客戶知情權打折廣東工行面臨客戶流失

　　本報記者 陳克強 雋霏 發自廣州

　　因應本報6月8日C1版《房貸按揭利息“按天算”?工商銀行廣州分行遭質疑》的報道，工行廣東省分行營業部方面解釋，工行的計息方法“按365天計算，并沒有多收客戶5天的利息”。然而法律人士稱，問題的關鍵是工行的合同明示的計算公式并沒有按365天計算，而工行在計息的實際會計處理中卻按照365天計算，這本身就與貸款合同相違背。

　　計息方式與貸款合同不符

　　中國銀行廣東省分行有關人士告訴記者，對于公司類貸款等品種一般采用按日計息方式，而對于個人住房按揭貸款則執行按月計息，只有供款首月和提前還款當月才按日計息。

　　計息方式在貸款合同與會計處理間存在差異，實際上工行早已意識到這個問題。工行廣州一家支行負責按揭業務的客戶經理表示，此前也曾有客戶提出質疑，所以合同文本已經修改為按月計息，只不過會計系統里的設置尚未修改過來。而工行廣東省分行營業部有關人士卻表示，差異的出現是總行制訂合同文本的人不了解會計處理系統所致，堅持認為按日計息是合理的。

　　按照中國銀行的規定，在按揭首期供款5個工作日之前，銀行應該把合同文本和還款計劃表交給客戶，這樣是為了保證客戶擁有對按揭合同的知情權。

　　借款人應享有知情權

　　在3月份調整個人住房信貸政策時，中國人民銀行有關負責人解釋，各商業銀行應與借款人協商確定個人住房貸款利率計結息方式、利率確定方式(浮動利率或固定利率)、罰息水平及提前償還條款等合同要素，并在合同中明確列示，保證借款人享有充分的知情權。

　　然而，發現利息被按天算的莫女士告訴《第一財經日報》記者，銀行工作人員將還款計劃表交給她時，距貸款合同簽訂日已經有三個月之久。因此她在前幾期還款時，并不清楚工行確定的每月償還利息金額。法律人士稱，由于莫女士對于計息方式并不知情，銀行方面應負有責任。

　　農行廣東省分行一位負責房貸業務的經理稱，隨著人民銀行在利率市場化改革方面的放開，賦予商業銀行自主經營空間逐步放大，不僅銀行方面擁有確定利率浮動和計息方法的自主權，而且個人客戶也會由于利率上的差異在不同銀行間作出選擇。

　　此前由于各家銀行執行統一的利率標準，同一個樓盤可供選擇的按揭銀行較少，個別樓盤甚至只指定一家按揭銀行，這樣導致轉按揭業務基本不會發生。現在銀行對個人按揭業務競爭激烈，每個樓盤都會有兩個以上的銀行做按揭，而各銀行房貸利率開始有所不同，貸款人會尋求對自己更有吸引力的按揭銀行、按揭方式。

　　客戶可能會流失

　　在其他商業銀行普遍采用按月計息的同時，工行卻采用按日計息，這無疑將導致客戶的流失。莫女士明確表示，如果工行方面沒有提出解決方案，那么她將選擇到其他銀行做轉按揭。莫女士告訴記者：“目前有很多人都在關注銀行方面的態度。”

　　莫小姐稱，如果工行方面仍不給出解決辦法，她會考慮轉到其他銀行。行內人士稱，假如事情發展成僵局，將會令工行客戶流失。