巧避信用卡使用誤區

　　春節長假是信用卡消費的高峰期。據有關數據顯示，今年光除夕和初一兩天，江蘇省人民就一口氣刷掉了1.3億。在上海，從大年初一至初三，各家銀行的ATM取款量、POS機刷卡量也創下歷年同期的最高水平。僅大年初一，工商銀行910多臺ATM取款機總交易將近30萬筆，交易總額達1.4億元。接踵而來的情人節又會是一個刷卡高峰期，持卡人在刷卡刷得臉紅脖粗之時，還是要保持心明眼亮，避免進入信用卡的使用誤區。

　　誤區1 刷的比掙的多

　　閔潔考上了上海的重點大學，作為獎勵，也為了生活方便，父母決定為她辦一張附屬信用卡。閔潔一眼就愛上了它，她將卡小心翼翼地放進錢包，滿心歡喜地走出銀行，走向上海這個更加廣闊的消費天地。閔潔父母主卡的透支額度是5000元，每個月都會刷滿，其中至少一半以上的賬單都來自上海。照此發展下去，等到閔潔大學畢業，真正開始獨立生活時，她的收入水平恐怕無法滿足其與日俱增的消費欲望。

　　現在像閔潔這樣沒有收入或低收入的年輕持卡人越來越多，《購物狂》里的張柏芝就是這樣無固定工作的瘋狂購物者，身揣20多張信用卡四處血拼，直到所有卡都刷爆，只有宣布破產，守著買來的東西無計可施。

　　如今，提前消費早已不是一個話題，而成了很多白領生活行為的一個準則，房子、車子、最新最好的時尚與科技產品先分期付款用起來再說，眼看奢侈品在中國越來越熱，這股風潮引誘得白領們的眼界越抬越高。向明天的自己借錢，過今天名人的生活，但不是每個人都能承受起這種負翁生活帶來的心理壓力。向未來借錢不是不行，但這個未來最好不要離現在太遠，兩三個月沒問題，但如果是兩三年的話，就要好好考慮考慮了。

　　《精品》提示：

　　這是提前消費理念產生的副作用，無法僅僅從技術角度予以解決，關鍵在于如何控制自己的消費沖動，形成健康的消費心態。建議每月甚至每周記賬，用理性的傳統記賬方式梳理不理性的超前消費意識，不僅記錄每日流水，還要給自己的財產做一份清單，隨身攜帶，每次上街看到讓自己產生消費欲望的商品，就拿出清單看一看，如果不是必須，還是能省則省吧。

　　誤區2 信用卡多多益善

　　方蜜爾是典型的月光族加超前消費體驗者，在朋友的推薦和中介的大力推銷下，在不同銀行的積分送禮、優惠打折和抽獎的誘惑下，她一口氣辦了5張卡。但是過了一段時間，她發現手里持有多卡，反而制造了更多的麻煩。首先就是還款，不同的銀行有不同的卡，像她這樣的馬大哈根本搞不清每一張卡的免息還款期，所以逾期罰款總是難免。蜜爾博愛，對每張卡一視同仁，平時刷卡抽到哪張算哪張。到了年底發現每張卡都有積分，但每張卡的積分都不足以讓她換到最愛的禮品。

　　蘊藏在信用卡中的市場潛力和盈利空間，令各家銀行想方設法爭取更多的市場份額，想出各種新奇的方式吸引消費者辦卡。對現在的年輕人來說，一人有個三四張信用卡根本不算什么。卡一多，像蜜爾面臨的這些問題便隨之而來。

　　《精品》提示：

　　對大多數人來說，一人兩卡比較合適。結合自己使用的實際情況進行篩選，即使附加在卡上的功能誘人，如果自己確實利用不上，也要忍痛割愛。留兩張結賬日不同的信用卡，一張主打，一張備用，透支額度也不要太高，既可以制約消費，還可以拉長還款日期。即使信用卡被盜，損失也不至于太過慘重。

