打擊逃廢銀行債務(wù)：該出手時就出手

　　九種逃廢銀行債務(wù)者上“黑名單”

　　FN記者 戴磊

　　逃廢金融債務(wù)是我國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的一個毒瘤，是當前金融運行中亟待解決的一個重要問題，也是造成商業(yè)銀行不良貸款的主要原因之一。

　　日前，從中國銀行業(yè)協(xié)會傳來的消息，今后九種逃廢銀行債務(wù)行為者將被“請”上中國銀行業(yè)協(xié)會的“黑名單”。

　　2月23日，中國銀行業(yè)協(xié)會第五次會員大會通過了《逃廢銀行債務(wù)客戶名單管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長劉張君向媒體表示，制定并實施《辦法》的主要目的，是為了打擊逃廢銀行債務(wù)行為，促進社會信用體系盡快形成并且逐步完善起來。

　　據(jù)了解，中國銀行業(yè)協(xié)會將經(jīng)過嚴格程序，向會員銀行征集“逃廢銀行債務(wù)客戶名單”，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定及時通過協(xié)會網(wǎng)站及相關(guān)媒體對外公布。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會第五次會員大會23日通過的《辦法》界定了惡意逃廢銀行債務(wù)的9種行為：一是不經(jīng)債權(quán)銀行同意，以改制、重組、分立、合并、租賃、破產(chǎn)等方式懸空銀行債權(quán)。二是通過非正常關(guān)聯(lián)交易抽逃資金、轉(zhuǎn)移利潤、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，致使銀行債權(quán)被懸空。三是以轉(zhuǎn)戶和多頭開戶等方式，蓄意逃避債權(quán)銀行對貸款的監(jiān)督，使銀行貸款本息無法收回；故意隱瞞真實情況，提供虛假信息、產(chǎn)權(quán)不清的擔保，或惡意拒絕補辦擔保手續(xù)。四是不經(jīng)債權(quán)銀行同意，擅自處置銀行債權(quán)的抵(質(zhì))押物，造成銀行債權(quán)抵(質(zhì))押懸空；隱瞞影響按期償還銀行債務(wù)的重要事項和重大財務(wù)變動情況，致使銀行債權(quán)處于高風險狀況。五是拒不執(zhí)行人民法院和仲裁機構(gòu)已生效的法律文書，繼續(xù)拖欠銀行債務(wù)。六是不償還債務(wù)又拒不簽收銀行催債文書；其他惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。七是關(guān)聯(lián)債務(wù)人為債務(wù)人向銀行提供擔保，但不履行合同約定或法律規(guī)定的擔保義務(wù)，拒絕承擔擔保責任；關(guān)聯(lián)債務(wù)人通過債務(wù)人改制、重組、分立、合并、租賃、破產(chǎn)等方式懸空銀行債權(quán)或其擔保。八是債務(wù)人股東濫用股東地位和公司獨立法人地位，惡意轉(zhuǎn)移公司財產(chǎn)，加重公司債務(wù)。九是其他惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。

　　在此之前，逃廢債“黑名單”制度還僅限于銀行業(yè)內(nèi)部通報，從目前已有的各銀行建立的逃廢債企業(yè)“黑名單”來看，逃廢銀行債務(wù)企業(yè)有各種不同類型，有生產(chǎn)型企業(yè)，也有服務(wù)型企業(yè)，有國有企業(yè)，也有私人企業(yè)。對銀行而言，企業(yè)貸款目前仍然是銀行的主要業(yè)務(wù)，但由于信息不對稱，企業(yè)的信用風險仍然是中國銀行業(yè)面臨的最主要風險。

　　圍追堵截“逃廢銀行債”

　　近些年來，我國一些企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的案情屢屢發(fā)生，而且有愈演愈烈之勢。為了防范和化解由此隱藏的潛在金融風險，各省市銀行業(yè)協(xié)會都加大了對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，并相繼出臺了一些管理辦法。

　　在我國金融重鎮(zhèn)上海，早在2005年5月，上海市銀行業(yè)協(xié)會就建立了逃廢債企業(yè)“黑名單”制度，對逃廢債務(wù)企業(yè)進行內(nèi)部通報，共同約束惡意逃廢債的企業(yè)和經(jīng)營者。此前上海市銀行業(yè)協(xié)會的前身——上海銀行同業(yè)公會已出臺了多項維護會員行權(quán)益的維權(quán)管理辦法，其主要目的是為了維護銀行業(yè)的合法權(quán)益，保護金融債權(quán)，規(guī)范社會信用秩序。當時上海銀行業(yè)逃廢債企業(yè)“黑名單”是通過各個會員單位遞交的資料來建立的，然后由上海市銀行業(yè)協(xié)會的會員單位共享，對逃廢債企業(yè)進行共同抵制，如不開新戶、停止授信、不給予新增貸款等。而人行上海分行則全力支持上海市銀行業(yè)協(xié)會建立逃廢債“黑名單”制度，并配合政府司法部門和其他監(jiān)管部門來共同制裁惡意逃廢債企業(yè)和經(jīng)營者，加大對逃廢債企業(yè)的懲罰力度，同時切實幫助金融機構(gòu)解決訴訟執(zhí)行難等問題。

