工行突圍中小企業(yè)信貸 與阿里巴巴尋求雙贏

　　作者：鐘華

　　工行和阿里巴巴的合作，將使工行獲得1300萬家中小企業(yè)貸款的市場份額。更重要的是，大型商業(yè)銀行與網(wǎng)站攜手合作，為破解銀行尋找中小企業(yè)客戶成本高等難題，尋找到了一條創(chuàng)新之路

　　一家中小企業(yè)在網(wǎng)上交易的信用記錄，可能會(huì)成為其獲得銀行授信貸款的審批條件——這是中國工商銀行和阿里巴巴網(wǎng)站最近開始合作的核心內(nèi)容。

　　5月23日，工行和阿里巴巴網(wǎng)站簽署全方位合作意向。雙方達(dá)成的協(xié)議之一是，前者將向后者1300萬家中小企業(yè)客戶提供授信評(píng)價(jià)、信貸服務(wù)、金融產(chǎn)品通道整合支持。

　　這意味著，工行可以通過合作獲得約占全國中小企業(yè)信貸市場一半的市場份額。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國目前共有2600萬-2800萬家中小企業(yè)。

　　此前，工行共向2.14萬家中小企業(yè)提供了1023億元貸款余額。

　　兩步走

　　盡管已經(jīng)簽署了合作協(xié)議，但工行還不會(huì)馬上向網(wǎng)上的中小企業(yè)客戶提供信貸業(yè)務(wù)。工行電子銀行部副處長周永林向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》透露，工行與阿里巴巴網(wǎng)站的網(wǎng)上中小企業(yè)金融服務(wù)合作將分為兩個(gè)階段。

　　第一階段，工行向阿里巴巴網(wǎng)上中小企業(yè)提供信貸產(chǎn)品信息和咨詢服務(wù)，并向其提供信貸融資建議和化解短缺風(fēng)險(xiǎn)的方案。

　　第二階段是研究如何提供網(wǎng)上中小企業(yè)信貸融資等金融服務(wù)，并根據(jù)研究結(jié)果，調(diào)整信貸政策和融資支持。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》了解到，工行已和阿里巴巴專門成立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究小組，共同進(jìn)行網(wǎng)上中小企業(yè)信用記錄與信貸金融業(yè)務(wù)需求的研究。

　　雙贏合作

　　工行與阿里巴巴的合作，去年5月就已開始。在阿里巴巴董事長馬云看來，雙方最新開展的整體合作，是對(duì)去年合作的進(jìn)一步深化。

　　阿里巴巴網(wǎng)站資深經(jīng)理涂靈策對(duì)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》稱，他們不久前通過客戶訪談等多種形式，進(jìn)行了一項(xiàng)大規(guī)模的客戶調(diào)查。結(jié)果顯示，絕大多數(shù)的中小企業(yè)客戶有信貸融資需求，而這需要商業(yè)銀行的支持。

　　另外，阿里巴巴的中小企業(yè)客戶目前只能在網(wǎng)上達(dá)成交易，最終完成支付需要在網(wǎng)下進(jìn)行，這大大降低了雙方交易的效率。

　　通過和工行的合作，阿里巴巴可以借助工行網(wǎng)上銀行技術(shù)和服務(wù)，將阿里巴巴中小企業(yè)的交易“信息流”與“資金流”結(jié)合起來。

　　對(duì)工行而言，可以通過阿里巴巴的客戶系統(tǒng)鎖定貸款對(duì)象。這將解決此前一直困擾中國銀行業(yè)發(fā)展中小企業(yè)貸款的一個(gè)難題：銀行如何能在成千上萬的中小企業(yè)中，迅速、低成本地找到目標(biāo)客戶。

　　阿里巴巴1300萬家中小企業(yè)客戶資源，無疑為工行提供了有價(jià)值的目標(biāo)客戶平臺(tái)。這是因?yàn)椋?300萬家中小企業(yè)只要在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)生交易，就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的信用記錄，阿里巴巴將對(duì)這些交易信息進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并形成誠信評(píng)價(jià)體系。

　　這一誠信評(píng)價(jià)體系將構(gòu)成銀行信貸的重要基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制

　　目前，阿里巴巴的1300萬家中小企業(yè)客戶中，國內(nèi)客戶有1000萬家，國際企業(yè)客戶為300萬家。兩者的融資需求存在一定差異，網(wǎng)上的中小企業(yè)和一般企業(yè)信貸需求也有一定差別。

　　工行與阿里巴巴的金融服務(wù)合作，會(huì)不會(huì)帶來工行小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系的變化？

　　周永林向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》強(qiáng)調(diào)說，工行現(xiàn)在仍然按照已有的企業(yè)授信評(píng)價(jià)體系來執(zhí)行授信決策，并不會(huì)因?yàn)檫@些企業(yè)在網(wǎng)上交易，就降低其授信評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　工行在2005年8月已按照巴塞爾新資本協(xié)議和

　　這套風(fēng)險(xiǎn)控制體系已初見成效，工行超過1000億元的中小企業(yè)貸款余額中，

　　未來，工行將有可能針對(duì)網(wǎng)上中小企業(yè)提供新的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

　　工行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究小組的一位人士稱，工行即將和阿里巴巴展開的網(wǎng)上中小企業(yè)信貸融資服務(wù)合作中，包括是否可以網(wǎng)上貿(mào)易融資、是否能夠直接網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等內(nèi)容，以及中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等專題研究。