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本期做客嘉賓：全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng) 楊子強(qiáng)
楊子強(qiáng)現(xiàn)任中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)、山東省金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。近年來(lái)主要在貨幣政策、金融改革、金融生態(tài)建設(shè)方面有比較深入的研究和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在《金融時(shí)報(bào)》等省部級(jí)以上報(bào)刊上發(fā)表論文數(shù)十篇。
2005年楊子強(qiáng)主持研究做大做強(qiáng)山東省金融產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)課題，提出做大做強(qiáng)山東省金融產(chǎn)業(yè)的思路，并被寫入山東省金融業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要。近年來(lái)他還主編了《金融風(fēng)險(xiǎn)控制與管理》、《國(guó)際金融法實(shí)務(wù)》等著作。
楊子強(qiáng)作為全國(guó)人大代表，連續(xù)就金融體制改革、存款保險(xiǎn)、金融穩(wěn)定、特別是健全農(nóng)村金融體系等方面的立法工作提出具有建設(shè)性的議案和建議。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于對(duì)農(nóng)村缺乏周密和強(qiáng)制的金融制度安排，使得那里呈現(xiàn)出資金外流、服務(wù)退化和經(jīng)濟(jì)“貧血”的不和諧狀態(tài)。恰逢今年全國(guó)人大召開(kāi)之際，記者特邀來(lái)自我國(guó)金融界，近期極力主張盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》的全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)楊子強(qiáng)做客《首席觀點(diǎn)》。楊子強(qiáng)一直特別關(guān)注我國(guó)縣域金融問(wèn)題，在近年來(lái)的人大會(huì)議上就此提出過(guò)多份相關(guān)議案。在此次采訪中，他特別強(qiáng)調(diào)，要用法律之手、借市場(chǎng)之力，先行補(bǔ)血，切實(shí)為新農(nóng)村建設(shè)構(gòu)建強(qiáng)有力的金融支持。
◎農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融供給總量不足下的結(jié)構(gòu)性失衡
記者：有數(shù)據(jù)顯示，近幾年山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)，一批批中小及民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)壯大，有20個(gè)縣市進(jìn)入全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣行列。山東省金融系統(tǒng)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上也一直走在全國(guó)前列。但是，為什么金融系統(tǒng)的努力，并沒(méi)能徹底改變山東省農(nóng)村金融逐步弱化的趨勢(shì)？
楊子強(qiáng)：其中的根源表現(xiàn)在兩方面：一是金融及服務(wù)供給的總量不足；二是存在中小及民營(yíng)企業(yè)貸款難的結(jié)構(gòu)性失衡。
總量方面，資金在持續(xù)地外流，服務(wù)在蛻變中短缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年底，山東約有1500億元的農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和基層銀行上存資金等渠道流到城市里去，占農(nóng)村存款總量的28.3%，其存貸比也由2000年的40.3%下降到2004年的30.6%，五年間下降了近10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本上只存不貸，幾乎蛻變成了“儲(chǔ)蓄所”；廣大農(nóng)村地區(qū)所急需的涉農(nóng)保險(xiǎn)、擔(dān)保、評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)也幾乎空白，金融服務(wù)嚴(yán)重短缺。結(jié)構(gòu)方面，鑒于農(nóng)村信用社多年來(lái)的堅(jiān)定支農(nóng)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題得到基本解決，但中小及民營(yíng)企業(yè)卻普遍面臨資金困境。特別自宏觀調(diào)控以來(lái)，一些較大規(guī)模的企業(yè)從一致收縮貸款的國(guó)有商業(yè)銀行退出，轉(zhuǎn)而“擠占”了原本屬于中小及民營(yíng)企業(yè)在地方性金融機(jī)構(gòu)的貸款領(lǐng)地。因此，當(dāng)前農(nóng)村中資金最吃緊的，當(dāng)數(shù)這些富有活力但又融資無(wú)門的中小及民營(yíng)企業(yè)。這樣一來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受金融供給約束發(fā)生了嚴(yán)重的不匹配現(xiàn)象。
◎農(nóng)村金融市場(chǎng)化進(jìn)程的基石是強(qiáng)制性制度安排
記者：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各地普遍推行非均衡的發(fā)展戰(zhàn)略，以犧牲農(nóng)業(yè)來(lái)補(bǔ)貼工業(yè)，犧牲農(nóng)村補(bǔ)貼城市，造成區(qū)域差距越拉越大，最終使廣大農(nóng)村地區(qū)積重難返。根據(jù)您對(duì)縣域金融問(wèn)題的長(zhǎng)期調(diào)研，請(qǐng)您談?wù)劗?dāng)前農(nóng)村可供金融運(yùn)作的市場(chǎng)機(jī)會(huì)有多大？我國(guó)農(nóng)村金融困境的根源在哪里？
楊子強(qiáng)：首先，正在復(fù)蘇中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已具備了較強(qiáng)的金融承載能力。
