周小川談中央銀行金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　女士們、先生們，各位與會(huì)代表：

　　下午好。首先，祝賀中國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)的成立！借此機(jī)會(huì)，我想談一談中央銀行可以提供哪些金融服務(wù)來(lái)促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　金融服務(wù)量很大、面很廣，絕大多數(shù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行體系和中央銀行體系聯(lián)合

提供的，包括存款、貸款、理財(cái)、各種金融產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)、金融市場(chǎng)服務(wù)等等。這些服務(wù)都由商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)直接提供給消費(fèi)者，容易讓人忽略的是中央銀行所作的后臺(tái)支持性服務(wù)。

　　大家對(duì)于中央銀行提供的服務(wù)可能不是很了解。一說(shuō)起中央銀行，言必提

　　一是支付清算系統(tǒng)。過(guò)去，企業(yè)之間的資金往來(lái)，或大企業(yè)母公司和子公司之間的資金調(diào)撥，都靠郵電系統(tǒng)完成，往往花費(fèi)很多時(shí)間，而現(xiàn)在幾乎都是電子化、自動(dòng)化處理方式，依賴于計(jì)算機(jī)、電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，甚至還有通過(guò)國(guó)際多貨幣支付系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)跨境支付。商業(yè)銀行內(nèi)部也都有自己的資金匯劃系統(tǒng)，如果收、付款人的賬戶均開(kāi)設(shè)在同一家商業(yè)銀行，則該行的內(nèi)部資金匯劃系統(tǒng)可以提供迅速、快捷的服務(wù)。跨行交易一般采用兩種方式，一種是通過(guò)商業(yè)銀行之間的相互代理進(jìn)行支付清算，另一種是通過(guò)中央銀行的支付清算系統(tǒng)進(jìn)行處理。目前，人民銀行運(yùn)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)叫做中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，其中大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)支付，主要為金融機(jī)構(gòu)提供大額和緊急小額資金的跨行實(shí)時(shí)清算；小額批量支付系統(tǒng)，是一個(gè)軋差的支付系統(tǒng)，其客戶涉及很多中小企業(yè)，甚至個(gè)人的消費(fèi)。在我國(guó)目前如此巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模中，由中央銀行的支付清算系統(tǒng)處理的支付清算交易數(shù)額非常巨大。2005年6月30日在全國(guó)范圍運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，平均每天處理跨行交易50多萬(wàn)筆，金額達(dá)到7000億元，每筆業(yè)務(wù)最多幾十秒即可到賬。現(xiàn)在，很多企業(yè)都感到支付清算效率提高了很多。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接到全國(guó)6萬(wàn)多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，完全利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)，既涉及到物理的維護(hù)和發(fā)展，同時(shí)也涉及到應(yīng)用軟件的不斷升級(jí)換代。為了支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，今后中央銀行的支付清算系統(tǒng)要不斷地升級(jí)換代，使得支付清算更加安全、高效。

