標(biāo)準(zhǔn)先行 銀行卡IC化發(fā)展全面提速

　　編者按

　　為了跟上國際銀行卡發(fā)展的趨勢，提高我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體水平，同時應(yīng)對國際EMV遷移的“風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移政策”，實施我國銀行卡IC化的戰(zhàn)略，中國人民銀行于2005年3月正式頒布實施《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范2.0版》。新規(guī)范的頒布實施，使我國銀行IC卡業(yè)務(wù)的發(fā)展從此有了完備的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，同時將進一步推動我國金融IC卡應(yīng)用的發(fā)展，對加

強銀行卡應(yīng)用安全、拓展銀行卡應(yīng)用空間、開展銀行卡與其他行業(yè)卡相結(jié)合的多功能應(yīng)用等產(chǎn)生重大影響和積極作用。為推動各商業(yè)銀行加深對新規(guī)范條款的認識與理解，更好地實施我國銀行卡IC化的戰(zhàn)略，中國人民銀行科技司和中國銀聯(lián)日前舉辦了“中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范及應(yīng)用”培訓(xùn)班。培訓(xùn)班邀請新規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)制定者、各銀行及國際信用卡組織IC卡方面的專家，圍繞新規(guī)范的總體框架、電子錢包和電子存折的應(yīng)用規(guī)范、借記貸記應(yīng)用及安全體系、銀行應(yīng)用系統(tǒng)EMV遷移技術(shù)方案等專題進行了廣泛而深入的講解和研討。通過本報記者的綜述以及中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰的文章，讀者可對我國銀行卡IC化的進程有更深一步的了解。

　　“金卡工程”的發(fā)展奠定了我國智能卡產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用發(fā)展的基礎(chǔ)，當(dāng)今我國IC卡應(yīng)用已廣泛滲透到各行各業(yè)和全國各地。記者在本次培訓(xùn)班上了解到，目前，我國已累計發(fā)行各類IC卡18多億張。截止到2005年一季度，全國各商業(yè)銀行共發(fā)行銀行卡8.27億張，但是，各銀行發(fā)行的IC卡卻不過六七百萬張(其中工行400多萬張，建行160多萬張)�？梢哉f，我國銀行IC卡的發(fā)展，遠遠滯后于其他行業(yè)IC卡的應(yīng)用。

　　我國銀行IC卡應(yīng)用的歷史與現(xiàn)狀

　　我國銀行業(yè)1995年起就在海南展開了銀行IC卡應(yīng)用試點，此外工商銀行、浦發(fā)銀行也都進行過局部地區(qū)試點。

　　1997年，人民銀行制定并頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范1.0版》，為各銀行規(guī)劃自己的IC卡標(biāo)準(zhǔn)提供了參考，奠定了基礎(chǔ)。

　　1998年，人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行，在北京、上海、長沙三城市進行了銀行IC卡聯(lián)合試點，制定了統(tǒng)一的技術(shù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和密鑰管理政策，實現(xiàn)了電子錢包應(yīng)用的跨行跨地區(qū)使用。由于當(dāng)時我國銀行卡市場的發(fā)展處于起步階段，銀行IC卡受理環(huán)境并不普及，以及電子錢包應(yīng)用的局限性和人們的接受程度的影響，使用率并不高。

　　在對IC卡應(yīng)用的探索中，各行根據(jù)各地各行業(yè)的發(fā)展特點和狀況，形成了多種合作發(fā)卡模式。目前，我國銀行IC卡主要應(yīng)用領(lǐng)域涉及交通管理、醫(yī)療保險、校園、石油等行業(yè)，多是銀行在和其他行業(yè)合作過程中發(fā)行的一些支持多應(yīng)用的聯(lián)名IC卡。

　　2005年4月，中國人民銀行、國家發(fā)改委等9個部委聯(lián)合發(fā)文，提出從10個方面推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策性指導(dǎo)意見。文件中明確指出，銀行卡IC化是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重點，要促進銀行卡與其他行業(yè)應(yīng)用有機結(jié)合，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行要根據(jù)《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范2.0版》新標(biāo)準(zhǔn)，推動銀行IC卡應(yīng)用的發(fā)展。跟蹤研究國際從銀行磁條卡標(biāo)準(zhǔn)向芯片卡標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)移的趨勢，按照“積極應(yīng)對、謹(jǐn)慎實施”的方針制定相關(guān)策略，并帶動我國電子信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。支持與銀行卡產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的各類通訊、集成電路制造、軟件開發(fā)、運營服務(wù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)認定，有關(guān)企業(yè)可享受國家鼓勵軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策。

