傳承徽商文化 打造現代城市零售商業銀行

　　傳承徽商文化 打造現代城市零售商業銀行

　　——訪徽商銀行董事長戴荷娣

　　-　本刊記者 張林

　　2005年12月28日，徽商銀行在合肥正式揭牌成立。徽商銀行是中國第一家由城市商業銀行、城市信用社聯合重組成立的股份制商業銀行，開創了中國城市商業銀行改革的一種嶄新模式。本刊記者就徽商銀行聯合重組和未來發展的有關問題采訪了徽商銀行董事長戴荷娣。

　　記者：徽商銀行的事業是一項全新的事業。在徽商銀行聯合重組工作完成之后，您對徽商銀行今后的發展有何總體構想？

　　戴荷娣：徽商銀行成立，標志著安徽省城市商業銀行的發展進入了一個新的歷史時期。成立后的徽商銀行擁有10家分行和總行營業部，在職員工3300多人，注冊資本達到 25億元；截至2005年12月31日，資產總額495.84億元，各項存款余額433.51億元，各項貸款余額303.68億元。組建徽商銀行有利于實現資源共享和合理配置，樹立統一的品牌形象，增強綜合實力和抗風險能力。

　　在徽商銀行今后的發展過程中，我們將秉承“誠信、合作、進取、創新”的徽商精神，整合資源，加強金融創新，強化風險控制，擴大業務規模，提高資產質量和綜合效益，做精、做強徽商銀行，力爭3～5年內使注冊資本增至45億元，資產總額達到1000億元，為全省經濟的持續快速健康發展提供更多更有效的金融服務。我們將不斷完善公司治理、組織形式和經營機制，打造一支富有智慧和激情、具有良好職業道德和團隊精神的員工隊伍。我們將立足安徽，面向全國，引進境外戰略投資者，積極爭取上市，努力打造以服務城市經濟發展為特色、資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有鮮明徽商文化底蘊的現代零售商業銀行。

　　記者：在今后徽商銀行的發展過程中，您認為將會面臨哪些機遇和挑戰？

　　戴荷娣：徽商銀行在安徽全省范圍內的重組整合，為未來進一步擴大經營規模、開拓市場空間、增強競爭能力提供了堅實基礎和寶貴契機。

　　由于徽商銀行剛剛組建，資產、負債規模相對較小，市場份額較少，在公司治理和業務結構方面還存在諸多不可忽視的問題。一是負債結構不合理。目前的433.51億元存款余額中，企業存款余額285.67億元，占65.9 %；儲蓄存款余額104.44億元，僅占24.09%；在各項存款中定期存款余額不足25%。二是貸款結構不合理，主要表現為單一客戶、股東貸款和最大10戶貸款超比例，存在短貸長用、中長期貸款比利失調和貸款集中度高等問題。三是金融創新能力較弱，產品創新成本較高。四是網點結構不合理，大部分網點是過去城市信用社的舊址，網點之間距離較近，需要根據新興經濟區和社區的發展來進行調整和布點。五是資本結構不合理，地方財政和法人股占比較高。六是員工隊伍整體綜合素質和業務能力有待進一步提高。

　　記者：作為一家新誕生的銀行，徽商銀行在完善公司治理、組織結構和經營機制等現代商業銀行制度建設方面有哪些新的舉措？

　　戴荷娣：聯合重組的徽商銀行不是簡單的數量相加，而是要通過量的增大實現質的飛躍。我們將按照國際先進銀行的標桿和現代商業銀行的范式，重構公司治理結構，再造業務流程，創新經營機制。

　　目前，徽商銀行初步建立了“三會一層”架構，設立了獨立董事和外部監事，建立了董事會專門委員會制度。董事會下設戰略規劃委員會、風險管理委員會、關聯交易委員會、人事提名和薪酬委員會以及

　　記者：目前我國商業銀行普遍存在市場定位趨同、業務發展同質的現象。徽商銀行作為一家新銀行，在市場定位和業務發展方面有哪些考慮？

　　戴荷娣：徽商銀行將以城市為中心開展輻射式經營，以為城市經濟發展提供高品質金融服務為導向布局營業網點，調整業務結構，明確發展方向。徽商銀行將以大中城市和省轄市為依托，把大中城市和省轄市作為設立分支機構和開展業務競爭的平臺；以城市社區中的市民、中小企業和民營企業、市政基礎設施建設作為服務對象和經營基礎，支持老城改造，優先支持與市民工作和生活息息相關的水、煤、氣、電、通信等城市基礎設施建設，并為之提供配套的代收代付服務。徽商銀行的市場定位是：服務城市企業，服務市民生活，服務市政建設。

　　徽商銀行將利用原城市商業銀行和城市信用社的資源優勢，探索零售銀行業務發展模式，加大對民營企業和個人客戶的服務力度。繼續鞏固為中小企業提供金融服務的優勢，充分發揮“市民銀行”特色，細分目標市場和目標客戶，為客戶提供全新的理財服務，增加中間業務和零售業務品種。