　　二是信貸征信系統(tǒng)。建立信貸征信系統(tǒng)，目的是讓金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間的信息更加暢通，包括企業(yè)的架構(gòu)、歷史等基本情況，以及賬戶、支付、信貸、抵押品等信息，為銀行信貸和支付清算提供了解資金安全和企業(yè)信譽(yù)的重要途徑，便于業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)和商業(yè)銀行依據(jù)這些信息做出合理判斷。這個(gè)系統(tǒng)甚至具體到個(gè)人，比如個(gè)人的住房信貸、汽車信貸，個(gè)人辦理信用卡的授信額度等與自己的信用記錄息息相關(guān)的信息。顯然，信貸征信系統(tǒng)是一個(gè)很龐大的系統(tǒng)，包括企業(yè)信貸征信和個(gè)人信貸征信。個(gè)人信貸征信首先在上海試點(diǎn)，覆蓋了上海的所有市民。根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的指示，2003年開(kāi)始，人民銀行開(kāi)始建立覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)，現(xiàn)已基本建成，加上1997年開(kāi)始建立并已運(yùn)行多年的企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，目前人民銀行建立的全國(guó)系統(tǒng)，已經(jīng)能夠覆蓋全國(guó)所有愿意跟銀行打交道的企業(yè)和個(gè)人，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都非常關(guān)心這個(gè)系統(tǒng)。目前，企業(yè)信貸征信系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬(wàn)戶，人民幣貸款余額17.36萬(wàn)億元，約占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的90%，月均查詢144萬(wàn)次；個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達(dá)3.4億，其中3500萬(wàn)人有信貸記錄，貸款余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人信貸余額的97.5%，日均查詢11萬(wàn)次。兩個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大作用。總之，信貸征信系統(tǒng)將有利于促進(jìn)一個(gè)良好社會(huì)信用環(huán)境的形成。當(dāng)然，關(guān)于信貸征信系統(tǒng)還有很多工作要做，大型數(shù)據(jù)庫(kù)的完善，物理上和軟件上都有待發(fā)展，還有法律的完善及信息深加工問(wèn)題等。比如，在中國(guó)還沒(méi)有非常明確的關(guān)于信貸征信的法律和條例，這就產(chǎn)生一些問(wèn)題：哪些信息可以提供給第三者使用，哪些是隱私不能提供？是否有權(quán)把各種不同的信息集合起來(lái)，既包括它的銀行賬戶、支付歷史的信息，又包括它的納稅信息、抵押品的信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄，在海關(guān)的不良行為記錄；等等。另外，信息的加工也非常復(fù)雜，根據(jù)不同的需求對(duì)信息的加工將各不相同。如果由中央銀行和商業(yè)銀行提供的信息產(chǎn)品不能滿足需求，就會(huì)涉及第三方加工的問(wèn)題，這需要法律明確規(guī)定才能開(kāi)展。目前，信貸征信系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)入良好的運(yùn)行階段，企業(yè)界和金融界對(duì)其予以高度關(guān)注，一致認(rèn)為該系統(tǒng)將對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展起重要的作用。

　　三是銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。銀行卡主要是個(gè)人消費(fèi)使用，同時(shí)也在很多企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)和政府公務(wù)活動(dòng)中使用。銀行卡市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行了不同品牌的銀行卡，如果不能互聯(lián)互通，這個(gè)銀行在商店里放的POS機(jī)只能這家銀行發(fā)行的銀行卡使用，別的銀行卡不能使用，將極大地降低銀行卡支付效率，同時(shí)也會(huì)給用戶帶來(lái)很大不便，因此必須建立一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)各類銀行卡互聯(lián)互通的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。為此，人民銀行組織各家商業(yè)銀行共同組建了中國(guó)銀聯(lián)，專門(mén)從事銀行卡跨行信息交換工作。2005年銀聯(lián)進(jìn)行的跨行成功交易達(dá)到22.09億筆，交易金額1.08億元。目前，中國(guó)銀聯(lián)已成功注冊(cè)“銀聯(lián)”品牌標(biāo)識(shí)，境內(nèi)各銀行發(fā)行人民幣卡都使用銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，香港一些銀行也開(kāi)始發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)人民幣卡。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡除了在國(guó)內(nèi)普遍使用以外，持卡人還可以在香港、澳門(mén)、新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等20個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，這不僅便利了中國(guó)公民的境外旅游和消費(fèi)，也對(duì)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生很重要的影響。

