小額賬戶存款降息：透視商業銀行市場化轉換

　　記者 李嵐

　　炒得沸沸揚揚的銀行小額賬戶收費余波未平，新一輪針對小額賬戶的議論再度升溫。近日，坊間熱傳：繼自去年建行試點將小額活期存款利率降至接近“零”水平之后，擬進一步將降息推及全國。

　　據悉，建行去年7月在深圳等城市試點，在向小額賬戶收取管理費的同時，將小額賬戶活期存款利率從0.72%降至0.01%。這意味著小額賬戶的存款將面臨越存越少的窘境。

　　記者為此致電建總行宣傳部門詢問，但有關人士未予置評。不過，于社會上出現的一些議論，銀行中人對記者表示，不必對此過于敏感。應該以平常心來看待商業銀行的這種市場化的轉換和它們上市以后國家以及股東對它的要求。

　　小額賬戶降息：從0.72%到0.01%

　　“現在已經不是試點了，差不多全國都在搞。總行已經同意各家銀行可以根據情況自由做。”建行深圳某支行人士向記者如此表述。

　　據記者了解，建行山東省分行已決定，將從今年6月21日起實施這一降息政策，而重慶、江蘇省分行則早在去年9月就已實行了這一政策。

　　有人測算過，以建行山東分行為例，其小額賬戶標準為300元以下，小額賬戶管理費為每季度3元。如果該賬戶中只有100元活期存款，以利率降低到0.01%計算，一年后該賬戶將只剩下88.01元。

　　“這樣做是為了資源整合，也是為了方便客戶，加快系統運行。以前人民幣活期利率是0.72%，已經是非常少的，所以即便調為0.01%，對客戶也不會有太大影響。”對記者的疑惑，建行深圳的電話銀行客戶代表回答說。

　　而業內人士說，除了建行之外，中行、農行都已陸續對小額存款收取每年約12元的賬戶管理費，加上每年10元的借記卡年費，就算不降低利率，這些小額存款儲戶都已經是負利率了。

　　“實行了這項政策后確實有變化。我們10元以下的賬戶太多，很多人都不記得，但我們電腦里都是有的。這樣，我們要維護、要打兌賬單等等，投入的成本太高。現在很多客戶意識到不要亂開戶，而且會把一些舊戶利用起來。”上述某支行人士說。

　　的確，儲戶要想規避由于收費和降息帶來的損失，最有效的辦法是清理或者整合，將余額不多的小額賬戶進行歸并。

　　不過，記者同時致電上述省、市的其他國有商業銀行的電話銀行，被告知：他們尚未接到關于對小額賬戶降息的任何通知，目前仍執行0.72%的活期賬戶存款利率。有的甚至從未聽說過此事。

　　差別化利率政策：彰顯銀行市場化轉變

　　應該說，此次建行的一些分行對小額賬戶活期存款實行降息是有充足依據的。

　　實際上，作為我國利率市場化的重要目標之一，央行去年就已經徹底放開了存款利率下限。《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》明確規定：“允許存款利率下浮”。業內人士認為，此次建行對小額存款賬戶降低利率，是

　　“作為商業銀行，它當然要講究成本付出和回報之間的平衡，這是很正常的。”工商銀行城市金融研究所所長詹向陽在接受記者采訪時說：“銀行對于小額賬戶降息，實際上是個定價政策。它比小額收費要溫和一些，實際上也是考慮客戶結構的一種調整。”

　　這種對客戶的調整，不同的銀行有不同的客戶結構、客戶定位和戰略，各行也都是根據自己的成本承受能力和既定的市場戰略來進行調整，這也是合乎正常的行為。

　　“什么叫小額？對不同的行有不同的理解。對工商銀行來說，它的‘小額’可能就是中小銀行、小城市銀行的‘大額’，這要根據自己客戶結構而定。”詹向陽分析說。

　　不過，她認為，對小額賬戶存款降息，很難說是個趨勢。“假如一定要講趨勢的話，那就是國有控股的商業銀行，它也要追求利潤，要為投資者帶來最大的利潤，這是國家給它確定的戰略性目標，它是必須要實行的———這就是市場趨勢，以往那種不講求效益的經營已經不存在了。”