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左小蕾:銀行業的改革要追求神似


http://whmsebhyy.com 2006年05月22日 13:39 《中國金融》

  ——中國銀行四馬路支行詐騙案的啟示

  - 左小蕾

  中國銀行雙鴨山四馬路支行發生的巨額承兌匯票案件是一起內外勾結、利用票據詐騙銀行資金的特大案件。在“震驚”之余,銀行改革中存在的更深刻的問題更引發了我們的思
考。

  第一個問題,執行制度比建立制度更難。

  據報道,銀行承兌匯票涉及不同的銀行,在每家銀行內部涉及不同的部門,參與每一道程序的機構和部門都有嚴格的監管和復查的系統和職責。從出票、貼現到承兌,有多道程序和環節,只要有一個地方按照規則行使查詢的職能,這宗詐騙犯罪就不可能得逞。但是四馬路支行的案件居然在多家銀行之間循環周游達兩年之后才曝光。這不得不使我們意識到“有規不循,有矩不蹈”問題的根深蒂固和積重難返。

  相關的制度和規章一直都存在,各種規則不能說完全沒有。但是一些銀行的基層分支機構由于長期的“天高皇帝遠”、“鞭長莫及”的錯覺,視規矩為無物,法律規則都“有其名而無其實”,“潛規則”當道,“土政策”盛行,甚至到了無法無天的地步,使銀行的操作風險越來越大。

  在銀行的改革過程中,風險控制機制、法律法規的制定和建設相信是最最重要的關注點之一。特別是去年中國銀行發生河松街支行高山案件以后,操作風險防范機制的建立就成為重中之重。四馬路案件就發生在中國銀行進行大規模制度建設和改革的過程中,并再次以不執行規范業務程序的重復“屢禁不止”的違規違法“操作風險”導致銀行損失,可謂“明知故犯”、“明目張膽”,使我們感到嚴格地執行制度和規則比制定規則和制度困難得多。

銀行改革乃至整體金融業的改革要在制度建設的同時,加強執行的力度,加強司法問罪的力度,加大違規違法的成本,否則再好的制度也會“形同虛設”。

  第二個問題,建設軟環境比建設硬環境更難。

  近年來,國家用了很大的力度,剝離銀行的壞賬,向銀行直接注資,力求達到《巴塞爾新資本協議》規定的資本充足率和壞賬準備金率標準,也力求達到海外資本市場的上市標準,取得了一定的成效。不少銀行已經逐漸接近,有些已經達到了標準,大大降低了銀行整體風險。各銀行花巨資聘請國際著名金融系統提供商建造了國際水平的信息管理系統。總體來說,硬件和硬環境的建設,不能說是已與國際接軌,但可以說是已經非常到位了。但是四馬路案件和河松街案件顯示,我們的軟件或者說軟環境可能嚴重缺位。

  硬件是要人來操作的,人的素質跟不上,不能與硬件配套,硬件就不可能發揮應有的作用。就像人們擔心的那樣,壞賬處理了,注資了,資本充足率達標了,如果軟環境跟不上,壞賬的數量還會漲回來,資本充足率還會降下來,犯罪案件還會不斷發生。四馬路支行的匯票詐騙案發生在中國銀行的硬件環境建設基本完成、各項硬性指標基本通過驗收的時候,就是一個值得警惕的案例。

  在銀行業的前期改革中,以政府注資、提升資本充足率、降低壞賬率、達到上市的一些硬指標為主是很有必要的。改革進展到目前的階段,特別是出現由人引出的操作性犯罪案件的時候,我們應該在硬件建設達到硬指標的同時,更關注人的素質的提升,誠信原則的建立,職業道德、專業水平、遵紀守法和合規經營理念的培養。改革也要“以人為本”。沒有真正的現代銀行的文化的軟環境,硬件也是形同虛設。

  第三個問題,“神似”比“形似”更難。

  銀行改革堅持了“股權換機制”引進戰略投資者的戰略思路,核心是引進管理理念、風險控制機制、多元化的服務和產品,以及各種現代企業管理的流程。

  當前,我國銀行業特別是國有商業銀行加快了股改上市的進程。對一些銀行來說,內部的組織結構、部門設置等方面的基礎性建設,特別是風險控制方面相關的技術與模式已經接近于完成。需要重視的是,復制外資銀行的組織結構,或者依樣畫葫蘆地設置一些部門和崗位,從形式上采取拿來主義,移植外資銀行的模式,并不是很困難的事情。但是外資銀行的內部機制的實際運作,部門之間的協調配合,如何保證每一部分都能有效率地安全運行,把各種風險降到最低,就不是容易做到的了。

  整個系統就像一個健康的人一樣,每一個器官每時每刻都按照大腦發出的信號各司其職,規則但又靈活地運行,使人正常生活和工作,不會因為身體某一部分突然出了問題,使人陷于困境;即使某些地方出了毛病身體也具備調節功能而自我恢復,或者馬上就醫治療,保證身體能健康運行。科學的機制才是外資銀行管理經驗中的“財富”,才是現代企業治理結構中的精髓和神韻所在。不抓住這一點,只能是有其“形”而無其“實”。中國銀行四馬路支行案件提醒我們,金融體系下一步的改革應該在學習外資銀行 “無形”的管理資產上下功夫。

  不過,我們也看到,四馬路支行案件是中國銀行在自查中發現的案件,說明中國銀行加強風險控制方面的舉措有了很大成效。中國銀行有關人士也表示進一步加大股改力度,積極完善內控機制。我們希望類似案件會越來越少。-

  作者系銀河

證券首席經濟學家


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