　　《IC卡規(guī)范》制定頒布實施的意義

　　近年來，國際EMV遷移的進展已引起世界各國監(jiān)管當(dāng)局及銀行業(yè)的關(guān)注，許多國家相繼制定了EMV遷移實施計劃。EMV2000標(biāo)準(zhǔn)重點定義了借記/貸記應(yīng)用及相關(guān)的安全認證機制，以確保銀行卡在聯(lián)機/脫機使用的安全。中國人民銀行在1997年參照EMV96標(biāo)準(zhǔn)，制定頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范1.0版》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)僅定義了銀行接觸式IC卡電子錢包/存折應(yīng)用，由于沒有相應(yīng)的銀行IC卡借/貸記應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，限制了各行銀行IC卡借/貸記應(yīng)用的開展。因此，修訂完善《IC卡規(guī)范1.0版》，向EMV2000標(biāo)準(zhǔn)兼容，規(guī)范我國銀行IC卡應(yīng)用與國際接軌，成為我國銀行卡IC化及應(yīng)對國際EMV遷移實施工作的基礎(chǔ)。

　　從2003年11月開始，由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會管理、人民銀行科技司牽頭組織對《IC卡規(guī)范1.0版》進行修訂。新規(guī)范參考借鑒了相關(guān)的國際標(biāo)準(zhǔn)，能夠滿足我國銀行卡應(yīng)對國際EMV遷移的迫切需要，提高國內(nèi)銀行卡使用的安全性和便捷性，促進金融IC卡應(yīng)用與國際接軌和與相關(guān)行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合。有關(guān)專家認為，該標(biāo)準(zhǔn)達到國際先進水平，具有一定的前瞻性、較高的擴展性，能夠滿足較長時間我國金融IC卡發(fā)展的需要。此外，該標(biāo)準(zhǔn)具有很強的適用性和可操作性，將為國內(nèi)金融IC卡應(yīng)用提供一個統(tǒng)一、規(guī)范、可遵循的標(biāo)準(zhǔn)。中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人也表示，金融標(biāo)準(zhǔn)化程度是體現(xiàn)我國金融整體服務(wù)水平的一個重要基準(zhǔn)。此次《IC卡規(guī)范》的修訂工作，是國家積極推進金融標(biāo)準(zhǔn)化的又一重要舉措。

　　推廣銀行IC卡應(yīng)用需處理好幾大關(guān)系

　　中國人民銀行科技司副司長李曉楓指出，銀行卡IC化是我國銀行業(yè)的一件系統(tǒng)工程，學(xué)習(xí)掌握好《IC規(guī)范》，有利于統(tǒng)籌規(guī)劃，精心設(shè)計，積極穩(wěn)妥地推動我國銀行卡IC化的進程。通過銀行卡芯片化及銀行卡產(chǎn)業(yè)的國際化，可以推動銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高銀行卡的使用安全，進一步提高商業(yè)銀行的國際競爭和市場競爭能力，促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和IC卡應(yīng)用的快速發(fā)展。他提出，推廣銀行IC卡應(yīng)用需注意處理以下幾方面的關(guān)系。

　　解決好國際EMV遷移與我國銀行IC卡發(fā)展的關(guān)系，提高銀行卡安全性。我國銀行IC卡應(yīng)用開展不普及，缺乏銀行IC卡應(yīng)用環(huán)境，尤其沒有銀行IC卡借/貸記應(yīng)用的先例，缺乏經(jīng)驗。我國銀行卡保有量絕大多數(shù)為借記卡，使用密碼交易，相對信用卡來說，借記卡安全性要高一些。但隨著境內(nèi)外銀行卡犯罪集團采取跨境合作和采用高技術(shù)手段犯罪，我國銀行卡犯罪案件也逐年攀升，銀行卡犯罪和偽卡欺詐金額逐年增長，給各家商業(yè)銀行和持卡人造成經(jīng)濟損失，給社會造成不良影響。銀行卡安全問題已引起國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，多次批示要求人民銀行和監(jiān)管當(dāng)局加強銀行卡安全管理，防范金融風(fēng)險。

