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——訪俄羅斯銀行副行長維·民·梅爾民科夫
本刊記者 林鐵鋼
2006年3月，俄羅斯銀行副行長維·尼·梅爾尼科夫( МельниковВиктор Николаевич)來北京參加中國“俄羅斯年”系列活動，并在此期間接受了本刊
記者的專訪。
記者：非常感謝梅爾尼科夫副銀行在緊張的訪問日程中安排時間接受《中國金融》雜志的采訪。俄羅斯經濟轉型后，很多中國人都十分關注俄羅斯金融領域的改革，首先請您介紹一下轉型后俄羅斯銀行業的發展狀況。
梅爾尼科夫：近幾年，俄羅斯銀行業的發展十分活躍。銀行部門的所有發展指標都好于國家宏觀經濟指標及其他經濟發展指標，銀行業的發展速度大大領先于總體經濟發展以及其他經濟部門的發展。實際上，在過去幾年中，俄羅斯居民對銀行業的需求幾乎是成倍增長，我們可以用一些數據來說明這一點。自1998年以來的最近8年當中，按照現行價格計算，俄羅斯銀行部門的資產增加了16倍多，達到9.8萬億盧布(約合3500 億美元)。銀行部門的資本金在2006年年初超過了1.2萬億盧布(約合430億美元)。在過去一年當中，有外資參與的貸款機構增加了5家，到2006年3月1日達到137家(其中43家為100%的外資機構)，總的注冊資本超過了4440億盧布。
貸款機構在俄羅斯經濟與消費領域里的作用有不斷加強的趨勢，2005年對實體經濟部門的貸款規模擴大了30.8%。最近幾年，俄羅斯銀行業特別注重發展居民消費貸款。自1999年1月1日到2006年1月1日，銀行提供給自然人的貸款總額增長了59倍，達到1.18萬億盧布，占GDP的5.4%。與此同時，俄羅斯銀行業的經營狀況得到顯著改善。2005年，貸款機構的利潤增長了大約 47%，達到2621億盧布，有98%的貸款機構都實現了贏利。隨著居民收入的提高以及對銀行體系信心的增強，自然人在銀行的儲蓄保持了較快的增長勢頭，2005年居民儲蓄總額增長了39%，達到2.7萬億盧布。此外，國際組織對于俄羅斯銀行業的信任度也一直在上升。2005年，非居民對俄羅斯經營性貸款機構的投資增加了一倍多，達到了 495億盧布。銀行業的快速發展，不僅得益于俄羅斯良好的政治經濟形勢，同時也證明俄羅斯居民對銀行服務的需求十分旺盛。
記者：2003年年底俄羅斯頒布了存款保險法，請您介紹一下兩年多來該法案的實施情況。
梅爾尼科夫：近年來俄羅斯銀行業之所以能夠健康快速發展，其中一個關鍵因素是 2004年年初以來實施的存款保險法。也許你們都知道，1998年的俄羅斯金融危機導致大量銀行倒閉，存款人損失慘重，許多俄羅斯人對銀行失去信心。金融危機的慘痛教訓使我們清楚地意識到，只有建立一個可以保護存款人利益的存款保險制度，才能恢復和維系居民對銀行的信任，刺激居民儲蓄增加，最終維護金融體系的穩定。俄羅斯存款保險方案的設計前后經歷了大約5年時間，最終在2003年年底以法律形式——《俄羅斯聯邦自然人在銀行存款保險法》予以確定和頒布。此外，為了促進存款保險法的實施和創造公平的銀行競爭環境，2004年8月俄羅斯國家杜馬又頒布一項法令，宣布終止俄羅斯第一大銀行俄羅斯儲蓄銀行多年來享受的特殊待遇——國家保證該行儲戶的所有存款不受損失。從2004年10月1日起，所有銀行一視同仁，即只有參加存款保險體系，其儲戶的存款才能獲得相應的保險。參加存款保險可以說是強制性的，如果參加存款保險的銀行破產倒閉，其儲戶最高可從存款保險基金獲得10萬盧布的補償。
根據《俄羅斯聯邦自然人在銀行存款保險法》，中央銀行必須對參加保險的銀行進行篩選。篩選的程序十分嚴格，全部完成用了一年半的時間。最終有931家銀行獲準參加了存款保險，占俄羅斯銀行總數的77%，占全國銀行體系總資產的94.6%，擁有全國銀行自然人儲戶的99.3%。