　　四是反洗錢(qián)系統(tǒng)。洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有很多負(fù)面作用，在此不再贅述。商業(yè)運(yùn)行的正規(guī)發(fā)展不僅需要一個(gè)很好的反洗錢(qián)信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，還需要針對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的預(yù)防措施及處罰制度。目前，國(guó)家有關(guān)反洗錢(qián)立法的各項(xiàng)工作正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)。為了建立這樣一個(gè)反洗錢(qián)系統(tǒng)，人民銀行主要開(kāi)展了幾個(gè)層次上的工作。第一個(gè)層面是由國(guó)務(wù)院組織、人民銀行牽頭的反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議，其成員單位還包括司法、公安、財(cái)政、商務(wù)、稅務(wù)、工商、海關(guān)、金融監(jiān)管當(dāng)局等23個(gè)部門(mén)。部際聯(lián)席會(huì)議主要負(fù)責(zé)研究、制定國(guó)家反洗錢(qián)戰(zhàn)略、方針、政策，加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)在反洗錢(qián)規(guī)劃制定和違法違規(guī)案件查處方面的協(xié)調(diào)與合作。第二個(gè)層面是反洗錢(qián)管理系統(tǒng)，即人民銀行的反洗錢(qián)系統(tǒng)，這是一個(gè)全國(guó)性的系統(tǒng)。這個(gè)層面既包括以金融行業(yè)為主體的反洗錢(qián)違法違規(guī)執(zhí)法檢查系統(tǒng)，也包括反洗錢(qián)信息監(jiān)測(cè)中心，后者是一個(gè)大型的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，通過(guò)收集、分析主要來(lái)源于商業(yè)銀行的大額和可疑交易報(bào)告發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)及其他違法犯罪行為的資金交易軌跡。第三個(gè)層面是參與反洗錢(qián)國(guó)際合作，因?yàn)橄村X(qián)行為經(jīng)常涉及毒品、恐怖活動(dòng)等，需要很多國(guó)際合作。我國(guó)目前正在積極參與金融行動(dòng)特別工作組(FATF)等國(guó)際組織的活動(dòng)，參加有關(guān)國(guó)際反洗錢(qián)規(guī)則的制定，并通過(guò)與有關(guān)國(guó)家開(kāi)展反洗錢(qián)雙邊監(jiān)管合作和信息交流為金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)實(shí)體的跨境經(jīng)營(yíng)提供良好的外部環(huán)境。

　　五是國(guó)庫(kù)系統(tǒng)。國(guó)庫(kù)系統(tǒng)主要是為政府財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)提供金融服務(wù)，保證政府預(yù)算的順利執(zhí)行和預(yù)算資金的安全、高效運(yùn)行。國(guó)庫(kù)系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)而言比較間接。中央銀行承擔(dān)著國(guó)庫(kù)收付職責(zé)，包括納稅稅款最后都要集中進(jìn)入國(guó)庫(kù)，國(guó)庫(kù)還有很多預(yù)算支出方面的職能。國(guó)庫(kù)管理的財(cái)政資金都是老百姓的錢(qián)，確保這些資金按時(shí)、足額入庫(kù)，依法、合規(guī)使用，是人民銀行的重要職責(zé)。我國(guó)實(shí)行一級(jí)政府一級(jí)財(cái)政，每級(jí)財(cái)政都有自己的國(guó)庫(kù)，這樣我們的國(guó)庫(kù)一直設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是一個(gè)很龐大的系統(tǒng)。為了稅款的及時(shí)入庫(kù)和財(cái)政資金的及時(shí)劃撥，國(guó)庫(kù)也建立了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)也在不斷升級(jí)改進(jìn)，繼續(xù)加快資金到賬時(shí)間。

　　所有這些服務(wù)的正常提供，都需要相應(yīng)系統(tǒng)不間斷地安全穩(wěn)定運(yùn)行，這就必須配置災(zāi)備系統(tǒng)予以保障。美國(guó)9·11事件發(fā)生時(shí)，很多人關(guān)注美國(guó)紐約的商業(yè)銀行、華爾街的紐約證券交易所、納斯達(dá)克證券交易所是否能夠迅速恢復(fù)正常運(yùn)作。由此也引發(fā)金融界對(duì)電子服務(wù)系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)問(wèn)題的廣泛關(guān)注。這是因?yàn)樗�直接�?duì)金融市場(chǎng)體系產(chǎn)生非常重大的影響，不僅涉及跨行的支付清算，同時(shí)也涉及到貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等各個(gè)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)作。為此，人民銀行也正在積極推動(dòng)相關(guān)系統(tǒng)的災(zāi)備建設(shè)。

