銀行收費說漲就漲顧客無奈 律師指其為霸王條款

    廣東農行及建行近日率先宣布，從本月1日起將跨行取款收費從2元/筆漲到4元/筆。令人記憶猶新的是，2003年建行在廣東率先宣布收取2元/筆的跨行取款手續費，幾大銀行相繼效仿。事隔3年，銀行新增收費項目超過10余項，幾乎每個月都有銀行宣布增加收費或調高收費項目。單跨行取款這項收費3年間就上調100%，漲價速度令人咋舌。銀行收費說漲就漲依據何在？銀行收費后服務質量就會提高嗎？帶著這一系列問題，記者采訪了相關銀行業人士、律師及儲戶等。

　　根據某網站日前針對跨行取款收費的調查統計數據顯示，超過90%的網民反對收費，并且認為收費與提高服務質量無關。讀者方女士表示，跨行取款主要是貪圖方便，一般數額都不會太大，通常只是幾百元。如果取幾百元現金就要收4元，比匯款還貴，收費實在太貴了。持卡人薛先生表示，移動的手機用戶打聯通用戶的電話，就不要收取什么跨網絡費用，銀行連跨行查詢也要收錢，分明是巧立名目收費。

　　調查估算

　　穗銀行跨行取款手續費一年收入或超20億元，巨大的利益導致銀行高舉收費大旗

　　銀行近幾年收費成風，究其原因其實很簡單：利益使然。我們不妨計算一下，僅收取跨行取款手續費，一年下來銀行獲得的收入是多少呢？根據銀聯廣東分公司公布的最新數據，截至去年10月，廣東銀行卡發卡量已達到8200萬張(事隔8個月后，目前已超過這一數字)，廣州地區銀行卡發卡量約占廣東省總量的一半，約為4000萬張。據本報委托廣州方舟市場研究咨詢有限公司對廣州市民做的最新調查顯示，廣州人平時最常用的ATM提款卡中，四大國有銀行的比例占到了68%，平均每月使用銀行卡跨行取款交易為2.5次，一年則為30次。

　　按上述一組系列數據粗略統計，四大銀行開收跨行取款手續費2元/筆，包括銀聯、四大國有銀行以及其他銀行在內，廣州銀行業一年收入就增加16億元。而從6月起，農行和建行將此項收費調高2元，銀行業今年又將新增創收超過4億元，總共超過20億元。如此豐厚的收入，也難怪銀行爭相高舉收費大旗。

　　金融技術人員

　　銀行客戶互相跨行取款費用可抵消，此外銀行每年還向持卡人收取10元年費，所以跨行取款手續費不應全由持卡人承擔

　　北京訊程金融設備技術總監錢偉民告訴記者，以其多年從事與銀行有關的技術支持經驗來看，銀行和銀聯本來就需要在跨行取款網絡上投入正常成本，鋪設好的網絡成本是相對固定的。銀行每年還要向持卡人收取10元的銀行卡年費，因此跨行取款交易不能全部由持卡人承擔�！案�何況，銀行收費依據發卡行向代理行支付的3元代理手續費，由于存在銀行客戶互相持卡跨行取款，這筆費用是可以在各銀行間相互抵消的。”

　　廣東省消委會法律顧問李謹律師表示，針對銀行收取跨行查詢手續費一事，判斷銀行收費是否合法有效，主要基于銀行與持卡人所簽訂的銀行卡章程是否有明確約定：如果章程中確實約定銀行可以收費、保留增加收費和調整收費的權利，而且不需要與持卡人另行約定就可以擅自調整價格，只要持卡人愿意接受，該章程就應該視為合法有效，否則就是無效的。

　　法律專家

　　銀行近幾年屢屢擅自調整收費項目，應該就是霸王條款

　　不過，章程是合法有效，并不就意味著銀行與持卡人約定的銀行可隨意調整收費項目就不是霸王條款。李律師表示，霸王條款是指合同的一方利用其強勢地位限制另一方的權利，加重另一方的義務，這是雙方地位和實力不對等所造成的。銀行近幾年來屢屢擅自調整收費項目，在她看來應該就是霸王條款。

　　在銀行收費大潮中，往往率先宣布收費的是大銀行，特別是四大銀行經常聯手收費。眾所周知，大銀行最早進入市場，網點資源最多，資金實力最強，新興的中小型銀行肯定難以望其項背。目前我國仍然是現金交易為主的國家，企業和居民使用現金的機會很多，從現金交易的便捷程度來說，人們肯定是更愿意使用大銀行的服務。從這一點來看，大銀行正是利用其市場上占據的相對優勢地位而取得更多的話語權。

　　面對大銀行越來越多的收費，持卡人只能有兩種選擇：一是為了出于方便起見，繼續忍受大銀行的昂貴服務；二是選擇其他不收費的銀行，不過可能就要盡量減少現金服務，這樣可能在實際生活中造成一定的不便。

　　銀行說法

　　每發生一筆跨行取款，發卡行需支出3.6元，即使按2元/筆的標準收費，仍需為持卡人墊付1.6元/筆；此外，收費符合銀監會發布的《商業銀行價格管理暫行辦法》

　　已開收跨行取款費用的四大銀行廣東分行相關人士表示，收取跨行取款費用的標準是基于銀行為持卡人提供的跨行交易成本不斷上漲而調整的，而收費也符合由銀監會所發布的《商業銀行價格管理暫行辦法》規定。

　　據相關收費銀行稱，2003年人行規定ATM跨行手續費在發卡行、代理行(即ATM所屬銀行)以及中國銀聯的分配原則是：持卡人在別的銀行ATM取款，發卡行按每筆3元的標準向代理行支付代理費，同時按每筆0.6元的標準向銀聯支付網絡服務費。換言之，每發生一筆跨行取款，發卡行需要支出3.6元。從2003年起，上述四家大銀行開始向持卡人收取2元/筆的跨行ATM取現手續費，但仍需要為持卡人墊付1.6元/筆的費用。

　　根據2003年實施的商業銀行服務價格管理暫行辦法規定，根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價。除人民幣基本結算類業務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價。

　　據了解，目前民生、深發展、廣發、光大、浦發等新興的銀行仍然沒有開收跨行查詢手續費。上述銀行擁有的網點和ATM數量比大銀行要少，獲得的跨行取款手續費收入也要少得多。他們坦言，如果再和大銀行一樣增加收費項目，就會給客戶帶來極大的不方便，無異于“趕客”。

　　持卡人質疑

　　對工資卡收費是否屬于強迫？

　　但隨著銀行卡收費項目越來越多，不少低薪收入人士紛紛埋怨，單位每個月將工資劃到銀行卡上，自己每次領到工資到銀行ATM查詢就少了幾角錢，取錢又少了幾元，每年還要扣掉10元年費�！肮べY卡為發卡行提供了大量存款，對銀行來說是大客戶，銀行理應給工資卡免掉費用。而且工資卡發卡行并非由持卡人自己選擇的，這也要收費并不合理�！�

　　銀行回應：雖然企業相對個人而言是大客戶，但銀行給企業提供的結算服務、財務和融資方案咨詢增值服務都是免費或給予了優惠，而企業員工個人的工資卡是否能夠豁免收費，就要視乎企業對銀行的利潤貢獻度。事實上，一些銀行就對部分企業的工資卡部分收費豁免或優惠，不是強迫收費。

　　銀行收費不給發票涉嫌逃稅？

　　有持卡人還質疑，銀行收取各項手續費后，卻不給消費者提供正式發票，是涉嫌逃稅行為。

　　銀行財會部門人士對此表示：這種說法并不正確。據悉，發票有3種形式,一是