農信社接力第二棒 唐雙寧定調社區銀行

　　本報記者孫銘 北京報道

　　歷時兩年，始于2003年6月的農信社改革——這套經過多年研究論證、多個部委全力支持、地方政府積極參與的改革方案——終于逐步從理論變成了現實。如何評價農信社的改革？用中國銀監會副主席唐雙寧的話說，“農信社改革這場接力賽已經跑出了成功的第一棒”。

　　接下來的第二棒將如何跑？這是擁有超過2萬億貸款的3萬多家農信社所共同關注的問題。是在建設新農村的背景下，銀監會對農信社改革提出了“建成符合現代金融企業要求的、有特色的社區性農村銀行機構”的目標，這是對以前方案的繼續還是揚棄？這套改革方案是否達到了政策設計者的初衷？對農信社的監管將堅持什么樣的標準和理念？

　　帶著一系列疑問，本報記者在第二屆中國金融專家年會上專訪了唐雙寧。

　　東中西部區別對待

　　《21世紀》：當前對農信社改革的成績有各種不同看法，對農信社的改革思路也有爭論，你如何看待農信社改革所取得的成績和下一步改革面臨的問題？

　　唐雙寧：我是去年年底開始分管農村合作金融監管工作的。農信社改革試點工作原由李偉同志分管并開了一個好頭。李偉履職國資委(副主任)以后，去年年底銀監會黨委讓我來分管此項工作。我對這項工作總的感覺是，農信社改革已成功跑出“第一棒”，也正是由于第一棒的成功，才使我接跑第二棒成為可能。但由于農信社基礎差，底子薄，歷史包袱沉重，管理體制特殊，情況十分復雜，所以如何跑好第二棒，我的壓力很大。

　　我們有一個總體思路，即“兩個充分，兩個過渡”，就是要充分肯定改革取得的重要進展和階段性成果，充分估計下一步工作的困難；用一年左右時間由貸款四級分類過渡到五級分類，用5-10年時間使農村信用社分期分批逐步過渡為現代金融企業，辦成有特色的社區性農村銀行機構。

　　《21世紀》：今年對于農信社的改革目標提法與過去有所不同，強調了“現代金融企業”和“社區銀行”，中國這么大，情況這么復雜，5-10年能否實現？如何具體操作？

　　唐雙寧：對這個問題應當說是有不同看法的。東部地區，比如上海、深圳，說用不了5-10年，一兩年就可以了；也有的貧困地區講，別說10年，再加幾年也夠嗆。這些都是事實。但是經過我們反復論證，就總體而言，經過努力，5-10年建成現代金融企業和社區銀行是有可能的。

　　在具體工作推進上，我們要充分考慮各地的不平衡性和差異性，堅持實事求是、因地制宜、不搞“一刀切”；堅持區別對待、分類指導、差別監管；堅持循序漸進、梯次推進、逐步達標。

　　具體來說，當前一是不同地區采取不同措施，對東中西部實施分類指導。東部地區總體上重點按照商業化取向，加快組建銀行類機構，加快向現代金融企業轉變；中西部地區總體上創造條件推動農村合作金融向市場化、商業化方向發展，西部地區特別是貧困縣要進一步發揮政策性金融的作用，減輕農村合作金融經營壓力，使合作金融機構本身逐步實現可持續發展。當然，這只是就總體取向而言，對具體情況在實際操作中一定要具體分析。

　　二是不同類型機構采取不同措施，分類指導。對城市特別是大城市的機構首先要加快向現代金融企業過渡，對農村的機構目前主要還是完善治理，加強管理。

　　三是對不同管理水平的機構采取不同的措施，分類指導。把各類機構劃分為好中差三類，好的給政策、幫改制、促發展；中的保成果、打基礎、上臺階；差的求支持、加力度、解風險。對多級法人的農信社和農村合作銀行，對聯社和基層社在監管中要針對不同情況區別對待，總體而言，聯社要重點規范管理，基層社要重點規范經營。

