招商銀行的零售化思維

　　記者唐韻/上海報(bào)道

　　面對(duì)市場壓力，國內(nèi)各大國有銀行、股份制銀行悄然調(diào)整,斗法零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)漸漸成為各家銀行的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。采用哪些“獨(dú)門武功”才能更廣闊地開拓零售銀行業(yè)務(wù)？招商銀行正嘗試“零售化”的運(yùn)作模式。

　　招商銀行的“零售化”思維

　　唐先生走進(jìn)一家國有銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，取號(hào)后，發(fā)現(xiàn)之前有16人排隊(duì)，但卻只有2位出納員在崗工作。他等著，瞄了一下手表，抬頭卻發(fā)現(xiàn)在柜臺(tái)里面的辦公桌前坐著3個(gè)銀行員工。這種無奈提醒他：除了每月的賬單外，他從來沒有從這個(gè)機(jī)構(gòu)收到任何東西。

　　事實(shí)上，令唐先生感到無奈的，也是令銀行業(yè)經(jīng)營者們困惑的。隨著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的乘數(shù)級(jí)的擴(kuò)張，成本的提高，針對(duì)大眾市場的零售收入?yún)s沒有成倍增長。

　　零售業(yè)務(wù)硝煙四起

　　2005年7月3日，招商銀行(A股代碼600036)在京隆重舉行“一卡通”發(fā)行十周年新聞發(fā)布會(huì)，中國銀聯(lián)、VISA國際組織、萬事達(dá)卡國際組織向招商銀行贈(zèng)送特別紀(jì)念獎(jiǎng)杯。就在此前一天，“一卡通”還獲得了2005中國消費(fèi)者十大滿意品牌。

　　十年來，招商銀行的“一卡通”贏得了廣大客戶的青睞和市場認(rèn)可。但零售業(yè)務(wù)正逐漸成為各家銀行的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。招商銀行周圍已經(jīng)是強(qiáng)敵伺臨。

　　2005年初，中國工商銀行透露即將撤銷個(gè)人金融部和住房金融部，合并成立零售銀行業(yè)務(wù)部，同時(shí)各級(jí)分支行也將相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。中信實(shí)業(yè)銀行總行已完成了零售銀行業(yè)務(wù)總部的設(shè)立，民生銀行也早就制定了大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略決策開始改革零售業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)過了2004年試水的一年，2005年零售業(yè)務(wù)已成為各家銀行的重頭業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)到2007年，零售業(yè)務(wù)的比重將達(dá)到30%。

　　在國際先進(jìn)同業(yè)之中，零售銀行業(yè)務(wù)收入構(gòu)成銀行收入的重要來源。最近幾年，恒生銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的利潤在總利潤中的占比平均為48%以上，而招商銀行一直徘徊在20%左右。非利差收入在西方商業(yè)銀行中也占有舉足輕重的地位，美國銀行業(yè)2003年非利差收入占比為43.7%，紐約銀行更是以72%高居榜首。但反觀自己，雖然招商銀行已在2004年將非利差收入按照已調(diào)整的凈收入的口徑計(jì)算，比例也僅為14%左右，差距顯而易見。

　　國際知名咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際研究報(bào)告指出，外資銀行業(yè)務(wù)全面開放后，國內(nèi)銀行必須與之在同一起跑線競爭。國外銀行的主要優(yōu)勢在于靈活多樣的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)種類，他們可以為客戶提供更全面的服務(wù)，滿足客戶多元化的需求。國內(nèi)銀行要能與之競爭，必然要在戰(zhàn)略上把零售業(yè)務(wù)放到一個(gè)重要的地位。

　　“收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，就是要提高對(duì)私業(yè)務(wù)收入的比例和非利差收入的比例。”招商銀行上海分行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人吳偉對(duì)記者說。

　　“拿快速消費(fèi)品來說，可以在中西部鄉(xiāng)縣的四級(jí)、五級(jí)市場鞏固陣地，抵御外資品牌的緊逼。”吳偉說。

　　“雖然內(nèi)地市場培育了眾多行業(yè)品牌巨頭，但銀行零售業(yè)務(wù)卻不同，內(nèi)地缺乏完整有效的個(gè)人信用系統(tǒng)，以及個(gè)人金融理財(cái)意識(shí)，這使得我們不敢貿(mào)然進(jìn)軍。”

　　招行目標(biāo)：零售業(yè)務(wù)比重為1/3

　　作為一家上市銀行，持續(xù)的穩(wěn)定增長和良好的風(fēng)險(xiǎn)控制，讓招商銀行股票獲得了二級(jí)市場投資者的高度認(rèn)可。自從2002年4月上市以來，該股走勢一直十分堅(jiān)挺，其復(fù)權(quán)價(jià)格仍在10元附近，與其上市當(dāng)日均價(jià)基本持平。在證券市場持續(xù)低迷的大背景下，招商銀行也由此成為投資者良好的避風(fēng)港之一。

　　“2005年我行稅前利潤預(yù)計(jì)增加9.88億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤60億元。如果2005年所得稅稅負(fù)保持2004年水平，預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)凈利潤37.79億元，增幅為20.20%”，“年末自營存款貸款達(dá)到4500億元，較上年增加741億元。”招商銀行總行會(huì)計(jì)部總經(jīng)理郭榮麗如是表示。

　　而一再被強(qiáng)調(diào)的提高零售業(yè)務(wù)比重，就要涉及到業(yè)務(wù)流程重組，工作后端和系統(tǒng)再造等等過程。因此，隨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，招商銀行最大的競爭對(duì)手其實(shí)就是自己。