。造成這一現(xiàn)象的主要問題是各家商業(yè)銀行不能有效細(xì)分市場(chǎng)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和銷售產(chǎn)品。

　　比如，劉女士所投訴的那家銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，主要是借鑒國(guó)際市場(chǎng)上類似產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)。但在洋為中用過程中，卻存在未認(rèn)真深入地研究分析國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境，針對(duì)不同類客戶群體的金融知識(shí)背景、持有的外資資金用途、風(fēng)險(xiǎn)喜好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品和制定營(yíng)銷策略的情況，而是普遍存在向各個(gè)階層客戶盲目推銷產(chǎn)品的情況。而該行在2004年推出的41款該產(chǎn)品中，1年期以下產(chǎn)品僅有4款，1-3年的有22款，3年以上的有14款，均為與LIBOR掛鉤產(chǎn)品，設(shè)計(jì)達(dá)到最高預(yù)期收益的前提是LIBOR緩慢上升，觀察期內(nèi)均落在設(shè)定的利率區(qū)間內(nèi)，同時(shí)未考慮人民幣升值預(yù)期，因此這類產(chǎn)品期限越長(zhǎng)，面對(duì)的利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)越大，需要具有相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)識(shí)程度的客戶來購(gòu)買。該行2005年以來已經(jīng)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)期限，推出的36款產(chǎn)品中，1年期以內(nèi)產(chǎn)品有22款，3年期以上產(chǎn)品僅有1款。

　　在采訪中，記者了解到，表面上看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中，產(chǎn)品宣傳不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，是造成目前糾紛和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的一個(gè)主要因素。但是，問題核心在于部分商業(yè)銀行推出理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是為了爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。因此，市場(chǎng)中出現(xiàn)一哄而上，理財(cái)產(chǎn)品泛濫且同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

　　目前，用以規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)?shù)姆ㄒ?guī)，是2005年11月11日由銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。在此之前，監(jiān)管部門并沒有對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有比較詳細(xì)的規(guī)范，給了一些銀行以可乘之機(jī)。為了吸引客戶，某些銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳中只注重理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對(duì)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠。由于宣傳中的大量模糊性語(yǔ)言的使用和帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂，給客戶以誤導(dǎo)。面對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)在去年10月份成立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，并迅速實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，在不同程度上促進(jìn)商業(yè)銀行改善了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和制度體系建設(shè)。

　　可見，國(guó)外已經(jīng)開展多年的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)尚屬新興業(yè)務(wù)。面對(duì)今天的現(xiàn)狀，專家認(rèn)為，專業(yè)人才匱乏，已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的又一瓶頸，當(dāng)務(wù)之急是盡快建立一支高素質(zhì)的理財(cái)人員隊(duì)伍，并加大對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。記者獲悉，目前銀監(jiān)會(huì)在規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)，也正在考慮按照國(guó)際通行做法，著手建立理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定，建立金融