應(yīng)該說(shuō)我國(guó)農(nóng)村中的中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶善于勤儉節(jié)約、誠(chéng)信精算，他們是最原始意義上的市場(chǎng)利益主體，是最富有活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)力量。經(jīng)驗(yàn)表明，我國(guó)長(zhǎng)三角、珠三角之所以能迅速崛起，關(guān)鍵得益于星羅棋布的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，得益于眾多中小企業(yè)快速成長(zhǎng)所帶來(lái)的總體社會(huì)福利的提高。況且，近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)自我恢復(fù)和發(fā)展，一批批中小及民營(yíng)企業(yè)茁壯成長(zhǎng)，培育出了一塊潛力巨大的信貸市場(chǎng)。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并非不可染指，也非到處充斥著風(fēng)險(xiǎn)，更非缺乏可供金融運(yùn)作的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，而是我們的金融制度沒(méi)有賦予其足夠的資金和與資金緊緊相隨的公平發(fā)展機(jī)會(huì)。
其次，農(nóng)村的金融困境源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性。
多年來(lái)，政府及社會(huì)各界高度關(guān)注并積極著手治理農(nóng)村金融的嚴(yán)重短缺困境問(wèn)題，但單純的市場(chǎng)化金融制度安排和指導(dǎo)性的政策傾斜并沒(méi)有收到預(yù)期效果。到目前為止，在偌大的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，僅有農(nóng)村信用社還在勉強(qiáng)地堅(jiān)守著農(nóng)村金融這塊陣地。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這個(gè)特殊區(qū)域，市場(chǎng)法則有時(shí)是失靈的或者是部分失靈的。
同樣是貸款難問(wèn)題，國(guó)家一紙關(guān)于農(nóng)村信用社必須堅(jiān)定支農(nóng)的強(qiáng)制性金融政策，便初步解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。2002～2005年9月，山東農(nóng)民人均純收入分別增長(zhǎng)5.33%、6.7%、11.3%和16.1%；同時(shí)，信用社也在大規(guī)模的支農(nóng)中享受著小額農(nóng)貸穩(wěn)定的貸款收益。現(xiàn)在新的問(wèn)題是，中小及民營(yíng)企業(yè)不論在資金數(shù)量、金融服務(wù)質(zhì)量和金融風(fēng)險(xiǎn)方面，與小額農(nóng)戶貸款還是有本質(zhì)區(qū)別的，單一的強(qiáng)制性金融政策并不能保證得到有效貫徹實(shí)施。這就迫切需要利用法律手段，從根本上解決農(nóng)村中小及民營(yíng)企業(yè)的融資難問(wèn)題。這也是我們建議盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》的客觀理由。
記者：金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”問(wèn)題的困境，并不是我國(guó)獨(dú)有的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。根據(jù)文獻(xiàn)記載，在許多發(fā)展中國(guó)家甚至一些發(fā)達(dá)國(guó)家也普遍存在，它是個(gè)世界性的難題。國(guó)外有相關(guān)的法規(guī)可以借鑒嗎？
楊子強(qiáng)：美國(guó)《社區(qū)再投資法》對(duì)我們解決農(nóng)村金融短缺問(wèn)題應(yīng)是個(gè)很好的借鑒。20世紀(jì)60年代，相對(duì)發(fā)達(dá)的美國(guó)的中西部和南部落后地區(qū)曾普遍存在資金外流、金融短缺和“信貸歧視”問(wèn)題。他們?cè)谠黾诱顿Y、實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，還于1977年頒布了具有強(qiáng)制性的《社區(qū)再投資法》。這部法律，要求銀行和儲(chǔ)蓄貸款機(jī)構(gòu)向其所在地區(qū)、特別是低收入者提供貸款。各金融監(jiān)管部門對(duì)《社區(qū)再投資法》加以細(xì)化和分解，制訂了相應(yīng)操作性法規(guī)。金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)在落后地區(qū)的貸款、投資、服務(wù)社區(qū)發(fā)展業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)估、檢查和考核，對(duì)執(zhí)行不力者公布于眾，或限制加入存款保險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)遷移等處罰措施等。自《社區(qū)再投資法》頒布實(shí)施以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)紛紛將實(shí)施《社區(qū)再投資法》看做回報(bào)社會(huì)的慈善“義舉”和提高自身聲譽(yù)的廣告宣傳，使美國(guó)中西部、南部地區(qū)金融供需狀況得到快速而持久的改善，成為發(fā)展最快的區(qū)域。
可以看出，美國(guó)借助《社區(qū)再投資法》這個(gè)強(qiáng)制性的法律工具，較好地解決了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“信貸歧視”問(wèn)題。為此，我認(rèn)為當(dāng)前我們必須用法律之手，借市場(chǎng)之力，矯正我國(guó)農(nóng)村金融的短缺問(wèn)題。
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要想跳出“貧困陷阱”，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行強(qiáng)刺激，需要《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》這個(gè)推動(dòng)力。但需要強(qiáng)調(diào)的是，《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》的強(qiáng)制性，并非是反市場(chǎng)和反規(guī)律的硬性操作，而是用法律之手、借市場(chǎng)之力，先是以法律強(qiáng)制力“撮合”農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)建立聯(lián)系，逐步營(yíng)造農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和福利水平，然后再以法律強(qiáng)制力“保持”金融注入的慣性，最終達(dá)到所有金融機(jī)構(gòu)能自由進(jìn)退農(nóng)村、獲得穩(wěn)定收益的動(dòng)態(tài)匹配狀態(tài)。這應(yīng)該是農(nóng)村金融市場(chǎng)化進(jìn)程中的必經(jīng)階段。
