微型金融：郵儲發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向

    FN記者  金立新

　　□存單質(zhì)押貸款成熟后，將進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)，將漸次開展部分存單質(zhì)押貸款、單戶財(cái)產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款、小組不聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)

　　□小額信貸試點(diǎn)評判標(biāo)準(zhǔn)：信貸思想和理念、人員隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)收入和支持“三農(nóng)

”

　　□將積極準(zhǔn)備開展小額保險(xiǎn)、小額租賃等業(yè)務(wù)

　　自郵儲資金自主運(yùn)用以來，渠道狹窄一直是困擾其資金運(yùn)作的一大問題。2005年12月9日，銀監(jiān)會批復(fù)了國家郵政局郵政儲匯局開辦郵政儲蓄定期存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的申請，小額信貸試點(diǎn)開始，這也是郵儲機(jī)構(gòu)拓寬資金運(yùn)作渠道、開展信貸業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。郵儲機(jī)構(gòu)的小額信貸試點(diǎn)情況如何？通過試點(diǎn)要達(dá)到什么目的？郵儲機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)將如何開展？就這些社會所關(guān)心的問題，郵政儲匯局局長陶禮明接受了本報(bào)記者專訪。

　　記者：有報(bào)道說郵儲機(jī)構(gòu)的小額信貸試點(diǎn)早在去年就在北京郊區(qū)和一些外地農(nóng)村地區(qū)開始進(jìn)行了，能否介紹一下郵儲機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的情況以及小額信貸業(yè)務(wù)開展的安排？

　　陶禮明：確切地說，郵政儲蓄小額信貸試點(diǎn)準(zhǔn)備工作是在2004年的下半年正式開始的。當(dāng)時(shí)我們進(jìn)行了大量的調(diào)查研究工作，向國內(nèi)的專家、從事小額信貸的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了廣泛的咨詢。我們還在北京郊區(qū)進(jìn)行了多次入戶調(diào)查，對2個(gè)區(qū)、4個(gè)鄉(xiāng)的近10個(gè)行政村的100多個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)查，并組織人員參與相關(guān)的國內(nèi)外培訓(xùn)活動。在做好這些準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，我們決定以存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)作為小額信貸業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。

　　今年，我們在福建、湖北和陜西的部分地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)工作。福建省在3月19日開辦業(yè)務(wù)，湖北和陜西是在3月29日開辦業(yè)務(wù)的。這3個(gè)試點(diǎn)省份的第一批試點(diǎn)地區(qū)，是由國家郵政局郵政儲匯局批準(zhǔn)的，以后再增加新的試點(diǎn)地區(qū)，需向國家郵政局郵政儲匯局和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報(bào)備。

　　目前，各試點(diǎn)地區(qū)均進(jìn)行了有效的宣傳推廣活動。我們還為存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)申請了

　　記者：郵政儲匯局對試點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)的開展有什么要求？在目前所開展的定期存單抵押貸款試點(diǎn)中，對試點(diǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展評判的標(biāo)準(zhǔn)是什么？郵政儲匯局在定期存單抵押貸款成熟并展開后，下一步準(zhǔn)備申請和試點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)品種是什么？對小額信貸業(yè)務(wù)將如何漸次推開？

　　陶禮明：郵政儲匯局對于試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)開展有一個(gè)明確地要求，具體為：貸款發(fā)生額達(dá)到1億元人民幣，其中農(nóng)村地區(qū)貸款額不少于0.7億元；抵扣實(shí)際損失后的貸款利息收入達(dá)到75萬元以上；貸款客戶數(shù)量在1.2萬戶以上，其中農(nóng)村地區(qū)客戶不少于8000戶。在該業(yè)務(wù)方面，省儲匯局、市縣儲匯部門均成為面向市場、面向基層的經(jīng)營生產(chǎn)中心和風(fēng)險(xiǎn)管理中心；同時(shí)，省儲匯局成為省內(nèi)的人員培訓(xùn)中心，探索出一套有效、低成本的培訓(xùn)模式和方法。此外，我們對試點(diǎn)城市也提出了評估方面的要求，只有在業(yè)務(wù)管理達(dá)到規(guī)定條件后，才能開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　雖然對于

