深圳多家商業(yè)銀行惜貸素描

　　本報記者 田宇 發(fā)自深圳

　　盡管商業(yè)銀行人士不完全認同銀行業(yè)研究員關于“惜貸”的提法，但并不否認今年以來貸款增速下降的事實。

　　據記者日前了解，深圳地區(qū)大部分商業(yè)銀行的貸款增速呈下降態(tài)勢。其中，光大銀行

深圳分行、廣東發(fā)展銀行深圳分行的貸款余額與年初相比均有明顯下降，深發(fā)展(資訊 行情 論壇)(000001.SZ)一季度也出現(xiàn)了該行歷史上的首次貸款負增長，招商銀行(資訊 行情 論壇)(600036.SH)深圳管理部上半年貸款雖然較年初保持一定的增長，但與去年同期相比，新增額下降了50%以上。

　　“并沒有明確說法要控制新增貸款，但明顯感覺貸款審批條件比以前嚴格多了。除非特別好的項目或企業(yè)，一般的貸款審批很難通過。”民生銀行(資訊 行情 論壇)(600016.SH)一支行負責人這樣告訴記者。在記者與其他多家商業(yè)銀行人士的溝通中，這種觀點被普遍提及。

　　記者采訪光大銀行深圳分行一位部門負責人，他告訴記者，目前做業(yè)務“比較麻煩”，貸款審批成功率不高。他分析認為，除了因該行本身不良資產率制約，造成再發(fā)放貸款報華南審批中心審批時受影響外，光大銀行正在為改制上市做準備，受制于各項指標限制，不得不把降低風險、控制新增不良貸款放在首位。他認為，目前的工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行在這點上與光大銀行面臨著同樣的局面。

　　廣東發(fā)展銀行一支行行長對記者表示，“我們現(xiàn)在主要是以收為主。”他還表示，有好項目肯定可以做，所有的銀行都在爭奪有限的資源。但按照標準衡量，能做的好項目實在太少，所以出于控制風險的考慮，寧可少做或者不做。該人士還透露，前一階段銀行搞案件排查，現(xiàn)在又有問責制出臺，控制風險、控制不良貸款成了頭等大事，不良率成為了重要的考核指標。

　　深發(fā)展一信貸管理部門人士則表示，目前銀行收縮信貸規(guī)模是種“被迫”的選擇，“稍有不慎就突破了存貸比，就必須壓縮。”同時，由于前幾年信貸規(guī)模擴張過快，造成資本充足率偏低，很多商業(yè)銀行只能進行信貸政策和考核管理制度的調整和改變。

　　在信貸政策的調整方面，上收貸款審批權是較多被采用的措施。據了解，民生銀行與光大銀行均設立了地域性的信貸審批中心，以前分行級的審批權限被取消。這一調整的結果是，貸款審批通過率不斷降低，甚至一些到期續(xù)做的項目都不能全額通過審批。

　　深圳銀監(jiān)局一位人士分析，貸款增速下降的另外一個重要原因是，商業(yè)銀行主動放慢貸款增長速度以求降低貸款整體風險。過去幾年，一些商業(yè)銀行單純追求發(fā)展速度和規(guī)模擴張。而宏觀調控措施出臺后，以前積累的風險開始暴露，貸款收回困難，不良資產急劇攀升。為此，不少商業(yè)銀行的重點是以調整存量風險為主，并通過主動放慢貸款增速抑制新增風險。

　　該人士同時認為，在上市改制、外部監(jiān)管加強的推動下，商業(yè)銀行的風險意識不斷增強。目前，建行、招行和農行已經或即將推行經濟資本考核制度，這對其貸款增長產生了實際影響。

　　“一些商業(yè)銀行的貸款傾向已經開始制約了貸款的有效需要。”招商銀行一位部門負責人稱。他認為，很多商業(yè)銀行通常只愿意給大型優(yōu)質企業(yè)提供貸款，而這些企業(yè)可選擇的融資渠道卻比較多。另一方面，雖然許多中小企業(yè)的資金需求較強，但銀行的貸款條件卻又設定得過高。最終，使銀行貸款“有效需求”出現(xiàn)不足，進而導致信貸增速放緩。

　　除了商業(yè)銀行的自身原因，還有一些外部因素直接影響到了貸款的增速，突出表現(xiàn)在房地產貸款方面。以深圳為例，由于實行房地產用地緊縮政策，導致房地產開發(fā)貸款需求較少。相應地，一手房按揭貸款的增速也隨之下降。另外，在前期住房信貸政策調整的背景下，不僅個人住房貸款提前還款出現(xiàn)上升，而且新增個人住房貸款需求也受到一定的抑制。

　　對于商業(yè)銀行出現(xiàn)的這種“惜貸”行為，申銀萬國研究員勵雅敏認為，主要是資本金約束和對宏觀經濟的謹慎判斷。目前資金主要涌向債券及同業(yè)市場，預計“惜貸”行為至少將持續(xù)到明年。

　　由于現(xiàn)階段商業(yè)銀行大多仍以利差收入為主要盈利模式，信貸規(guī)模和增速與收益水平仍呈正相關關系。海通證券研究所研究員張曦的判斷是，短期內信貸形勢難有較大改善。而目前距離貸款有效增長利潤的時間有限，8月份以后再發(fā)放貸款不僅對當年盈利沒有貢獻，還要增加撥備支出。