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王松奇 博士
在中國(guó)的銀行體系中，目前有六類銀行：(1)四大國(guó)有商業(yè)銀行；(2)中等規(guī)模的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行；(3)由歷史上各地城市信用社組合而成的城市商業(yè)銀行；(4)農(nóng)村信用社；(5)三個(gè)開發(fā)性銀行；(6)外商獨(dú)資銀行。這六類銀行盡管在規(guī)模、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品服務(wù)及資產(chǎn)狀況等方面存在明顯差異，但從金融學(xué)角度說(shuō)，它們面對(duì)的是一個(gè)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，因此，可以統(tǒng)統(tǒng)被看做是具有同質(zhì)行為的市場(chǎng)參與者和競(jìng)爭(zhēng)者。除三個(gè)開發(fā)性銀行外，其他的五類銀行之間不僅存在著資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面產(chǎn)品同質(zhì)性而且還
要和郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)具有龐大分支網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)奪存款資源上具有明顯競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
從目前的情況看，中小銀行特別是那些小型銀行就是中國(guó)銀行體系中的弱勢(shì)群體。原因是：(1)“家庭成分或出身”有天然劣勢(shì)。如城市商業(yè)銀行由城市信用社即上世紀(jì)90年代初期放開審批后冒出來(lái)的眾多城市信用社組成，農(nóng)信社則由建國(guó)初期農(nóng)民入股形成的信用合作組織演變而來(lái)，等等。這種家庭出身注定了這些銀行不能以國(guó)家信用為后盾；(2)受到程度不同的“規(guī)模歧視”；(3)歷史包袱沉重；(4)人才素質(zhì)偏低、管理水平差；(5)抗不當(dāng)行政干預(yù)的能力弱；(6)大多數(shù)小銀行存在資本金不足、治理不規(guī)范問(wèn)題。
盡管與四大行、優(yōu)秀的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行及外資銀行比，中國(guó)的中小銀行有很多競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，但那些歷史包袱不太沉重的小銀行也能夠在某些特定的條件下取得地區(qū)性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最近幾年，我對(duì)城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社的發(fā)展進(jìn)行研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，小銀行只要有一個(gè)正派、盡忠職守、開拓創(chuàng)新并能找準(zhǔn)市場(chǎng)定位的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，也能夠在地區(qū)性信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中成為一個(gè)各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)優(yōu)異的好銀行。
從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)兩年多來(lái)對(duì)城市商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)方法看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某個(gè)銀行的評(píng)價(jià)并非十分看重它的存貸款增長(zhǎng)速度而是重點(diǎn)看核心資本比率、撥備比率、不良率以及資產(chǎn)盈利率等指標(biāo)表現(xiàn)，這些關(guān)鍵指標(biāo)的背后實(shí)質(zhì)就是一個(gè)銀行的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力和潛在競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，它們不能和工農(nóng)中建四大行比規(guī)模、無(wú)法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國(guó)銀行的在華分支機(jī)構(gòu)比科技水平、比人才吸引力。因此，最明智的選擇就是根據(jù)自身的地方化、信息比較充分、服務(wù)效率有較大提升空間的相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)確定差異化市場(chǎng)戰(zhàn)略，例如為那些大銀行不屑一顧的中小企業(yè)特別是成長(zhǎng)導(dǎo)向型、創(chuàng)新型中小企業(yè)提供成長(zhǎng)初期的融資服務(wù)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度；再比如，可以在信用貸款方面創(chuàng)造主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)型的無(wú)擔(dān)保融資服務(wù)，并在授信業(yè)務(wù)效率上創(chuàng)造明顯優(yōu)勢(shì)。大銀行幾個(gè)月才能完成審核程序的貸款，中小銀行爭(zhēng)取幾周甚至幾天之內(nèi)就完成審核放貸程序，等等。在信貸市場(chǎng)上，擔(dān)保品不足的中小企業(yè)貸款以及過(guò)于冗長(zhǎng)的貸款審批程序，永遠(yuǎn)是大銀行甚至大多數(shù)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)“軟肋”，這也正是中小銀行可以充分發(fā)展自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的所在。
中國(guó)目前正處于一個(gè)新的發(fā)展階段，這個(gè)新發(fā)展階段具有顯著的三個(gè)特征：一是中國(guó)在與外部世界的關(guān)系上已呈現(xiàn)出積極融入全球化，順應(yīng)全球化的基本傾向；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型使得創(chuàng)新型中小企業(yè)的地位變得越來(lái)越重要；三是由于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步拉大及灰色經(jīng)濟(jì)的存在，4億多城市人口中“中產(chǎn)階級(jí)”隊(duì)伍的擴(kuò)容速度也將大大超過(guò)年均GDP增速。上述標(biāo)志中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新發(fā)展階段的三個(gè)基本特征對(duì)銀行業(yè)有哪些重要意義呢？
從國(guó)外那些百年老字號(hào)一流銀行的發(fā)展歷史中，我們能夠總結(jié)出一個(gè)規(guī)律，即：銀行作為金融服務(wù)業(yè)中的一個(gè)行業(yè)，它只有順應(yīng)時(shí)勢(shì)、因需而變，才能始終在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的成長(zhǎng)和調(diào)整的服務(wù)中使自身日益成長(zhǎng)壯大。舉個(gè)例子，花旗銀行建立于1812年，到2006年時(shí)，已經(jīng)有無(wú)數(shù)個(gè)和花旗同時(shí)代甚至在某些時(shí)期實(shí)力和業(yè)績(jī)或許超過(guò)花旗的銀行已經(jīng)消失得無(wú)影無(wú)蹤了，而花旗銀行卻在經(jīng)歷了194年漫長(zhǎng)歷史后依然健在，并且執(zhí)世界銀行界牛耳。其間的道理是什么？我通過(guò)研究后發(fā)現(xiàn)，其原因就在于花旗總是能在美國(guó)經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同歷史時(shí)期及時(shí)地調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略。
顯然，如果大家同意上面我對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于新發(fā)展階段并具有三個(gè)基本特征的分析的話，那么，我們的銀行特別是那些始終想扎扎實(shí)實(shí)干點(diǎn)事的行長(zhǎng)們，就一定要樹立一種新的思維方式：(1)用全球化的觀念想問(wèn)題，在產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)效率、規(guī)范治理等各方面向國(guó)外一流銀行學(xué)習(xí)；(2)重視成長(zhǎng)導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，在這類企業(yè)成長(zhǎng)的早期階段就給予適當(dāng)?shù)慕鹑谥С郑醚┲兴吞渴椒⻊?wù)來(lái)?yè)Q取客戶忠誠(chéng)度；(3)重視以中產(chǎn)階級(jí)的融資、理財(cái)、信用卡消費(fèi)等各類金融服務(wù)需求的滿足為基本內(nèi)容的零售銀行業(yè)務(wù)。
我覺得，在中國(guó)目前的銀行體制下，只有那些高度市場(chǎng)化的中小銀行才能培養(yǎng)出真正的銀行家，只有那些真正的銀行家才能用超前的思維去考慮全球化，以及為創(chuàng)新型中小企業(yè)和中產(chǎn)階級(jí)提供金融服務(wù)培育銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。
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