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牟齡
最近，股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。2月28日，深圳發(fā)展銀行在京宣布，在全國18家分行同步推出個人按揭貸款“雙周供”業(yè)務(wù)，使一向以“月供”為主打的按揭市場頓起漣漪。3月1日，招商銀行則宣布從4月1日起，在北京和上海兩個主要市場對個人賬戶開始收取管理費，高達(dá)1萬元的收費門檻令之前國有大銀行三四百元的收費起點相形見絀。3月7日
，廣發(fā)行在上海宣布對信用卡實行掛失前48小時失卡保障計劃，保障金額最高可達(dá)人民幣1萬元，這在業(yè)內(nèi)也確實是一個堪稱大膽的舉措。
不論是招行、深發(fā)展還是廣發(fā)行，新“招”一出，似乎各自都冒了不小的風(fēng)險。對深發(fā)展來說，“雙周供”將直接導(dǎo)致銀行近期的成本上升、利潤下降；對招行來說，如此高的收費門檻難免有一定的客戶流失；對廣發(fā)行來說，承擔(dān)失卡損失則加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。但是，為了在零售市場和中間業(yè)務(wù)上搶占市場份額，三家銀行都似乎在所不惜。由此不難看出，進(jìn)入新的一年，股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐正越來越急促。
轉(zhuǎn)型是去年股份制商業(yè)銀行使用頻率最高的一個詞。從目前已披露業(yè)績的銀行來看，各家銀行中間業(yè)務(wù)的增長速度同比都有了大幅提高，招商銀行2005年中間業(yè)務(wù)的增長速度為50%，光大銀行中間業(yè)務(wù)的增幅更高達(dá)57%，顯示轉(zhuǎn)型初見成效。但是，如果從中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比看，大部分股份制商業(yè)銀行這一指標(biāo)只比上年提高了1到2個百分點,有的銀行甚至出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)收入占比下降的情況，說明股份制商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)調(diào)整和盈利模式的轉(zhuǎn)變上進(jìn)展比較緩慢。
今年，股份制商業(yè)銀行面臨著比去年更大的轉(zhuǎn)型壓力。除了銀行業(yè)全面開放和滿足資本充足率達(dá)到監(jiān)管要求外，直接融資和利率市場化迅速推進(jìn)在去年顯現(xiàn)出的壓力，今年肯定會被進(jìn)一步放大，這對股份制商業(yè)銀行將是一個十分嚴(yán)峻的考驗。
2005年，1500億元企業(yè)短期融資券的發(fā)行，給不少股份制商業(yè)銀行的貸款特別是優(yōu)質(zhì)貸款造成了較大的沖擊，并直接影響到了收入的減少。
目前已有市場人士估計今年短期融資券的發(fā)行規(guī)模將在4000到5000億元左右，如果我們再把資本市場股權(quán)分置改革后IPO重新啟動的因素考慮進(jìn)去，那么僅這部分對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響就將是震撼性的。同樣，去年利率市場化給股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式也敲響了警鐘。自放開貸款利率上限、存款利率下限后，不少股份制商業(yè)銀行存在著存款利率下不來，貸款利率上不去的情況，用有些行長形象的話說，就是送出去的多了，拿回來的少了。利差下降，已讓一些銀行初嘗難以承受之苦。前不久，央行發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報告中提出下一步要推進(jìn)長期大額存款利率市場化，說明利率市場化在加速，銀行利差還會往下降，盈利空間會進(jìn)一步收縮。在這種市場形勢下，如果股份制商業(yè)銀行不能加快轉(zhuǎn)型步伐，必定要面臨更大的發(fā)展困難，甚至可能會被重新洗牌。
今年以來，各家銀行在信用卡、個人消費信貸、人民幣理財等產(chǎn)品上營銷力度明顯加大，競爭已見硝煙，反映出股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的緊迫感在增強(qiáng)，步伐開始加快。光大銀行在今年頭兩個月就已緊鑼密鼓連續(xù)推出了三期理財產(chǎn)品，實現(xiàn)銷售額幾十億元，顯見是在努力鞏固其"理財銀行"的市場形象和市場影響。除了產(chǎn)品，在轉(zhuǎn)型的組織保證上不少銀行也有大動作。日前，交通銀行將個人金融部正式分拆成產(chǎn)品、營銷、制度和內(nèi)控四個獨立運作的部門，分工把守，各負(fù)其責(zé)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的力度之大前所未有。民生銀行目前也正在對零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行大刀闊斧地改革，建立事業(yè)部制，改革營銷體制，打造精英銷售團(tuán)隊，大有要后來居上的勢頭。
從目前的情形看，今年股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型將會呈現(xiàn)出新的氣象，但步伐到底能邁多大，關(guān)鍵還取決于創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。在去年的銀行轉(zhuǎn)型中，暴露出的最突出的問題就是創(chuàng)新不足，競爭低層次、同質(zhì)化，從而制約了轉(zhuǎn)型的步伐。比如在中間業(yè)務(wù)上，現(xiàn)金管理、項目融資、銀團(tuán)貸款、收購兼并顧問等中間業(yè)務(wù)上都存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化、粗放化現(xiàn)象，單個產(chǎn)品的創(chuàng)利能力和競爭能力都不強(qiáng)。為此，銀監(jiān)會主席劉明康在2006年工作會議上強(qiáng)調(diào)，在推進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和盈利模式轉(zhuǎn)變中，要引導(dǎo)商業(yè)銀行重視和拓展低風(fēng)險、低資本消耗及資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，充分利用自身信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢，為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)。要推動擴(kuò)大咨詢服務(wù)類、投資融資類、金融衍生產(chǎn)品交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，形成規(guī)模效益。
另外，銀行轉(zhuǎn)向零售市場、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，內(nèi)部的績效考核、客戶資源的整合利用、后臺的技術(shù)支持保障也都應(yīng)與轉(zhuǎn)型相適應(yīng)，要有相應(yīng)的跟進(jìn)措施與之配套，這樣轉(zhuǎn)型的步伐才能更扎實。
總之，今年是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵的一年。對大部分股份制商業(yè)銀行來說，目前在零售和中間業(yè)務(wù)上的差距并不是很大，誰能夠緊抓機(jī)遇，加快步伐，誰就有可能脫穎而出；反之，將來就很可能沒有飯吃，這種轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意識商業(yè)銀行必須建立。
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