　　在存單質(zhì)押貸款成熟后，我們將進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)，將漸次開展部分存單質(zhì)押貸款、單戶財(cái)產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款、小組不聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)。我們目前已經(jīng)基本完成了調(diào)查研究、業(yè)務(wù)制度建設(shè)等工作，正在抓緊進(jìn)行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的建設(shè)。

　　記者：目前社會上對郵儲資金回流農(nóng)村的呼聲比較大，農(nóng)村對小額信貸的需求量大約是多少？郵政儲匯局對此有沒有一個(gè)測算？郵儲資金大約應(yīng)該有多少可以以小額信貸方式返回農(nóng)村？您對郵儲機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社之間的關(guān)系怎么看？

　　陶禮明：對于小額信貸的資金需求，根據(jù)我們在北京郊區(qū)的調(diào)查，30%左右的農(nóng)戶存在著有效需求。2003年的農(nóng)業(yè)部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國共有農(nóng)戶2.479億戶，勞動年齡內(nèi)的人口為4.8723億人。據(jù)我們調(diào)查，目前至少有7437萬戶農(nóng)戶對郵政儲蓄的農(nóng)戶小額信貸有需求；同時(shí)，郵政儲蓄的農(nóng)戶小額信貸額基本是根據(jù)當(dāng)?shù)厝司�年收入確定的，一般不超過3倍，2003年全國農(nóng)民的人均純收入為2622元，那么以此推算下來大約有5850億元的需求。

　　需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，農(nóng)村居民不但需要小額信貸，也同樣需要儲蓄和匯款服務(wù)，也同樣需要小額保險(xiǎn)、小額租賃和期貨方面的服務(wù)。

　　各國的郵政企業(yè)都擔(dān)負(fù)著通信方面的普遍服務(wù)職能，實(shí)際上金融領(lǐng)域也是需要普遍服務(wù)的。郵政儲蓄將在為農(nóng)村居民和城市中低收入居民提供金融服務(wù)方面，發(fā)揮出應(yīng)有的作用。我們是將微型金融作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略方向和一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)盈利的產(chǎn)品線來看待的，我們不但將堅(jiān)定地開展小額信貸業(yè)務(wù)，還將積極準(zhǔn)備開展小額保險(xiǎn)、小額租賃等業(yè)務(wù)。我們在試點(diǎn)中將服務(wù)“三農(nóng)”也作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行試點(diǎn)，目的也在于促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

　　在農(nóng)村地區(qū)，郵政儲蓄和農(nóng)村信用社存在著競爭，但也有合作的機(jī)會，我們希望大家能夠在支持“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

　　記者：如果小額信貸在農(nóng)村普遍開展，對風(fēng)險(xiǎn)的把握是關(guān)鍵。您認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在哪里？目前貸款戶的資金用途是什么？生產(chǎn)消費(fèi)居多還是生活消費(fèi)居多？

　　陶禮明：目前貸款戶的資金用途主要以生產(chǎn)方面為主，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費(fèi)一般是混同的，貸款戶的資金也會有一部分用在消費(fèi)上。

　　和其他貸款業(yè)務(wù)一樣，郵儲信貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人不履行還款義務(wù)，導(dǎo)致貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)；再就是操作風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)部人員的舞弊、欺詐等。為此，我們采取了如下措施：

　　首先，在貸款擔(dān)保品方面，我們只允許以郵儲的定期存單作為擔(dān)保品，這樣的擔(dān)保品被偽造、變造的可能性很小，且會在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行止付處理，可以有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，在擔(dān)保比例、貸款額度和期限等產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面盡量做好。在試點(diǎn)初期，我們提供最高貸款額度是10萬元，不得超過質(zhì)押存單面值的90%，貸款期限不得超過1年，這些將有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，我們在郵政儲蓄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)，開發(fā)了一套專門的質(zhì)押貸款系統(tǒng)，既能夠保證及時(shí)審批和發(fā)放貸款，又能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，進(jìn)行儲蓄、貸款資金的兩條線管理，實(shí)現(xiàn)了授權(quán)管理與授責(zé)管理的并重，加大了省級儲匯局在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中的壓力和責(zé)任；并在業(yè)務(wù)開發(fā)、培訓(xùn)等階段，就要求稽查部門介入。目前，稽查手冊的初稿已經(jīng)完成。