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作者：賀江兵
即將誕生的郵儲銀行由于沒有引進有銀行經驗的戰略投資者，因而面臨違反銀監會規定的危險。同時，由于缺乏優惠政策刺激，郵儲銀行是否會向主管部門所期待的那樣、成為向“三農”輸血的主要機構也值得懷疑
“郵政儲蓄銀行已經獲得國務院的批準成立。”中國銀監會副主席蔡鄂生前不久透露的消息，無疑為郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)的成立作下了階段性注腳。
坊間認為，蔡鄂生的表態，表明懸而未決數年的郵儲銀行發展問題已基本得到解決。不過，從目前《財經時報》掌握的情況來看，即將誕生的郵儲銀行將面臨些許尷尬，而這些尷尬恐怕會影響到今后郵儲銀行的正常運轉。
先天不足
盡管目前還沒有公布郵儲銀行的股權結構，一位消息人士已經透露，郵儲銀行的董事會成員將全部由郵政集團派出。
這種人事安排被解讀為：郵儲銀行的股東將大部分是郵政系統、或此前從郵政分拆出去的“郵電系”。
同時，目前也沒有跡象表明，郵儲銀行正在進行引進其他戰略投資者的行動。
這使得一些人士將股東全部來自“郵電系”斥為“近親結婚”，同時，由于這些股東都沒有真正的銀行從業經驗，很多銀行界人士就此提出了疑問。
盡管郵政系統有20余年的吸收存款經驗，但郵政儲蓄并沒有放款經驗，更沒有現代銀行必須具備的中間業務經驗。很多專家認為，郵儲銀行如想順利的發展，必須引入有銀行經驗的戰略投資者，特別是海外戰略投資者。
此外，缺乏戰略投資者的股東結構，也違反了銀監會的有關規定。按照銀監會今年年初頒布的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》，新成立的股份制商業銀行“發起人股東中應當包括合格的境外戰略投資者”。
這一辦法已于今年2月1日正式生效。
還未正式掛牌的郵儲銀行無疑也在這一辦法的管轄范圍內。
不過，國務院發展研究中心金融所副所長張承惠對此有不同看法。在她看來，也許哪天就會曝出郵儲銀行引入外資戰略投資者的消息，但她個人認為，鑒于郵儲銀行是家特殊的金融機構，所以，上述辦法或許并不適用于郵儲銀行。
無論如何，如何補足銀行經驗，將成為左右郵儲銀行何時浮出水面的關鍵因素。
支農疑慮
有關主管部門多次表示，要引導未來的郵儲銀行將資金投向農村，以緩解農村資金“失血”問題。業內人士多認為，這種初衷很可能是一廂情愿。
一個不爭的事實是，四大國有商業銀行紛紛從農村撤軍，農村信用社在失去競爭對手的情況下，亦有壓縮農村網點的動向。
原因很簡單，在農村經營成本很高，要想讓郵政儲蓄將資金返回農村，必須使之有利可圖。銀監會對此也在強調，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制。
同時，由于沒有開辦貸款的經驗，郵儲銀行在經營業務初期將更傾向于審慎的原則。這將導致農民依然無法獲得急需的貸款，因為最穩妥的放貸需要抵押物，但農民一般都沒有可作為抵押物的資產。
搖擺定位
沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發展的障礙。
目前，有關主管部門和監管部門對于郵儲銀行的定位版本眾多。
監管機構的多位負責人曾表示，要把郵儲銀行辦成“社區銀行”。這種表示有明顯的弊病：郵儲銀行是一家全國性的銀行，要是分支機構變成“社區銀行”，那么，郵儲銀行總行將不是一個一級法人機構。
郵儲銀行有關負責人對于郵儲銀行的定位描述更令人迷惑。這位負責人日前表示，郵儲銀行未來的定位是微型金融。微型金融是什么？現在還未見具體描述。
迷茫的定位，將讓即將上路的郵儲銀行在日常經營中，面臨著理念上的痛苦。
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