　　處理好銀行IC卡應(yīng)用與行業(yè)IC卡應(yīng)用的關(guān)系。國際EMV遷移的一個特點是推進銀行IC卡的多應(yīng)用，EMV2000標(biāo)準(zhǔn)為銀行IC卡多應(yīng)用預(yù)留了廣泛的空間。國際銀行IC卡都積極開展與行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合的多應(yīng)用，主要是銀行卡電子錢包功能與交通、加油、地鐵等應(yīng)用相結(jié)合，實現(xiàn)一卡多應(yīng)用的功能。這在我國稱之為“一卡通”。此外，國外非接觸式銀行卡應(yīng)用廣泛，尤其在小額零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用普遍。

　　目前，我國各行業(yè)多功能儲值卡的應(yīng)用發(fā)展迅速，在小額支付和快速支付領(lǐng)域發(fā)揮了積極的作用。但也存在業(yè)務(wù)規(guī)范不一致、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、多頭管理等問題，造成部分卡片不能跨地區(qū)使用及跨地區(qū)圈存，給持卡人帶來不便。行業(yè)應(yīng)用的多功能儲值卡在使用便利性上有很大的局限性，需要增加小額支付的功能，這就為銀行電子錢包的擴展應(yīng)用與行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合創(chuàng)造了條件。

　　銀行電子錢包應(yīng)用與行業(yè)多功能儲值卡應(yīng)用相結(jié)合要堅持幾個原則：一是IC卡標(biāo)準(zhǔn)是市場制高點，要結(jié)合信息技術(shù)具有后發(fā)優(yōu)勢。人民銀行不主張多種IC標(biāo)準(zhǔn)并存，使用《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范2.0版》，IC行業(yè)卡應(yīng)用在市場前端可以利用全國已聯(lián)網(wǎng)的POS網(wǎng)絡(luò)，后臺則可以利用銀聯(lián)清算系統(tǒng)，擴大使用范圍到全國。二是政府各管理部門要密切合作，建立合作管理協(xié)調(diào)機制，加強跨行業(yè)間的管理，在統(tǒng)一IC卡標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)好各方利益，調(diào)動各方的積極性。三是要統(tǒng)籌規(guī)劃，制定切實可行的實施方案，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以直接使用銀聯(lián)這樣的跨行資金清算平臺系統(tǒng)與銀行聯(lián)接。各地市在開展城市一卡通工程項目建設(shè)過程中，應(yīng)統(tǒng)籌考慮、統(tǒng)一規(guī)劃，避免重復(fù)投資、重復(fù)建設(shè)，造成不必要的損失。行業(yè)多功能儲值卡擴展小額支付功能，唯有與銀行電子錢包相結(jié)合是正確的一卡多用發(fā)展道路。人民銀行不贊成行業(yè)多功能儲值卡為解決小額支付功能在商戶里單獨布放POS終端機具，單獨自建與銀行互不連通的資金清算平臺。人民銀行各級機構(gòu)應(yīng)積極支持本地區(qū)政府部門開展的城市一卡通應(yīng)用項目，但要堅持在商戶一柜一機的聯(lián)網(wǎng)通用原則，避免造成新的浪費和一柜多機的現(xiàn)象重現(xiàn)，導(dǎo)致銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的大好局面倒退。

　　把握好銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與加強行業(yè)管理的關(guān)系。國際EMV遷移為全球銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，推動EMV遷移這個龐大的身軀，需要巨額的投入。銀行卡芯片化已成為全球銀行卡發(fā)展的趨勢，電子技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展為銀行卡芯片化創(chuàng)造了條件。銀行業(yè)利用EMV遷移的機遇，提升銀行卡的安全性，增加應(yīng)用功能，也是有效提高銀行卡服務(wù)范圍和質(zhì)量的一次機遇。

　　我國銀行卡IC化涉及面廣泛，包括系統(tǒng)改造、終端機具改造、卡片設(shè)計開發(fā)、密鑰管理體系的建設(shè)、信息轉(zhuǎn)接機構(gòu)的系統(tǒng)改造等，在給我國信息產(chǎn)業(yè)帶來巨大商機的同時，也要求我們做好相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)妥有序的指導(dǎo)和推進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于金融信息產(chǎn)品安全的特殊性，人民銀行將加強對我國銀行IC卡相關(guān)產(chǎn)品采取市場準(zhǔn)入和產(chǎn)品質(zhì)量認證管理，做到依法行政，確保銀行卡信息安全，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。