社區(qū)銀行--農信社改革的終極目標

　　楊一辰

　　現(xiàn)代小型商業(yè)銀行

　　我們通常所說的社區(qū)銀行是從國外的“community bank”一詞譯來。從現(xiàn)實情況看，我國社區(qū)銀行的內涵應該是：資產(chǎn)規(guī)模在100億元人民幣以內；以股份制或股份合作制模式

建立，以盈利為目標；經(jīng)營范圍局限于一定區(qū)域，服務于當?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由此不難看出，社區(qū)銀行具有明顯區(qū)別于大的主流銀行的四方面特征：一是小型的現(xiàn)代商業(yè)銀行，資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模相對較��；二是草根金融，源于有限區(qū)域，服務于特定社區(qū)；三是其行業(yè)屬性為現(xiàn)代商業(yè)銀行；四是以民營企業(yè)或自然人發(fā)起為主。

　　結合我國現(xiàn)實狀況，基于社區(qū)銀行的特點，社區(qū)銀行設立目前可以考慮的渠道主要有：把即將成立的郵儲銀行直接定位于社區(qū)銀行，按社區(qū)銀行的個性化特點運行；由達到準入條件標準的民營企業(yè)組建發(fā)起并經(jīng)營社區(qū)銀行；將經(jīng)營管理與合法金融接近的地下金融正名為社區(qū)銀行；引導條件成熟的城市信用社和農村信用社轉變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。

　　可以說，建立社區(qū)銀行是對我國現(xiàn)有金融體系成員的必要填充，能夠真正從商業(yè)化經(jīng)營的層面上彌補城市社區(qū)和農村市場的金融真空，對我國的三農問題和城市弱勢經(jīng)濟的發(fā)展進行金融支持，也為我國農村合作金融的改革取向找到出口。

　　中外發(fā)展狀況比較

　　歐美先進國家的經(jīng)濟之所以發(fā)達，除了其確定了符合本國國情的市場經(jīng)濟運行模式外，其中很重要的一個方面是金融體系完善，大中小銀行在市場細分中定位準確。以美國為例，在美國既有以花旗、大通、美洲等為代表的金融航母，但更有為數(shù)眾多分布全國的社區(qū)級小銀行，美國的社區(qū)銀行是指具有獨立性的在一定區(qū)域進行經(jīng)營運作，其資產(chǎn)規(guī)模在1億——10億美元之間的小銀行。統(tǒng)計資料顯示，在當今的美國銀行業(yè)中，45%的銀行其資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，可見其家數(shù)多規(guī)模小，而只有7%的銀行其資產(chǎn)規(guī)模超過10億美元，可見其家數(shù)少規(guī)模大，這種狀況表明，美國社區(qū)銀行的發(fā)育程度與為中小企業(yè)服務的對稱關系。

　　在我國，如果論金融機構的數(shù)量也確實不少，但在服務弱勢金融群體方面，其金融支持農村與城市社區(qū)并無對稱關系，而是嚴重失衡，

　　與大銀行相比，美國社區(qū)銀行具有以下顯著的特點：第一、市場定位準確。主要向當?shù)鼐用�、中小企業(yè)以及農場主提供金融服務。第二、資金運用屬地化。大銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款，投向利潤最大化的項目上而轉移資金，社區(qū)銀行資金則取用都在社區(qū)。第三、信息把握充分。社區(qū)銀行員工十分熟悉當?shù)厍闆r，尤其是對客戶的信用及財務經(jīng)營狀況了如指掌。第四、運營效率高。社區(qū)銀行由于充分把握社區(qū)借款人狀況，管理扁平化，無多個環(huán)節(jié)，因而其業(yè)務操作快捷。第五、服務收費低。美國社區(qū)銀行在支票帳戶等的服務收費方面，較大銀行平均低15%左右。

　　我國雖然尚無真正使用社區(qū)銀行這一概念，但在金融實踐中，少數(shù)城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)與合作金融組織，也在演繹著社區(qū)銀行的功能，并形成了“社區(qū)銀行”的雛型，但標準化程度低且缺乏規(guī)范性，沒有形成一定規(guī)模。包頭市商業(yè)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平、風險控制、市場定位、業(yè)務品牌、創(chuàng)新能力等各項指標，在全國城市商業(yè)銀行中達到先進水平，已經(jīng)成為支持包頭市“市民經(jīng)濟”的助推器。山西省臨汾市堯都區(qū)農信社，在最初基礎條件比較差的情況下，能夠從貼近三農出發(fā)，打造自身服務與業(yè)務營銷品牌，發(fā)行加入銀聯(lián)的銀行卡——天河卡，其發(fā)展態(tài)勢良好，各項業(yè)務指標和管理程度已經(jīng)達到合作銀行的標準。這兩個例子基本上已經(jīng)形成了社區(qū)銀行的中國模式，但是還有更多的農村信用組織，甚至包括為數(shù)不少的城市商業(yè)銀行，離社區(qū)銀行還有相當距離，若想改造成真正意義的社區(qū)銀行，仍然有很長的路要走，必須厚積薄發(fā)，全面根治才能有所作為。

　　農信社改革終極目標是社區(qū)銀行

　　作為中國金融弱勢群體的農村金融組織，由于十分復雜的歷史和現(xiàn)實原因，其經(jīng)營發(fā)展艱難狀況可想而知，主要表現(xiàn)在：缺乏真正意義上的按市場經(jīng)濟構造的公司內部治理結構，而合作式的法人結構又偏離現(xiàn)實需求，形成了所有者缺失狀態(tài)；包袱沉重，不良資產(chǎn)比率和絕對額高居不下，必將形成資產(chǎn)的最終損失，而彌補渠道靠自身拔備和央行票據(jù)政策性支持的現(xiàn)實性不強；業(yè)務功能不完善，人員素質普遍偏低，營銷意識淡漠，整體的思想觀念還停留在計劃經(jīng)濟舊體制的框框里，難以形成有效的瓶頸突破等等。針對這些狀況，國務院、人民銀行、

　　根據(jù)歐美發(fā)達國家社區(qū)銀行建立的經(jīng)驗，把我國的農信社構造成可以實現(xiàn)農村金融經(jīng)濟學效率的金融實體非常必要：一是社區(qū)銀行能夠克服金融交易中的信息失衡與責任不等。社區(qū)銀行可以適應農村勞動力密集型企業(yè)的小額貸款需求，依靠自身獲取“軟”信息的優(yōu)勢，通過對借款人品行和信用的判斷，克服信息不對稱，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。二是社區(qū)銀行的建立能夠有效遏制農村資金外流。隨著存款保險制度的建立，保險公司可對存款人在社區(qū)銀行的存款進行保險，這就避免了因小型社區(qū)銀行倒閉而使存款人蒙受損失，從而遏制農村資金存到其他金融機構而被抽走。