　　《21世紀》：對農信社既要要求它服務“三農”，又要它堅持市場化經營，這兩個目標之間的矛盾如何解決？

　　唐雙寧：農村合作金融的“根”在農村，脫離農村，離開農業，遠離農民，農村合作金融就會成為“無源之水，無本之木”。農村合作金融的發展，必須在農村找出路，也只有在農村才能找到出路。因此農村合作金融機構改革要堅持服務“三農”的方向，按照市場化、商業化取向，逐步實現可持續發展。目前，就總體而言，大部分機構經過努力是可以找到解決這個矛盾的平衡點的，當然也有少量機構特別是一些貧困地區的機構目前實行商業化經營還有一定困難，這個矛盾可以通過發揮政策性銀行的作用來解決。

　　五級分類與央票兌付不直接掛鉤

　　《21世紀》：農村合作金融機構當前最迫切的工作是什么？

　　唐雙寧：對農村合作金融而言，當前最緊迫的任務之一就是對信貸資產進行五級分類，準確掌握信貸資產的真實風險狀況，以便科學計提資產損失準備，制定出切實可行的資本充足率達標規劃。銀監會提出“通過實施一二三工程，努力實現四五六目標”，這是為了易記而概括性的表述�！耙欢�三工程”就是從大銀行借調100人指導各省的五級分類，從農信社抽調2000人到大銀行實習，培訓3萬名農信社職工；“四五六目標”就是對農信社四萬億資產通過五級分類的實踐，提高六十萬員工的業務水平。

　　《21世紀》：為什么要采取五級分類？目前農信社推行五級分類的條件和基礎是否具備？

　　唐雙寧：由于歷史原因，農信社目前仍實行“一逾兩呆”四級分類，造成家底不清、潛在風險突出、撥備嚴重不足、資本充足率低下，不僅限制了自身業務發展，而且削弱了對農村經濟發展的支持力度。實行貸款五級分類，可使農信社在摸清風險底數的基礎上，主要監管指標逐步達標，從而不斷加大支農力度，并進一步通過資產結構調整，促進農村經濟資源的優化配置和生產要素的有機組合。

　　目前，我國商業銀行、政策性銀行和外資銀行都實行了貸款五級分類，農信社如繼續實行四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內銀行業主體，無法適應統一監管的要求。至于條件，五級分類的提出已經8年，其他銀行2002年就已全面實行，農信社從2004年就開始進行試點，條件總體上還是具備的。

　　《21世紀》：五級分類是否會影響農信社改革的成績？　　

　　唐雙寧：五級分類可能會使農信社不良貸款上升，因此有人擔心實行貸款五級分類會影響信用社的形象。但要看到，這些風險是過去幾十年經營中積累起來的，是農村經濟發展中不可避免的，它是一種客觀存在，不揭示、不暴露，它仍然存在，而且會越聚越重。對此不能采取掩耳盜鈴的辦法。

　　還有人擔心五級分類會影響農信社利潤分配，因為如果不良資產增加，計提撥備的數量就會增加，短期內對利潤分配就會產生一定影響。但是撥備增加，可以有效提高農信社抵御風險的能力和提高信貸投放能力，可以使農信社做實、做強、做大，對農信社的長遠發展有好處，是真正的藏富于“社”。

　　《21世紀》：貸款五級分類肯定會使農信社的不良資產有所上升，現在有些改革試點的農信社將進入央行票據的兌付階段，這是否會影響票據的兌付？

　　唐雙寧：這是現實工作中人們最擔心的問題。2006年全面推行以風險為基礎的五級分類后，2007年仍實行五級分類為主、兩種數據同時報送的“雙軌運行”，因此從考核口徑上不會影響票據兌付。在防范農信社風險問題上，銀監會和其它有關部門的態度和目標都是一致的，都是希望農信社通過科學的風險分類真實揭示和反映風險，真正化解風險，并提高風險管理能力。票據兌付所涉及的不良貸款考核口徑與2002年末的考核口徑一致，采用“一逾兩呆”四級分類數據，五級分類數據與票據兌付不直接掛鉤。這個問題我同人民銀行吳曉靈副行長、易綱行長助理都進行過充分的溝通，得到了他們的明確支持。

