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馬晨明 馮宗德
1月16日，央行副行長蘇寧對外宣布，個人信用信息基礎數據庫正式運行，全國3.4億人信用數據被收錄進數據庫，今后，商業銀行經當事人書面授權后，均可對數據庫進行查詢、共享。從商業銀行的角度來說，我們認為，這一舉措將有助于商業銀行預防信貸風險。
有助于銀行預防騙貸和消除懼貸。長期以來，國內個人信用信息由于缺乏全國統一的查詢系統，造成基層銀行信貸人員在辦理貸款的實際操作過程中，很難通過權威渠道，調查了解和掌握借款人的真實信用情況，其中相當部分借款人為了能夠從銀行迅速獲取貸款，一般只講自己有多少資產，而不愿意講自己有多少債務，特別是不愿向銀行講他現在其他銀行有多少未歸還的債務，個人信用信息調查難、查詢難，已成為商業銀行貸款發放調查和審查的切膚之痛，有的甚至成為不法人員編造虛假信息、多頭騙貸的重要因素。當前央行個人信用數據庫已在全國聯網，不僅可以從根本上有效預防騙貸，而且有利于解決銀行對個人的“惜貸”和“懼貸”問題。因為個人信用信息基礎數據庫除了少部分農村信用社的信貸業務未收錄進去外，全國所有商業銀行和有條件的農村信用社均參與了聯網運行，目前已收錄個人信用數據達3.4億人，信貸總余額高達2.2萬億元，約占全國個人消費貸款余額的97.5%，同時，被收錄的個人信息，除了銀行信用信息外，還有個人的工資基本信息，繳納電話費等信息，其覆蓋面之廣，信息承載量之大，基本上能夠滿足銀行對個人放貸的調查需要。可以預料，隨著個人信用基礎數據庫全國聯網通用，央行這一重大舉措不僅將有助銀行預防不法人員騙貸，而且將有效刺激商業銀行大力發展個人消費信貸業務的積極性。
有助于銀行收貸和督促個人按期還貸。目前，央行個人信用信息基礎數據庫已在全國商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端，每天個人信用報告查詢量達到11萬筆左右。如此巨大的個人信用查詢使用頻率，相當于現在全國已形成了一個巨大的“個人信用監督網”，任何自然人無論在國內任何地方，也無論在哪一家商業銀行開立賬戶、進行借款和還款等，都將進入這個信用監督體系。央行個人信用基礎數據全國聯網通用，必將對在銀行有借款的人的信用行為形成一定的約束力，他們不會為了區區一筆小額消費貸款，去有意違約，而在將來付出“曾經不講信用”的巨大成本。因此，個人信用基礎數據庫全國聯網運行，將有助于商業銀行在一定程度上遏制和預防不良貸款，防止個人過度負債，并推動和促進各商業銀行根據信用風險大小確定利率風險定價，建立完善貸款風險補償機制。
有助于打造誠信社會。據悉，“人民銀行將繼續加強與其他政府部門和機構的協商、合作，繼續完善個人信用信息基礎數據庫，逐步完整采集個人的身份信息和社保、住房公積金、稅務、教育、法院、公用事業等單位的相關信息，通過整合，使分散的債務信息變為個人的財富和生產力，更好地服務百姓、服務社會”。隨著建設內容的不斷豐富和完善，央行個人信用信息數據庫將成為全面了解個人信用狀況的權威通道。同時，隨著個人信用信息采集使用范圍的不斷擴大，個人信用信息數據庫將成為個人信用的一面鏡子，從而對人們的日常生活及工作產生重要影響，并同時也將成為個人在就業、創業及獲取社會支持等方面的一個有效載體。因此，筆者認為，央行個人信用信息基礎數據庫全國聯網通用，是新時期金融系統完善社會信用體系的一件大事，不僅將有助于打造誠信社會，而且有助銀行業的防范金融風險，推動整個社會經濟的和諧發展，從而創造良好金融生態。
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