　　以上是中央銀行所具備的一些向大家提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，這部分服務(wù)體系不是完全競(jìng)爭(zhēng)，但是中央銀行象辦企業(yè)一樣向廣大的產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供了這些社會(huì)服務(wù)。

　　此外，中央銀行還建立了市場(chǎng)平臺(tái)，提供了一些重要的市場(chǎng)服務(wù)。首先是外匯交易市場(chǎng)。大家對(duì)外匯市場(chǎng)的理解很可能就是金融機(jī)構(gòu)之間在不斷買(mǎi)賣(mài)外匯，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)做的外匯買(mǎi)賣(mài)大量是替企業(yè)做的。企業(yè)有兌換需求，也有風(fēng)險(xiǎn)管理需求，要求做外匯遠(yuǎn)期、掉期以便管理外匯風(fēng)險(xiǎn)，所以先是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行交易，然后銀行再到外匯市場(chǎng)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，同時(shí)大型企業(yè)也可以直接參加外匯市場(chǎng)交易。特別是在去年7月21日

　　其次是銀行間債券市場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)目前正在不斷擴(kuò)大，單就債券交易而言，除了金融機(jī)構(gòu)，已有約3730家企業(yè)參加這個(gè)市場(chǎng)。市場(chǎng)參與者可以管理自己的賬戶，短期不用的錢(qián)可以買(mǎi)債券或者其它金融工具。現(xiàn)在，銀行間債券市場(chǎng)的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，對(duì)于企業(yè)資金管理也有非常重大的作用，特別是有一些企業(yè)收入在時(shí)間分布上有差異，比如，有的上半年花錢(qián)多、下半年收錢(qián)多，有的是收費(fèi)型企業(yè)，如自來(lái)水廠、發(fā)電廠每月在收錢(qián)，這些企業(yè)都有資金管理的需求。銀行間債券市場(chǎng)也具有電子化清算交割服務(wù)功能，其參加的機(jī)構(gòu)比外匯市場(chǎng)要多得多。

　　再有就是黃金市場(chǎng)。黃金有兩種作用，既有金融屬性，也是生產(chǎn)原料，比如，在一些工業(yè)領(lǐng)域中特別是在電子工業(yè)行業(yè)會(huì)經(jīng)常用到，另外，黃金還涉及首飾工業(yè)，因此存在著大量的黃金進(jìn)出口。為了規(guī)范和發(fā)展我國(guó)黃金市場(chǎng)，2002年人民銀行建立了上海黃金交易所。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，上海黃金交易所現(xiàn)有會(huì)員128家，其中產(chǎn)金、用金企業(yè)及冶煉企業(yè)110家。通過(guò)黃金市場(chǎng)，企業(yè)可以進(jìn)行黃金交易，還可以進(jìn)行投資和套期保值。

　　通過(guò)以上幾個(gè)例子，從金融服務(wù)的角度分析了中央銀行和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)共同攜手，為企業(yè)搭建了市場(chǎng)平臺(tái)，并共同提供良好的服務(wù)使得企業(yè)的需求能夠在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，中央銀行負(fù)責(zé)制定這些市場(chǎng)的主要規(guī)則和解決相關(guān)問(wèn)題。

　　今天，我從金融支持服務(wù)系統(tǒng)和市場(chǎng)平臺(tái)兩個(gè)角度，介紹了中國(guó)人民銀行所提供的金融服務(wù)，這些服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)聯(lián)性很大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將對(duì)中央銀行這些金融服務(wù)的水平、規(guī)模、安全性提出更高的要求，在預(yù)防和打擊洗錢(qián)活動(dòng)、打擊造假幣等方面提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行將和社會(huì)各界一起，不斷利用現(xiàn)代科技，加快服務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)改進(jìn)和提升金融服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)快速發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)

　　(根據(jù)周小川行長(zhǎng)2006年1月12日在“產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”上的發(fā)言整理)