　　省聯社可辦成商業銀行

　　《21世紀》：農信社改革模式不搞“一刀切”，但絕大多數省份都選擇了省級聯社的模式，你怎么看待這種現象？

　　唐雙寧：這種管理體制是特定歷史條件下的產物。目前省聯社的性質職能定位比較模糊，既是農村合作金融發起設立、受農村合作金融委托對其實施行業管理的聯合體，又是受省級政府委托對農村合作金融實施管理、帶有一定行政管理色彩的管理機構，同時還是一家可以經營部分資金業務、清算業務的獨立的管理服務型金融法人，三種職能集于一身。

　　這種特殊身份，客觀上使得省聯社既是市場的參與者，又是管理者，既是農村合作金融機構自下而上入股組成的聯合組織，又自上而下對農村合作金融機構進行管理。現實運行中反映比較多的是，相當多的省聯社在管理架構上，不是按照產權制度和公司治理的客觀規律和要求去組織運作，而是較多采用行政手段進行管理，對基層社人事安排和日常事務干預的情況比較普遍。對目前這種管理模式，總的原則是承認現狀、因地制宜、逐步理順。

　　《21世紀》：省聯社下一步如何進行改革？

　　唐雙寧：我認為，根據目前的現狀，省聯社視不同情況和條件，可以按照股份制原則辦成商業銀行，也可以是區域性清算中心、業務后處理中心或者咨詢服務公司等。這種情況運行一段時間后再逐步規范。當前主要是強化省級聯社公司治理建設，加大入股行在治理結構中的發言權，切實體現入股者的權益。

　　農村合作金融機構公司治理既要有其“形”，更要有其“神”。首先要在組織架構上完善公司治理，核心的一條是理事長與主任要分設，形成相互制約的機制；要合理界定理事會、監事會和經營班子的權利責任，加強對理事、監事和高管人員的不間斷培訓，提高治理的有效性，防止“一長獨大”；要規范省聯社的履職行為，防止省聯社對基層社的過度干預；要加大信息披露的力度，提高透明度，有選擇地開展引進境內外戰略投資者的試點工作。同時，銀監會也將逐步加大屬地監管的力度，將原由銀監會直接行使的對省聯社和農商行、農合行的部分監管權力下放給銀監局，上下聯動、合力監管。

　　《21世紀》：現在對農信社的監管標準低于商業銀行，銀監會會否考慮統一監管標準？

　　唐雙寧：過去，由于農村合作金融基礎差，包袱重，一些主要監管指標采取了特殊的辦法。繼續深化農信社的改革和進一步加強監管，應當堅持統一標準，將農村合作金融機構的監管標準與商業銀行的監管標準一致起來。

　　·記者手記·

　　狂草書家印象

　　以前經常有金融界的朋友打電話給唐雙寧，說有一個書法家也叫唐雙寧；也經常有書法界的朋友打電話給唐雙寧，說有一個金融家也叫唐雙寧。細究之下，原來此唐雙寧就是彼唐雙寧。他正是這樣一個把金融和書法結合在一起的人物。在他的狂草中，可見古人張旭、懷素之風。

　　唐雙寧對詩詞

　　鮮為人知的另一個典故是，當今最流行的“忽悠”一詞，其“始作俑者”竟是唐雙寧。說起此事還有一段插曲：前不久，針對唐雙寧在新華網的在線訪談內容，記者在網上發文“唐雙寧忽悠誰”，就若干觀點提出疑問。在中國金融網舉辦的第二屆中國金融專家年會上，記者和唐雙寧不期而遇，唐對此一笑置之并送記者三句話。一是笑問記者“忽悠”一詞出處，記者徨徨不知。唐雙寧講，據他掌握，這個詞最早還是他1986年在遼寧工作時與有關人員閑談時言及，應該是“始作俑者”。二是引用狄德羅的名言，“我不同意你的觀點，但是我愿意誓死捍衛你說話的權利”。最后，唐雙寧還借用了孔子的一句話，“人不知而不慍，不亦君子乎？”