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銀監會關于破解中小企業貸款難的“新政”頒布半年多來，中小企業融資難正逐漸破冰。
目前，我國共有中小企業1000萬個，占企業總數的90%以上，所創造的最終產品和服務價值已占全國GDP的50%以上，但獲得的貸款不到總貸款的20%。這一落差顯示了中小企業信貸市場的巨大潛力。
為此，銀監會等監管機構大力倡導對中小企業金融服務的發展，并于2005年7月28日頒布了被業內人士稱為小企業貸款“新政”的《銀行開展小企業貸款業務指導意見》；10月24日又下發通知要求各行必須完善“六項機制”，大力發展小企業貸款業務。
對于上述“新政”，國內各商業銀行積極響應，各家金融機構的信貸資金紛紛向中小企業“開閘放水”：“小康貸款”、“便捷貸”、“展業通”、“好易貸”等一系列針對中小企業融資需求的金融產品也相繼面世。不少商業銀行還開辟了中小企業融資綠色通道，以適應中小企業效率高、市場反應快的特點。
中小銀行發力
“暮春時節，西子湖畔鶯飛草長。我國中小企業的蓬勃發展如同這片新綠，生機勃勃。加快發展中小企業業務是招行在新形勢下的重要戰略舉措。”招商銀行行長馬蔚華日前在杭州召開的“招商銀行促進中小企業業務發展專題會議”上如此表述。
其實，早在三四年前，招行就開始有意識地在條件成熟的沿海沿江地區探索和發展中小企業信貸市場，并于去年進一步將杭州分行確定為該行的中小企業信貸業務試點行，同時設立了公司銀行創新產品工作站。
針對中小企業的特點，招商銀行量體裁衣設計產品。在融資產品方面，除了一般的抵(質)押貸款，動產、存貨質押貸款服務外，對于有進出口業務的企業，還提供了打包貸款、進出口押匯、出口保理等多種貿易融資業務。鑒于中小企業普遍缺乏資金融通、資本運營等方面的專業人才，招行積極提供信息咨詢、財務顧問、投資理財等中間業務產品，以組合拳的方式吸引客戶。同時，為滿足中小企業“短、頻、快”的金融需求，招行在還款方式、授信規模等方面做文章，推出了循環貸款、整貸零還等還款方式，以適應中小企業資金分期回流的特點，減輕企業集中還款時的資金調度壓力。
種種努力獲得了市場的肯定。以該行試點分行為例，2005年招行杭州分行對中小企業累計投放貸款636億元，占全年貸款投放量的70%，不良貸款率僅0.5%，當年實現賬面利潤4.14億元。
十項措施攻克三大難題
眼下，一方面各家銀行對中小企業信貸市場躍躍欲試，中小企業融資漸入佳境；另一方面，這一市場長期存在的“頑疾”使不少金融機構在實際操作層面中患得患失，甚至裹足不前。
據業內專家分析，目前主要有信息不對稱、規模不經濟、利潤貢獻小三大難題阻礙中小企業融資渠道的暢通。但是，相對于大企業而言，中小企業單筆融資規模小，使金融機構平均成本和邊際成本較高，利潤率較低。此外，由于區域經濟發展水平和經營環境差異的影響，中小企業的規模實力和抗風險能力差別也較大，這給銀行的風險控制、信貸管理都提出了較高的要求。
為攻克以上難題，招商銀行提出將通過明確職責分工、調整機構設置、明確分類標準和客戶定位、建立定價和收費機制、提高信貸風險認識、優化審貸流程、加強產品創新、加強隊伍建設等十項舉措多管齊下疏通中小企業金融服務渠道。
國外銀行經驗表明，一個客戶若使用某一銀行四種以上產品，則其忠誠度系數將明顯上升。為此，招行主要在結算類、融資類、避險類三大產品類別中搭配符合中小企業特點的“產品套餐”，進一步緊密銀企關系。例如，外匯風險管理與有特色的資金管理相結合的組合產品，因具有避險和融資的雙重優勢，在中小企業客戶群中有著相當的市場前景。
如果說產品是維系客戶關系的粘貼劑，那么，渠道是融合雙方關系的最有效工具。一個好的渠道，不僅能滿足客戶的全方位需求，更能有效降低銀行的人力成本和運行成本。據透露，招行將進一步發揮虛擬銀行的優勢，著手建立專門針對中小企業的網上銀行和智能電話銀行，提供24小時的咨詢、交易和理財服務。多元化渠道將成為招行發展中小企業金融服務的一大亮點。
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