　　廣東佛山市5區(qū)共68家企業(yè)及其法人代表在2005年7月被登上了公開曝光的逃廢銀行債務(wù)企業(yè)名單。首批公告曝光的68家企業(yè)涉及全市5區(qū)建材、陶瓷、紡織、日用品、房地產(chǎn)、旅游等各行業(yè)，其中逃廢貸款行債務(wù)的總額最少12萬元，逃廢債最多的一家企業(yè)逾4億元。這張“黑名單”特意公布了企業(yè)法人代表，此舉極大提高了賴賬責任人的失信成本，還可有效防止其“另起爐灶”，再行騙貸。這批企業(yè)近期若仍不采取切實措施落實銀行債務(wù)，將無法再通過全市任何一家銀行、信用社和擔保公司等金融機構(gòu)獲得貸款，還將面臨限制票據(jù)結(jié)算、法院訴訟及凍結(jié)賬戶等制裁。

　　在湖南湘潭，24名拖逃銀行債務(wù)者于2005年12月遭到湘潭銀行業(yè)的聯(lián)合制裁。他們被宣布為不守信用的個人，不僅失去了貸款、擔保和辦理承兌資格等，還將被列入“黑名單”予以公開曝光。這些人刻意逃廢債務(wù)時間久、數(shù)額大、反響惡劣。

　　2006年年初，天津市有809人進入了天津市銀行業(yè)協(xié)會“車貸黑名單”。1月18日，天津市銀行業(yè)協(xié)會公布了針對他們的“催收公告”，宣布對其展開聯(lián)合制裁。無論駕駛的是奧迪還是奧拓，但凡被列入“催收公告”，在償還銀行債務(wù)前，天津市各家銀行將停止受理欠逃債務(wù)人的各種個人消費類貸款，拒絕受理其信用卡業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)的擔保資格等。對于惡意欠逃債務(wù)人，銀行還將配合公安部門、司法部門依法凍結(jié)本人其他個人資金賬戶，并按照法律程序追討債務(wù)。

　　從2006年4月起，黑龍江省將對中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)實施預警機制和公開披露制度，在規(guī)定時間內(nèi)不配合、不采取整改措施的逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)將被列入“黑名單”，一旦入此名單，各商業(yè)銀行也將對其實行聯(lián)合制裁。這是繼2005年黑龍江省對逃廢銀行債務(wù)金額達到2000萬元以上的15戶企業(yè)進行制裁后的又一次重拳出擊。

　　天南地北，逃廢銀行債務(wù)者已是風聲鶴唳。

　　中國銀行業(yè)在行動

　　為了從制度上杜絕逃廢債現(xiàn)象，保證金融的穩(wěn)定運行，中國銀行業(yè)展開了全方位的行動。

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，金融信用則是社會信用中極其重要的一環(huán)。大量的理論和實踐證明，金融信用的缺失會引起經(jīng)濟的動蕩，甚至導致一國經(jīng)濟的崩潰。在經(jīng)濟發(fā)達法制健全的社會，個人信用在銀行的地位甚至比其他抵押物更加重要，就如同一個人的第二張身份證。在美國，每個人都有一個社會保障號碼，人們的所有經(jīng)濟活動，如領(lǐng)工資、納稅、儲蓄等都依賴于這個號碼。美國政府專門設(shè)置了聯(lián)網(wǎng)電腦記錄全部資料，所有美國公民個人的收入、納稅情況，特別是在銀行的交易紀錄都一一存儲在這里。銀行根據(jù)這些個人信用信息來判定個人信用等級，決定是否提供貸款及貸款額度的多少。在德國，手機普及程度遠不如中國。這是因為該國沒有預付卡繳費制度，如果信用等級不夠，便無法使用手機，而手機欠費則會帶來嚴重后果。所以，申請手機號碼是一件非常謹慎的事情。在發(fā)達國家，個人信用意義重大，人們?yōu)榱耸棺约旱男庞酶�值錢，會十分珍惜和維護自己的信用，以免被列入銀行的黑名單而影響到自己未來的經(jīng)濟生活。

　　在信用體系建設(shè)上，中國開始迎頭趕上。早在2002年，國務(wù)院就要求加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良記錄者付出代價，名譽掃地、直至繩之以法。

　　經(jīng)過1年的試運行，央行個人征信系統(tǒng)于2006年1月末正式啟動，同時，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也開始試點運行。

　　據(jù)記者了解，這個數(shù)據(jù)庫目前是世界上規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。今后，個人到全國任何一家銀行申請信用卡或住房貸款時，銀行將有權(quán)要求查詢申請者的個人信用記錄。

　　目前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達到4.86億，信息涵蓋個人基本信息、結(jié)算賬戶開立信息、銀行信貸信息和來自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，基本實現(xiàn)了為城市和部分農(nóng)村每一個有經(jīng)濟活動的個人建立一套信用檔案的目標。其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬。截至2005年底，數(shù)據(jù)庫收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天的查詢量已經(jīng)超過11萬筆。

　　記者了解到，央行這套個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫內(nèi)容包括姓名、身份證號碼、住址、工作單位、手機號碼、貸款、信用卡、為他人貸款的擔保、結(jié)算賬戶和住房公積金以及配偶的信息等。但信用數(shù)據(jù)庫目前還沒有個人的社會保障信息和電話、水、電、燃氣費繳納情況，以及法院民事判決、納稅情況等信息。

　　在功能上，征信系統(tǒng)具有社會功能和經(jīng)濟功能，二者相輔相成。社會功能主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對企業(yè)和個人重要經(jīng)濟活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進文明社會的建設(shè)。經(jīng)濟功能主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)控制信用風險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進消費增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

　　2月23日,央行副行長蘇寧在2006年中國

　　打擊逃廢債，制度建設(shè)是一個方面，全社會信用意識的提高同樣關(guān)鍵。