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記者 戴磊
5月29日出臺的《關于調整住房供應結構穩定住房價格的意見》規定，從6月1日起，個人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%，對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執行首付款比例20%的規定。這無疑是諸多規定中較為醒目的一條。盡管沒有像傳言中那樣將首付款提至5成，但房地產背后的金融泡沫已經成為政府調控的對象。
在很多業內人士看來，房價的高漲，銀行難辭其咎。在房價上漲程度遠高于居民收入增幅，居民無法負擔住房的情況下，銀行成了房市非理性火熱的助推器。
2005年，一個云南人在家鄉準備貸款購房。在他辦理手續時意外發現，自己“已經”在上海最為昂貴的世貿濱江花園有了房子(其身份證明已被盜用)。幾番追查后，一個叫曲滬平的人和他所在的上海優佳投資管理公司浮出水面。在曲滬平的背后，是高達4個億的房貸，其中1.26億根本沒有抵押。
據了解，多家銀行都要求在辦理房貸時對借款人的身份進行核查，見一次面，通幾個電話等等。這些手續并不復雜，效果良好，但偏偏缺乏執行。盡管這只是一起個案，但銀行風險管理體系不健全、執行力度不嚴的老毛病再次暴露出來。
《意見》中突出了對自住住房和其他類別住房的區分。提高個人住房按揭貸款的首付款，意在限制投機，給炒房者施壓。專家介紹，房貸總量增加一直是房價上漲誘因之一。央行統計顯示，2005年底房地產貸款達到3.07萬億元，占金融機構人民幣各項貸款余額的14.84%；商業性個人住房貸款余額為1.84萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的8.9%。對商業銀行來說，曲滬平案和接二連三的調控政策無疑敲響了警鐘。
從宏觀上看，房地產金融的風險問題也值得關注，我國房地產金融市場出現的一些趨勢值得警惕。世界銀行5月發布的《中國經濟季報》提醒說，2006年頭幾個月新增貸款的相當大比例流向房地產開發商。對于大的國有商業銀行來說，與房地產相關的貸款占貸款總額的20%-30%。盡管不如美國和歐洲一些國家的比例高，但與短期存款(占銀行負債的大部分)的期限錯配以及不發達的再融資市場加大了房地產貸款的金融風險。銀監會的官員也在近期警告說，我國房地產業的不良貸款余額已經達到1093億元，居行業排名第四。
然而，商業銀行也有自己的苦衷，房貸市場不是說放手就放手的。眼下，中國銀行業依然沒有擺脫流動性過剩的困境。央行統計數據顯示，4月末銀行業機構存差約10萬億元，過多的存款如何使用一直是個難題。而個人住房按揭貸款則是眾商業銀行競相發展的優質業務：盡管不良率略微反彈至1.5%，但此類貸款依然被稱作名副其實的優質貸款。
據記者了解，此次將首付提高到3成并不會對商業銀行產生太大的影響，因為考慮到貸款人年齡、職業、收入等多方面原因，通常首付都要高于原先規定的20%；而買房人為了少付利息也愿意盡可能多交首付款。專家也表示，此次提高首付更多表現的是抑制房地產金融過熱的象征意義。對于銀行來說，如何適應經濟發展大局調整房地產金融策略，同時合理有效地發展房貸市場成了擺在眼前的一項重要課題。吳曉靈4月在“住房金融體系國際研討會”上表示，要從產品體系、市場體系、組織體系三方面改革住房金融體系。她建議，首先要細分市場，推出服務于不同目的和人群的產品。
面對新出臺的《意見》，幾家商業銀行分支機構負責人都表示，將等待總行出臺辦法，然后具體執行。6月1日很快就要到來，房貸市場會產生哪些變化，商業銀行還將如何應對，我們將繼續關注。
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