房貸新政銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)竟不同

　　“這是我們制定具體房貸政策的依據(jù)。”5月31日下午，《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格的意見》(以下簡(jiǎn)稱“《意見》”)在中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上公布后，某股份制銀行總行個(gè)人銀行部總經(jīng)理告訴記者：“我們目前還在抓緊研究各地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，便于下一步在銀行內(nèi)部制訂控制信貸風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)意見。”

　　這是新房貸政策執(zhí)行的前一天。“按照去年央行關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行住房信貸政策的

通知，很多銀行對(duì)個(gè)人按揭業(yè)務(wù)首付實(shí)際上已經(jīng)執(zhí)行三成比例。”某國(guó)有商業(yè)銀行總行一位人士告訴記者，“現(xiàn)在各銀行都在察其言觀其行，一方面觀察‘國(guó)九條’更多的執(zhí)行細(xì)則，另一方面觀察其他同業(yè)的舉動(dòng)。在市場(chǎng)變化還不明朗的情況下，大家都很謹(jǐn)慎。”

　　高檔住宅仍見二成首付

　　根據(jù)有區(qū)別地適度調(diào)整住房消費(fèi)信貸政策，6月1日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)購(gòu)買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例20%的規(guī)定。

　　在明確表態(tài)嚴(yán)格執(zhí)行九部委政策的同時(shí)，各銀行總行已經(jīng)有所動(dòng)作，正在緊鑼密鼓地敲定相應(yīng)的執(zhí)行細(xì)則。

　　5月30日，記者獲悉建設(shè)銀行(0939.HK)總行住房金融與個(gè)人信貸部已經(jīng)向各地分行下達(dá)個(gè)人

　　記者從前述國(guó)有商業(yè)銀行總行個(gè)人房貸部門了解到，6月1日，央行個(gè)人房貸首付新政策第一天，該部門仍在召開會(huì)議，討論房貸新政如何執(zhí)行。“對(duì)于怎么操作，總行內(nèi)部意見并不統(tǒng)一，還在觀望。”該部門一位人士告訴記者。

　　“我們正在匯總意見，并向央行匯報(bào)，咨詢具體怎么執(zhí)行。”這位人士說(shuō)，“如何界定自住房問(wèn)題還不確定，總行就沒(méi)辦法下文讓分行執(zhí)行；此外，即使界定為非自住用房，這部分的首付比例如何調(diào)整？這些都需要進(jìn)一步與央行溝通。”

　　前述股份制銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理透露，他們正在評(píng)估不同地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。“對(duì)于熱點(diǎn)地區(qū)和潛在風(fēng)險(xiǎn)較大地區(qū)，我們會(huì)考慮采取綜合措施，比如貸款成數(shù)控制可能比央行要求更嚴(yán)，多套住房按揭考慮上浮利率等，收緊這些地區(qū)的信貸政策；對(duì)于不溫不熱的地區(qū)，就不要太在意。”

　　據(jù)記者了解，各家銀行在各地區(qū)對(duì)多套住房首付比例和高檔住宅、

　　是否自住難甄別

　　央行要求商業(yè)銀行發(fā)放住房貸款必須堅(jiān)持“自住房為主”的原則，同時(shí)要求借款人申請(qǐng)住房貸款時(shí)如實(shí)申報(bào)房屋用途，不得將非自住房申報(bào)為自住房。

　　《意見》甫一公布，前述國(guó)有商業(yè)銀行總行人士就向記者表示，銀行區(qū)分自住房與投資房存在一定難度。“個(gè)人征信系統(tǒng)只能查詢購(gòu)房者的貸款買房記錄。如果客戶采取全額付款方式購(gòu)買自住房之后，再申請(qǐng)按揭購(gòu)買投資房，銀行無(wú)法獲取相關(guān)信息，實(shí)際上無(wú)法甄別。”

　　雖然央行《意見》中提出，商業(yè)銀行除了可通過(guò)央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取借款人的貸款信息外，還可以通過(guò)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)主管部門獲取借款人的房屋交易、登記信息。但事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)房管系統(tǒng)與銀行聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)并不多，房管部門和金融部門的信息互通程度也不高，因此，通過(guò)這種途徑獲取信息，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)仍有難度。

　　深發(fā)展(000001)總行信貸管理部一位資深人士所言：“央行調(diào)控的著眼點(diǎn)是整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)，而銀行則要考慮客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展。”

　　前述股份制銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理說(shuō)：“根據(jù)各家銀行對(duì)具體客戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力”。

　　“除了風(fēng)險(xiǎn)控制以外，銀行還要從客戶角度考慮。例如有些老板雖然個(gè)人投資多套房產(chǎn)，但他有足夠的現(xiàn)金流和支付能力，而且信用好、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，那么購(gòu)買多套住房也不一定會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、形成不良貸款。”這位總經(jīng)理直入主題。“前幾次調(diào)控，面上大家都說(shuō)按規(guī)定執(zhí)行，但誰(shuí)都明白房貸是個(gè)好業(yè)務(wù)，而且發(fā)展按揭業(yè)務(wù)心切，最后還不是放松了條件？”

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)