　　記者：徽商銀行聯合重組后在風險控制方面有哪些舉措？

　　戴荷娣：徽商銀行將從資本管理、機構整合、業務調整和制度建設四個方面強化風險管理。

　　第一，強化資本管理理念，提高資本對風險的覆蓋面，形成科學的資本約束機制。逐步降低大股東持股比例，到2010年末，徽商銀行資本充足率要達到10%，核心資本比例提高到5%以上，不良資產撥備覆蓋率達到100%。積極創造條件，爭取盡快在國內或境外上市，充分利用資本市場的融資功能和監督功能，建立長效資本補充機制，確保徽商銀行資本補充能力與機構、業務發展速度相協調。

　　第二，進行機構整合。按照總行、分行、支行三級經營管理體制，迅速理順總行與吸收合并所形成的分支機構之間的關系，建立集中管控和統一運營的一級法人管理模式。根據合理布局、快速發展、突出效益的原則，搞好老行改造，重點整合低產行，搬遷擁擠行，撤并高風險行。

　　第三，進行業務結構調整。一是調整負債結構，解決好原城市商業銀行和城市信用社活期存款占比大，定期存款占比小，企事業單位存款占比大，儲蓄存款占比小，資產與負債結構不匹配，存款穩定性差，流動性風險大等問題。到2010年末，徽商銀行儲蓄存款占各項存款的比例至少要達到40%，資產與負債比例管理的各項指標要達到監管標準。二是調整資產結構，擴大民營企業和個人貸款面，凸現零售銀行特色，使徽商銀行資產與負債結構趨于合理。三是調整收入結構，重點解決原城市商業銀行和城市信用社主要靠“吃存貸利差”的問題，提高中間業務收入的比例。

　　第四，加強風險控制與制度建設。以資本理念引導徽商銀行的經營管理，統籌考慮經營全過程的風險成本，確立不同資產風險和市場風險權重體系，明確風險承受能力和意愿，逐步建立健全風險監測、識別、計量、控制系統，建立健全客戶評級、市場分析系統，嚴格控制風險敞口。按照風險權重體系控制高風險權重資產，選擇風險權重低的資產和客戶。按照風險權重分類標準制定考核指標，引導全行資源向低風險業務傾斜。堅持制度先行、內控優先的原則，重構內部控制制度框架，建立有自身特色的制度監督體系。總行設內審部，直接對分支行執行審計監督，增強內審的獨立性。

　　記者： 歷史上的徽商不僅在經營上稱雄一方，而且具有很強的個性色彩和文化底蘊。現在徽商銀行以“徽商”作為企業名稱，主要有哪些方面的考慮？

　　戴荷娣：中國徽商具有悠久的商業文化傳統，是一個很有價值的品牌。徽商銀行希望通過自身的努力，緊扣現代社會經濟發展脈絡和商業銀行發展規律，發揚光大中國徽商文化，傳承誠信、合作、進取、創新的徽商精神，重塑徽商品牌。

　　企業文化實質上就是一種能夠形成共識和共鳴的理念。這種理念沉淀以后，就成為大家遵循的行為規則。徽商銀行力圖通過發掘中國徽商文化的積極元素，把悠久的歷史文化傳統與現代商業銀行的經營管理結合起來，形成具有鮮明特色的企業文化，使這種文化產生強大的凝聚力和推動力。

　　徽商文化的精髓到底是什么？對這個問題專家學者有不同的說法。我覺得徽商文化傳統中至少有以下方面值得我們發揚光大：

　　第一，眷戀本土。徽商在本地沒有什么事業，大量的徽商都在外經營。但他們將獲得的財富想方設法帶回安徽，建房置地興學，榮耀鄉里，給后世留下了大量文化遺產。徽商銀行也要秉承這種傳統，立足安徽，充分發揮銀行積聚資金、融通資金、理財服務等功能，積極為安徽地方經濟特別是城市經濟的發展作出應有的貢獻。

　　第二，誠實守信。徽商素以誠實經營、重信守諾著稱于世，徽商銀行將繼承這一傳統，并用嚴格的現代銀行管理和約束制度來充實這一傳統。

　　第三，賈而好儒。徽商不僅善于經商，而且以讀書興學聞名于世。徽商之所以能夠在明清時期長盛不衰，與他們具有較高的文化素質有很大的關系。徽商銀行也將堅持以人為本的原則，實行人才強行戰略，培育“儒商”氛圍，不斷提高員工素質和品位，為客戶提供高品質的金融服務。

　　第四，銳意進取。徽商有句俗語，叫作“徽商三根繩，不成功便成仁”。意思是說，過去徽商出門經商要準備好三根繩子：第一根繩，準備遇到險要時爬山涉水用；第二根繩，準備賺到錢后捆錢用；第三根繩，如果一事無成便作為上吊用。徽商銀行的聯合重組標志著一個新事業的開始，今后改革與發展的任務更加艱巨，工作更加艱辛。我們要倡導這種銳意進取的“三繩精神”，以百折不撓的毅力、海納百川的胸懷、卓有成效的工作去面對事業和未來。只有這樣，我們才能夠在傳承徽商文化的基礎上再創輝煌！-