|
據近日的一篇調研文章，在農村開展合作金融的難度非常大。不僅僅是審批等手續問題，更重要的是在合作金融組織組建起來后操作層面上的問題。
新農村建設，需要生產要素，而作為重要生產要素之一的資金(資本)，無疑是新農村建設中的血液。如何為新農村建設供血？今年的中央一號文件明確提出了要“大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法，引導農
戶發展資金互助組織，規范民間借貸”等措施。
組建農村合作金融組織，就是一種做法。但現在的問題是，有關開展農村合作金融業務方面的法律依據還沒有出臺。雖然有中央一號文件在，立法工作只是遲早的問題。但對于率先進入這個行業的人們，恐怕只有“試試”水深水淺和涼熱。
為什么有關農村金融合作組織的立法工作還沒有實質性的進展，是因為其難度很大，這里邊涉及到眾多的博弈方。
首先是相關利益者，如現有的農行、農發行、農信社，如何處理好它們與農村合作金融組織之間的利益關系？農村合作金融組織的生存空間，目前來看問題不大，反正主要是起一個“拾遺補缺”的作用，在農行、農發行和農信社不愿意涉足的領域里摸爬滾打。但如果農村合作金融組織發展大了，會不會受到前者的排擠？一旦出現競爭，政府會站在誰的立場？因此，如何處理好這兩者之間的關系，是未來在民間金融立法方面必須直面的難題。
其次是所有者。當農村合作金融組織規模小的時候，所有權的問題好辦。但如果發展大了，所有權歸誰？當初，農村信用合作社就是這樣發展起來的，現在你問誰是農信社的所有者？沒有人能夠回答。當然，農信社的發展過程中，經歷了國家體制的種種變革，歷史的東西，無法說清。農村合作金融組織的發展歷程，與農信社的歷程大不一樣，也許會好辦得多。但由于金融市場的影響面大、涉及的程度深，歷來是國家宏觀監控的重點對象。國家在面對農村合作金融問題時，實際上也是面臨一個兩難選擇：如果不讓它發展大，就難以吸引投資者介入；如果讓它發展大，又怕影響到金融市場的穩定。
最后是投貸對象，政府發展農村合作金融的初衷，是解決貸款面、貸款的靈活性等問題，特別是為貧困農民的發展提供資金上的支持。但正如上述調研文章所指出的，對于農村合作金融組織來說，這也是一大難關。資金主要貸給入會者，而要入會，又必須有一定的資金實力，所以，就自然把貧困戶排除在門外。其實，金融機構，歷來就是“嫌貧愛富”的。因此，寄希望于合作金融來解決貧困戶貸款難的問題，恐怕不很現實。但如果政府能夠給予資金上的扶持，則有可能找到好的解決辦法。
總之，農村合作金融組織，必須在破解了以上難題之后，才能得到較好的發展，也才有出路。
| 
