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朱莊虹
隨著銀行股改的完成，銀行對客戶保本的承諾也將成為過去。銀行的體制在有限責任和無限危險的并存中，無言的告訴人們，當銀行出現 風險的今天，你們面臨的將是利益封頂與損失無底的現實，所以，作為銀行股東的廣大客戶認識風險，在當今應是事關重要的
一 直接風險
過去，當銀行產生風險，央行是需要提供緊急救助的資金的，這是有成本的。 1998年以來，國家為銀行改革累計投入2，9萬億元，投入整個金融業是3，24萬億元，而2004年財政收入才是2。63萬億 ，如果央行所提供的救助資金不能收回，而異化為問題金融機構的“買單費” ，那么，就等于中央銀行憑空發行了一筆基礎貨幣，從而使得以貨幣表現的整個社會財富作了相應攤薄，現在，銀行股改了，本金固定， 銀行要靠服務獲得負債，經營業務，如果服務不好，產生社會擠兌，作為股改后的銀行，單靠股東 8%的本金是難以抵補92%的負債經營所帶來虧空的，這樣就構成了對作為銀行股東的廣大客戶的利益直接侵害。銀行一級資本的損失 ，是廣大客戶面臨的直接風險。
二 間接風險
現在，國內銀行的利潤收入主要還是靠存貸之差的利息獲得，在存款競爭激烈的今天 存款負利的現象已經產生，這樣對貸款的風險和效益的關注，就顯得尤其重要。而目前銀行信貸人員僅靠經驗和邏輯是很難判斷項目風險 的，因為他們大都沒有企業經歷，而這也不是一時能夠改變的現實，這樣銀行的風險就會產生三種情況，第一，因害怕風險而使貸款滯留 ，造成利息倒背，第二貸款放出，上當受騙，產生風險。第三，裝傻，有意產生風險。為了抵補損失盤活資產，在本金不變的情況下，中 間業務的收入也難以支持門市時，發行債券是銀行不影響股東控制權的最好辦法，也是銀行經營班子將責任推給接班人的基本作法，但是 ， 92%的負債經營只靠發行債券作補充是難以為繼的，作為銀行股東的廣大客戶應注意，股改后的銀行如果需要發行債券了，無論他說的 多好聽，只要你去購買，也就是幫助補充銀行的二級資本，間接風險也就已經產生了。這個體會有時是你的下一代才會體會更深。
三 無理風險
有人說銀行出大案子的基礎已經沒有了，這是完全錯誤的，應該讓作為銀行股東的廣大客戶明白，如果說是搶錢的基礎沒有，但這絕對不 代表偷錢的基礎沒有，如果說是偷錢的基礎沒有，也絕對不能夠代表騙錢的基礎沒有，當監督者和經營者的利益一致時，掩蓋使作為股東 的廣大客戶存款硬性減少的打撈隊就會層出不窮，里應外合。而規避他們之間的聯系又是不可能的，這樣就會叫存款產生絕對減少和相對 減少，所謂絕對減少，就是指大的商業銀行運作具有影響宏觀經濟的作用，有時是會左右中央銀行的政策，他的經營不好，會以貸款的置 后效應反映出來，造成大量失業，這樣作為股東的廣大客戶，存款肯定是絕對的減少。而所謂的相對減少，是指銀行經營者用公共利益沖 銷其私人裝傻放款造成的爛帳損失，然后倒逼中央銀行用利率的杠桿熨平褶皺，使作為股東的廣大客戶的存款，在數量上絕對沒有見少的 情況下，卻在市場上買不到和過去相比，同等質量和數量的東西了。
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