更為重要的是，在對申請加入存款保險體系的銀行進行檢查和篩選的過程中，銀行的服務質量得到了顯著提高。因為在挑選過程中，我們對銀行提出了諸多要求。首先，銀行的所有者必須透明，必須明確誰是最終的所有者。最后幾乎所有的銀行都公開了自己的所有者——即最終的責任人，不是說哪家公司，而是銀行的最終所有者。其次，我們對于銀行的資產質量提出了很高的要求，尤其是重視銀行貸款組合的質量。由于有時銀行會有虛報的情況，對此我們十分仔細地審查了每家銀行的財務報表、風險管理和信息披露狀況，對銀行的每一筆業務操作做到心中有數，努力使其資產狀況公開、透明。再有，我們對申請銀行在反洗錢與反恐融資方面的組織工作也提出了很高的要求。
按照存款保險法，不加入存款保險體系的銀行就沒有資格開展自然人的儲蓄業務，并且在兩年內沒有資格申請對自然人的業務。
上述措施從根本上促使銀行系統改進了服務質量。而最令人滿意的是居民對銀行的信心顯著提高。2005年，銀行所吸收的自然人儲蓄存款增長了39%。
記者：中國也在討論制定存款保險制度，但大銀行由于自身狀況較為穩定，且在存款保險體系中可能付出的成本比較高，故參加存款保險制度的積極性不高，與小銀行的立場不盡相同。俄羅斯在設立存款保險制度時，對大小銀行的政策有無區別，繳的費率是否一樣？
梅爾尼科夫：我們沒有這樣的區別，因為法律講的是一視同仁。法律規定對所有人都一樣，每家加入存款保險體系的銀行都必須按相同費率向存款保險基金繳納保險金，這一點是統一的。實際上，參加存款保險對大銀行的好處也顯而易見。因為我們的銀行明白，存款保險體系是由央行操作的，銀行能夠被存款保險體系所接納，本身也證明了自己的質量水準，因此，所有銀行都積極爭取加入這一體系，甚至有一些銀行把加入存款保險體系作為吸引客戶的廣告。當我們開始接受參加存款保險的申請時，俄羅斯共有1300家銀行，其中的150家的確沒提交申請，不是它們不愿意，而是因為它們事先知道自己尚不能滿足央行的要求，不夠申請資格。其他的1150家提交了申請，我們接受的共有931家。
記者：您能具體介紹一下存款保險基金的管理情況嗎？若保險基金資金不夠，中央銀行有援助機制嗎？
梅爾尼科夫：到2005年年底，俄羅斯的存款保險基金總金額為204億盧布，2007 年之前預計將擴大到360億～380億盧布。我們根據法律成立了一家存款保險代理機構，專門負責存款保險基金的管理和運作。這是一家獨立的機構，其管理層由政府代表和央行代表共同組成，央行行長只是參與它的管理。央行對保險基金沒有援助機制，而且也用不著。我們當初在設計存款保險制度時，進行了很嚴謹的測算，以使它能在最危急的情況下也足以保證保險賠付。因為我們有一套專門的風險管理模型，我們可以假設一種最特殊、最不利的環境，再看它對銀行體系會有什么影響，有多少家銀行會在這種條件下出現資產狀況惡化。我們根據這一模型測算了保險基金的規模，以使它能夠在最危急的時刻保護存款人。目前銀行存款保險繳費是按每一季度算，我們設定的繳費比率是按銀行每三個月存款賬戶余額平均數的0.15%。費率對任何銀行都一樣，因此，存款越多的銀行繳納的保費就越高。由于我們的存款保險基金的基數很大，以至于我們考慮是否要把保險額從10萬盧布提高到19萬盧布。我們還經常進行銀行體系穩定性的分析，比如在最危急的狀況下會有哪些波動威脅；假設在外匯市場發生波動，或者石油價格、國際收支發生變化的情況下，銀行的清償能力以及金融體系的穩定性會出現哪些狀況。所幸的是，至今我們對存款保險體系測試所得到的答案都是肯定的。
另外值得一提的是，為了組織存款保險理賠，我們專門成立了理賠代理銀行系統。存款保險代理機構制定了一套代理銀行篩選辦法。代理銀行在理賠時接受存款人的賠償申請并支付保險金。登記在冊的存款保險理賠代理銀行共有12家，它們的分行覆蓋了所有地區。銀行破產時，儲戶除了能夠得到10萬盧布的保險賠償以外，他們申領保險賠付的程序也大大簡化了。以前銀行通過法律程序宣告破產后，儲戶一般要過幾年才能拿到自己的部分賠償，而現在的存款保險理賠代理銀行系統可以保證儲戶在兩個月內拿到賠付金。兩年多來的實踐證明，我們的存款保險法可以說是很成功的，它一方面維護了銀行的利益，同時也保護了存款人的財產安全。