　　誤區3 哪天刷卡都一樣

　　蔣鵬在辦信用卡的時候，銀行工作人員介紹說可以有50天的最長免息期，這對于月收入5000掛零、肩負房車二貸的他來說，無異于一句天堂的福音。但是幾個月下來，他發現還款的時候總是會有幾筆超期的消費，讓他不得不付給銀行利息。事后蔣鵬發現自己每一筆消費都是在距還款日50天以內進行的，為什么就不是免息的呢？

　　蔣鵬的問題就出在沒有弄清最長免息期的概念，沒有選擇合適的日子進行消費。中國農業銀行有關負責人白梅介紹說，信用卡有比較長的免息期，用戶可以積累循環信用，但要注意合理控制透支時間，盡可能享受最長的還款期限。國內的銀行在最長免息期間不收利息，但如果超期透支，銀行收取的利息是每天萬分之五，相當于年息18%。

　　《精品》提示：

　　該如何計算最長免息期呢？目前各家銀行推出的信用卡都有最短25天，最長56天的免息還款期。一般來說，最好是在賬單日的第二天消費最合適，這樣就能享受最長的免息期。以某銀行信用卡為例，如果對賬單日期是每月20日，繳款日則為次月5日，另外還有4天寬限期，因此9日為最后還款期限。如果持卡人有一筆消費是在當月20日入賬，那么繳款日是次月5日，再加上4天的寬限期，那最短也有20天的免息還款期；如果持卡人有一筆消費是在當月21日入賬，那么這筆消費會在次月20日對賬單上體現出來，則還款日為再次月5日，再加上4天寬限期，免息期最長可達50天。

　　所謂循環信用，就是當你償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余的延后還款的金額就是循環信用余額。接下來超期的每一筆消費就要按照日息萬分之五來計算了。

　　誤區4 忽視信用卡交易安全

　　阿昆和女朋友的單位同在一幢寫字樓，樓里生活服務設施一應俱全，從商場、超市到發廊、健身俱樂部樣樣都有，他們絕大部分時間都出沒在這幢樓里。為了消費方便，阿昆辦了一張信用卡，同樣為了消費方便，阿昆沒有為這張卡設置密碼。

　　不久前，阿昆的錢包在健身房被盜，兩個小時后他才察覺，打電話到銀行掛失時，銀行工作人員告訴他，他的卡已在兩小時內被狂刷了7000多元的珠寶。更讓他憤恨的是，事后發現盜用者在簽名時居然把“昆”寫成了“申”，而收銀員連這樣的明顯錯誤都沒有看出來。

　　不設密碼、只核對有效簽名應該說是國際上使用信用卡的慣例，這個慣例是為了鼓勵消費行為而設，但方便的同時也降低了安全系數。

　　此外，目前網上的信用卡支付也無法做到百分之百安全。在信用卡體系比較健全的國家，如法國，個人使用信用卡進行網上支付會受到相關法律的保護，但在保護持卡人的各項法規尚未完全建立的中國，網上支付仍需謹慎。

　　由于缺乏網上交易平臺服務規范，網絡商務號稱“路寬燈綠沒警察”，于是也很難杜絕一些詐騙行為。

　　在進行網上支付時，不同商家給出的支付界面不同，有的是直接進入銀行的支付界面，這相對比較安全，而有些則是依照國際慣例只進行簡單的卡號和有效期驗證，仍有信息泄露的危險存在。

　　《精品》提示：

　　廣東發展銀行北京分行

　　另外，持卡人還可以通過短信控制風險，當你的信用卡被刷的時候，銀行會及時以短信形式通知你，如果你的卡丟失或被人冒用，就可以及時向銀行提出止付要求，從而在一定程度上控制風險。現在很多銀行都有這項服務。

　　此外，相關的個人信息也要妥善處理。很多手續都需要的身份證復印件，用過之后要及時銷毀，甚至遞出去的名片都有可能被非法貸款機構利用，來申請信用卡進行套現活動。

　　在網上進行信用卡支付時，盡量選擇規模大、信譽好的電子商城，進入支付頁面時要確認該站點是否通過了國際權威(CA)認證。

　　本報實習記者 孔見/文