從金融超市到理財中心

　　見習記者 蔣云翔 本報記者 孫銘 北京報道

　　變革最初從渠道開始。

　　2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行最早推出 “金融超市”。在一個網(wǎng)點集中銷售銀行個貸，同時有公正、法律等方面專業(yè)人士為客戶提供一站式服務(wù)。中、建、工等各大銀行隨之跟進，

開始開設(shè)理財中心。

　　銀行參與理財市場的競爭由此拉開序幕。

　　超市化轉(zhuǎn)型

　　銀行進入理財市場的最大優(yōu)勢在于渠道，而非產(chǎn)品。

　　基金公司、保險公司、

　　但目前銀行網(wǎng)點開展的主要業(yè)務(wù)僅為存取款、代繳費等，在功能上主要不是產(chǎn)品銷售型，而是售后服務(wù)型。

　　農(nóng)行的“金融超市”剛好適應(yīng)了這種轉(zhuǎn)型的需要。

　　2002年，金融超市面市時，消費信貸正火。農(nóng)行個人業(yè)務(wù)部個人理財處陸益美博士介紹，農(nóng)行的信貸職能是放在支行的,有些網(wǎng)點還做不了信貸，不利于為客戶服務(wù)。成立金融超市最初也只是面向消費信貸，客戶在這一個網(wǎng)點，就像是在一個超市里，把消費信貸辦下來，后來才慢慢加入保險等其他產(chǎn)品。

　　而建行等其他銀行在建立理財中心后延續(xù)了農(nóng)行的思路，這些理財網(wǎng)點都具備一些共同的特點。一是全方位服務(wù)，個貸、存款、基金、保險全部都有；二是“一站式”，；三是高柜低柜化，原來的高柜都是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)在慢慢高柜縮小，由開放式柜臺辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如開卡，買基金，現(xiàn)在都是刷卡。

　　“經(jīng)常有人講現(xiàn)在理財?shù)拇禾鞗]到來，就是說分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制沒有打破，一個公司很難為客戶提供全面的金融服務(wù)。而設(shè)立了金融超市，就可以向客戶提供混業(yè)的產(chǎn)品。”陸稱。

　　理財渠道的“門檻”

　　如果說金融超市是以產(chǎn)品為中心，定位于銷售產(chǎn)品的話，那么理財中心則更強調(diào)以客戶為中心，根據(jù)客戶的個性化的需求來對客戶進行服務(wù)。

　　以建行為例，中國建設(shè)銀行高端客戶部個人理財處高級副經(jīng)理嚴俊稱，目前建行建立的理財渠道分為四個層次。一是在一些小網(wǎng)點可能設(shè)有理財窗口，為VIP客戶優(yōu)先服務(wù)；第二個是理財中心；第三為財富管理中心，可能是專門針對外商客戶；更高一級的為私人銀行業(yè)務(wù)。

　　“即使在國外，也并不是所有的商業(yè)銀行都可以做全部的理財業(yè)務(wù)的。”在對國外的私人銀行業(yè)務(wù)進行一番考察后，中國工商銀行資金營運部市場處處長馬續(xù)田感觸良深。他稱，國外的商業(yè)銀行做理財分三個層次。

　　首先是零售渠道做理財，即“賣理財”，就像國內(nèi)的商業(yè)銀行賣基金、賣保險，或者是賣自己的理財產(chǎn)品，因為有網(wǎng)點、有渠道，所有商業(yè)銀行都能做。

　　第二個層次是私人銀行，面向的是高收入投資者。比如這有可能是100萬美元的標準或更高。

　　第三為投資管理。這要橫跨多個市場，涉及到很多的產(chǎn)品組合，實際上是大部分商業(yè)銀行都沒有能力去做的。