◎《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》應(yīng)遵循的基本原則
記者：有了強(qiáng)制性的《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》(以下簡(jiǎn)稱《促進(jìn)法》)，并不能保證萬(wàn)事大吉。它需要多元化、富有活力的微觀金融市場(chǎng)主體來(lái)貫徹、落實(shí)、競(jìng)爭(zhēng)和合作，需要監(jiān)管部門實(shí)施全面的金融監(jiān)管，更需要政策支持來(lái)貼補(bǔ)履行法律義務(wù)所形成的機(jī)會(huì)成本和利益損失。那么，《促進(jìn)法》在設(shè)計(jì)、細(xì)化和貫徹實(shí)施中應(yīng)遵循哪些基本原則？
楊子強(qiáng)：遵循的基本原則應(yīng)該包括以下四方面的內(nèi)容：
(一)我國(guó)《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》的框架設(shè)計(jì)
在《促進(jìn)法》中，應(yīng)充分體現(xiàn)強(qiáng)制性、公平性和自愿性原則，公平地界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)職責(zé)；把支持當(dāng)?shù)刂行〖懊駹I(yíng)企業(yè)、助學(xué)和消費(fèi)貸款等作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的法律義務(wù)。規(guī)定只要設(shè)在農(nóng)村的所有金融機(jī)構(gòu)，必須將所吸收資金的一定份額投放在當(dāng)?shù)兀覍?duì)中小及民營(yíng)企業(yè)、小額農(nóng)戶貸款也應(yīng)達(dá)到一定比例和份額要求。對(duì)執(zhí)行、執(zhí)法不力者，可自行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，或者勒令限期退出，將原占有的金融資源轉(zhuǎn)讓給執(zhí)法優(yōu)良的機(jī)構(gòu)。賦予人民銀行、金融監(jiān)管和行業(yè)管理部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行法律情況的監(jiān)督權(quán)和考核權(quán)，定期公布被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)滿足其所在社區(qū)信貸需求的記錄和結(jié)果。要給予已辦理的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)享有一定的稅收、財(cái)政貼息等優(yōu)惠政策。
(二)建立多元化的競(jìng)爭(zhēng)性金融機(jī)構(gòu)體系
應(yīng)按照多元化和競(jìng)爭(zhēng)性標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)先開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。一方面，重新整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系，明確各自在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的職責(zé)和分工，并盡可能地促進(jìn)正規(guī)金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的合作；規(guī)范發(fā)展已有的互助擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)。另一方面，積極放開(kāi)市場(chǎng)，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試成立各種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸組織；建立健全由政府協(xié)調(diào)組織，財(cái)政、農(nóng)戶共同出資的擔(dān)保基金，擴(kuò)大農(nóng)村互助擔(dān)保組織規(guī)模；建立各種形式的涉農(nóng)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)組織等。
(三)實(shí)施全方位的監(jiān)督管理
金融監(jiān)管部門要制定一套詳細(xì)的《促進(jìn)法》實(shí)施細(xì)則，合理確定各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的比例、份額和標(biāo)準(zhǔn)。要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)，監(jiān)督考核指標(biāo)應(yīng)盡量從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款數(shù)量等的靜態(tài)數(shù)據(jù)考核，轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅爻尚苑治觥Ｒ皶r(shí)清理執(zhí)法記錄不良的金融機(jī)構(gòu)；取消主要負(fù)責(zé)人、高級(jí)管理人員任職資格；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，要追究失職和瀆職責(zé)任。
(四)適當(dāng)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼和政策傾斜農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小型分散，受自然環(huán)境影響較大。這一切，都決定了農(nóng)村金融活動(dòng)要比傳統(tǒng)的商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)更大、成本更高、收益更低。從這個(gè)角度看，只有確保了在農(nóng)村金融活動(dòng)中各微觀市場(chǎng)主體的利益，才能保護(hù)他們開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的積極性，實(shí)質(zhì)上就等于保護(hù)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的利益。這就要求，必須對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼或政策支持。目前，除繼續(xù)落實(shí)利率浮動(dòng)、再貸款資金支持等政策外，還應(yīng)考慮減免從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅或部分減免所得稅；對(duì)特殊領(lǐng)域的貸款、保險(xiǎn)等，可再考慮給予一定數(shù)量的財(cái)政補(bǔ)貼。
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