記者：請您介紹一下俄羅斯金融業對外開放的情況。俄羅斯加入世貿組織的努力給俄羅斯金融對外開放帶來了哪些主要影響？
梅爾尼科夫：我國正在進行加入世貿組織的談判，已經同除美國之外的所有世貿組織成員國達成了協議，而與美國的談判也只剩下一個分歧，即金融服務業的開放問題。普京總統一再重申過我們的一貫立場，即我們的銀行業只允許外資開設子銀行，也就是俄羅斯形式的外資銀行，而美國人要求我們允許外資銀行在俄羅斯開設分行。我們認為這是不可接受的。因為外資銀行的母銀行一般都是國際上的大銀行，有著強大的資金實力和豐富的經營經驗，一旦到俄羅斯開設分行，就會在與本土銀行的競爭中處于優勢地位，它們可以提出更優惠的條件，吸引走俄羅斯銀行的客戶。這種不公平的競爭勢必遏制我們發展自己的國民銀行體系。此外還涉及到監管問題，外資銀行分行由其母銀行管理，按照母銀行的慣例經營，我們的監管水平對此還不適應。這方面已有前車之鑒，比如波蘭、匈牙利及捷克等國，它們準許外資銀行在本國開設分行，在匈牙利，外資銀行甚至占整個銀行體系的80%。外資銀行大量涌入，結果使本國的銀行得不到發展。
盡管我們限制外資銀行入境設立分行，但我們鼓勵外資前來開設子銀行。我也聽說中國工商銀行正申請在莫斯科開設子銀行，我想這不會有任何障礙。近年來，俄羅斯對外資銀行的吸引力迅速提高。在2005年當中，外資銀行的數量翻了一番。至今年1月，全國共有41家外國獨資銀行，但它們都屬于俄羅斯法人，必須遵守俄羅斯的銀行監管法規。
記者：俄羅斯在經濟快速增長的同時，通貨膨脹的問題似乎比較突出。您如何看待這個問題？
梅爾尼科夫：通貨膨脹一直也是俄羅斯媒體的熱門話題，大家都在討論俄羅斯通脹率居高不下的原因和對策。控制通貨膨脹是法律賦予俄羅斯中央銀行的重要職責之一，我們每年都制定一個通脹目標。去年俄羅斯的通脹率約為10.9%，與當今世界上多數國家相比這不算低，可它已是近8年來俄羅斯最低的指標了。今年我們制定了8%至8.5% 的目標，任務很艱巨。俄羅斯目前的通脹可以說不是銀行監管的問題，即它的動態不是受央行的監管政策來駕馭，而是受政府的經濟政策所左右。我們盡到了自己的職責，但央行的監管工具總歸有限。我們眼前的通脹形勢十分不利，眾所周知，石油出口是俄羅斯重要的經濟支柱，它給我們帶來了大量外匯，俄羅斯的國際收支狀況與石油出口息息相關。但是，石油價格的攀升也給我們治理通貨膨脹造成了困難，擺在我們面前的任務相當棘手。一方面，我們不能允許盧布匯率因為大量外匯流入而過于堅挺，因為盧布急劇升值將導致俄羅斯所有的經濟產業喪失競爭力；另一方面，為了平抑盧布匯率我們必須收購市場上的石油外匯，收購外匯就需要投放大量盧布，從而造成通貨膨脹。因此，我們一直都十分小心地在盧布匯率與通貨膨脹率之間保持平衡。這兩個問題實質上是相互排斥的，解決好這一個，另一個就會出現麻煩。值得一提的是，中國在這方面有許多經驗值得我們學習。
記者：中俄兩國經貿關系發展勢頭良好，兩國的金融機構為此作出了哪些努力？
梅爾尼科夫：正如雙方國家領導人會見時多次強調的那樣，我們兩國的經貿關系正在成功而快速地發展。最近幾年，雙邊貿易量增加了34%，2005年達到了290億美元。雙方領導人還定下了2010年雙邊貿易達到600億美元的目標。在兩國經貿關系迅速發展的過程中，銀行發揮的作用至關重要。
我認為，中俄雙方的金融合作可以用“成績可喜，潛力巨大”來形容。最近幾年，中俄銀行間的合作發展良好，中國的銀行對俄羅斯的銀行尤其是對大型的國有銀行的信任度提高了，代理賬戶的數量幾乎翻了番。同樣，銀行提供服務的范圍與規模都有了極為明顯的擴大。
