網上銀行尚未觸手可及

　　　本報記者 楊陽 北京報道

      前不久，人民銀行下發了《電子支付指引(征求意見稿)》(以下簡稱《指引》),讓做網上電子商務支付平臺的云網總裁朱子剛心潮一陣澎湃，他迫不及待地仔細讀完了整個《指引》。

　　“它主要是針對金融機構的，把電子支付指令與紙質支付憑證的效力等同起來，交易記錄的保存等方面也將與票據支付完全一樣。這個《指引》意味著網上支付的地位在上升�！敝熳觿傉f，“它給網上銀行劃下了一道門檻，一些達不到標準的小銀行將無法上馬這樣的項目，《指引》是一個試探，下一步出臺的將是相關標準�！�

　　與此相呼應，中國的各大銀行正在大力推廣網上銀行，鼓勵支付行為的信息網絡化。其中，網上銀行成績斐然的中國工商銀行也在前不久推出新版網上銀行，實現全天候即時轉賬、匯款。目前已有云網、搜狐、阿里巴巴、盛大、海航集團等12家國內知名電子商務企業和工商銀行簽署了戰略合作協議。

　　根據計世資訊的調查報告，2004年中國銀行業IT投資規模達到212.35億元，比2003年的200億元增長6.2%。CNNIC的統計數據則顯示，已經有近1/3的B2C交易采用在線支付方式。

　　網絡銀行和基于手機的銀行已經成了電子商務不可或缺的條件，也是傳統銀行降低成本、提升利潤的重要手段，但在現實操作中由于種種障礙它還沒有完全發揮出威力。

　　銀行的算盤

　　“在我們與工商銀行簽訂戰略合作協議的時候，網上銀行的交易量已經達到工商銀行總交易量的25%左右�！敝熳觿傉f，“無疑，網上銀行將是各大商業銀行的重點發展方向。”

　　工商銀行總行電子銀行部總經理王剛接受本報記者采訪時表示，中國工商銀行電子銀行交易額呈跨越式發展——從2001年的3萬多億元到2004年的38萬億元，增長10多倍。目前，電子銀行交易業務占比在2004年已經超過20%，目前已經達到25%，電子銀行逐漸呈現與中國工商銀行柜面業務并駕齊驅的態勢。

　　“同時，中國工商銀行電子銀行市場份額也處于業內領先地位，截至2005年5月，中國工商銀行企業網銀客戶突破17.5萬，個人網銀客戶過1200萬；企業電話銀行客戶90萬，個人電話銀行客戶1839萬。2005年1-5月，工商銀行電子銀行又累計實現交易額18.8萬億元�！� 王剛說，“現在，通過工商銀行在線支付的電子商務交易額已占云網交易量的40%以上，聯眾在線支付總量的60%，淘寶網C2C支付總量的70%。”

　　事實上，網上銀行除了可以創收之外，它還能大大降低銀行的運營成本。

　　“中國四大銀行每家的員工應該都不下20萬�！盪nisys大中華區金融事業群產品行銷總監彭文華告訴本報，“美國花旗銀行的全球雇員還不到10萬人，靠的就是在渠道上削減成本�！�

　　彭文華告訴本報記者，按照銀行的成本核算法則，渠道是屬于成本中心，而不是利潤體系——銀行的渠道就是營業網點。原則上，銀行的營業網點越多儲戶就會覺得越方便。但是現在，眾多的網點不但消耗了銀行大量人力成本、水電等固定資產方面的投入，甚至成了致使銀行降低競爭力的重要因素。

　　“業內的說法是，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元。”彭表示，“銀行是把網上銀行當成一個渠道來管理。”

　　“在這樣的情況下，中國各家銀行都在推廣網上支付�！敝熳觿傇诮邮鼙緢笥浾卟稍L時表示，“最早是1999年招商銀行推出‘e網通’，第二家是建設銀行，在2000年1月推出網上銀行，但是不能實時將信息傳遞回來，一年之后才解決這個問題，年底工商銀行開始推出實時結算的網上銀行，現在已經發展到網上交易筆數最多的銀行。此后各大銀行都陸續推出了這項服務�！�

　　朱子剛認為，網上銀行的實時結算服務使電子商務成為可能，但是現在也還存在一些需要解決的問題。

　　春天有多遠

　　“工行是南北數據中心制的，所有的數據都會匯集到北京和上海兩個數據庫里�！痹谄渌�銀行交易筆數也達到了25%到30%的云網總裁朱子剛告訴記者，“建行就是另一個典型，它在全國有28個數據中心。這就迫使云網與其28個省分別簽約，再通過技術手段統一所有接口�！�

　　“國外的電子銀行業務開展得比較早，所以用戶平臺相對比較成熟，但硬件設施和國內比較差異不大，因為隨著技術的推進，國內外電子銀行采用的設備都很先進。與國內銀行的電子銀行系統對比，外資銀行在軟件平臺方面會做得更加細致一些，可以為用戶提供更多的實用功能和外掛更多的理財(房地產、證券)資訊。”計世資訊副總經理費悅明表示，“相比之下，國內銀行為客戶提供的附加服務，例如證券行情分析、樓盤信息查詢及協助理財工具等等比較少。劃賬功能沒有外資網銀系統強大。當然，這與國內電子銀行剛剛開始起步有很大關系�！�

　　此外，銀行自身各分行之間以及銀行之間的信息數據的對接也是一個巨大的工程。

　　建行數據中心的分散對于信息的匯總還是小事，重要的是資金匯總成了難題，它迫使資金集中的地方有時甚至需要人工授權異地劃轉，這種情況一直延續至今。

　　“現在是部分解決，即到柜臺簽約的客戶可以跨省支付，但是在網上開通賬號的客戶則有最高提現的限制。”朱子剛說，“這是由于系統不統一造成的。當然，任何發展都需要時間和過程�！�

　　對于電子商務本身而言，它的商業特性需要交易完成后能夠給予電子發票。國內一位B2C電子商務市場部經理劉先生說：“顧客付款后總希望能得到發票以便售后服務使用，但目前還沒有電子發票，就使電子商務不那么完美。這個問題就不僅是銀行系統方面的問題了，它涉及到銀行和稅務兩大部門的數據對接問題，要想解決這個問題需要進行徹底的改革，不是一朝一夕就能解決的�！�

　　“現在，一個關于網上購物的3D安全認證正在醞釀中，不久將會推出，到時候銀聯將會參照3D安全認證推出中國自己的安全認證標準�！盪nisys大中華區金融事業群產品行銷總監彭文華說，“它可以提高交易的安全性，也將可以解決跨行購物的問題�！