目前，中俄兩國在金融領域有兩個合作平臺：一個是總理定期會晤機制下的銀行合作分委會，其作用主要是研究解決兩國銀行間的具體合作與技術協調；另一個是中俄金融合作論壇，其目的在于為兩國金融界提供一個互相交流改革經驗與成果、研討兩國在經濟金融發展中面臨的共同問題并尋找解決方法的平臺。在過去幾年中，俄羅斯央行與中國金融當局簽署了一系列協議，為兩國銀行間的合作打下了堅實的基礎。這些協議涉及到外匯監管、反洗錢與反恐融資協作、邊境地區銀行間貿易結算、信息與人員交流等方面。我們為最近四五年兩國銀行間合作所取得的一系列成果感到驕傲。記得在2000年，當總理定期會晤委員會銀行合作分委會剛剛成立時，與中國的銀行建立代理關系的俄羅斯銀行只有三四家，而如今已發展到大約40家。代理賬戶也翻了一番，現在中俄兩國銀行間的代理賬戶已有120多家。中國出口信用保險公司(Sinosure)也積極參與兩國的經貿活動，中信保為俄羅斯銀行提供的擔保翻了一番。幾年前我們還未曾聽說過對俄銀行授信一事，而現在中國的銀行為俄國的銀行提供的授信已超出30億美元，而且使用得很好。
近年來，中俄兩國的過境人數日益增長，銀行應當想辦法為這些過境者提供相應的服務。目前，俄羅斯外貿銀行正與中國銀聯就在俄羅斯受理銀聯卡一事進行談判。俄羅斯外貿銀行在俄羅斯、特別是遠東地區和西伯利亞有著廣泛的服務網絡，如果與中國銀聯最終達成協議的話，我們相信銀聯卡在俄羅斯就能得到廣泛使用。不僅如此，我們還希望俄國公民能夠在港澳地區和其他已經受理銀聯卡的國家使用銀聯卡。
然而，我們也應當看到，兩國貿易領域還有許多地方尚未得到應有的銀行服務。為了進一步發揮銀行對兩國經貿關系的促進作用，我認為目前需要做好以下幾項工作：兩國銀行應積極參與投資項目，特別是中俄兩國以及第三國境內的項目；鼓勵中俄兩國銀行參加大型投資項目的辛迪加貸款；加強對兩國間邊貿活動的銀行服務；支持中俄銀行直接對雙邊進出口貿易提供金融服務，盡量避免第三國銀行參與；積極推動中國的銀行對俄國的銀行開立用于貿易融資及其他銀行業務的授信額度；擴大中信保與中國進出口銀行對俄羅斯進出口銀行提供的貸款、擔保與保險服務；消除阻礙中俄兩國銀行建立代理關系的行政壁壘；執行雙方央行2002年8月22日達成的《邊境貿易銀行間結算協議》及其關于為邊境地區旅游者提供結算與支付服務的補充紀要；在中俄邊境地區率先組織并擴大銀行卡(包括國際支付體系的銀行卡)結算服務。
總之，我們對過去幾年中俄銀行業合作所取得的成績表示滿意，但同時也意識到，為了滿足市場需求、實現兩國領導人定下的目標，雙方銀行還有許多事可以做，合作的潛力很大。
記者：我們知道，目前中俄兩國在反洗錢和反恐融資方面的合作十分密切。請您介紹一下這方面的情況。
梅爾尼科夫：現在全球都很重視反洗錢與反恐融資工作，這并非一種時尚，而是客觀存在的需要。對于洗錢活動的破壞性，可以說眾所周知。因為它不僅是法律意義上的犯罪，而且也是一個經濟問題。如果遭到黑錢侵襲，金融體系就有可能喪失其穩定性。在反洗錢與反恐融資方面，我們與中國人民銀行在2002年12月就簽署了關于加強反洗錢信息交流與人員培訓的協議，此后多次召開研討會和開展互訪，進行信息交流。2004 年6月在莫斯科成立的歐亞反洗錢與反恐融資小組(EAG)，中國與俄羅斯、哈薩克斯坦、塔吉克斯坦、吉爾吉斯斯坦、白俄羅斯共同成為該組織創始成員國。2005年1月，中國成為國際上最重要的反洗錢組織——反洗錢金融行動特別工作組(FATF)的觀察員。俄羅斯作為FATF的正式成員，將盡最大努力促使該組織盡快使中國成為正式成員。此次在北京舉辦“俄羅斯年”活動期間，中俄雙方又專門就反洗錢和反恐融資情況進行了充分交流，并于兩國領導人會見后正式簽署了《反洗錢和反恐融資合作與信息交流協議》，我相信今后雙方在反洗錢和反恐融資方面的合作一定會更加深入。-
感謝中國人民銀行國際司中央銀行合作處、莫斯科人民銀行北京代表處首席代表郭羅斯先生為此次采訪提供的幫助
(翻譯：侯銳)
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