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金融系統軟肋妨礙小額存款收費人性化
“天下沒有免費的午餐”。日前，在掀起軒然大波的小額存款收費一事上，這句古訓再次得到驗證：隨著中國建設銀行深圳和四川分行相繼宣布將對小額存款收取管理費用，幾十年來，我國老百姓習以為常的免費服務宣告結束。
其實，在國外，對小額低效賬戶收費是通行的做法。業內人士認為，通過價格手段引導客戶合理使用銀行賬戶，將減少無效和低效賬戶占用，節約銀行系統資源。隨著我國銀行業改革的不斷深入，銀行取消免費服務是大勢所趨，屬合理之舉。
但是，小額存款收費更須合情。如何減少這項改革對客戶的不利影響，銀行須慎重對待。從目前市場的種種質疑聲中來看，有兩大問題值得關注，一是如何區別對待特殊賬戶，二是如何為小額存款創造新的投資渠道。而這兩個問題恰恰擊中了當前金融體系的軟肋。
個人信用體系不健全制約了銀行區別對待特殊賬戶的能力。專家認為，小額存款收費體現了銀行細分市場的先進經營理念。但是，對于低收入客戶的養老金賬戶、工資賬戶應考慮區別對待。對此，建行曾明確表示，“人性化至上”———對上述特殊群體免費。但是，考慮到當前國內個人信用體系和存款實名制的不健全，這一原則在實踐中能否真正得以體現，令人懷疑。此前，對小額存款收費表示支持的中國銀行新聞發言人王兆文坦承，解決低收入客戶免收或少收費問題，需要將這一客戶群體區分出來，然而，真正做到這點還有待實名制、個人信用體系的進一步健全。
金融創新產品的有限，讓小額存款一時也難以找到合適的替代。針對小額存款收費，有理財人士建議，投資者將小額存款投資于貨幣市場基金，因為它收益穩定，易于變現，市場風險比較低。從西方國家的發展來看，商業銀行正是通過廣泛介入貨幣市場基金，替代原來吸收小額存款的功能。投資者通過商業銀行的貨幣市場賬戶參與貨幣市場，依托商業銀行的零售網點，在廣泛分布的零售柜臺進行申購或贖回。
但是，在我國，由于市場發展不成熟，貨幣市場基金投資要成為小額存款的替代品，恐怕還有待時日。首先基金產品比較單一，其中大多數最低認購額普遍較高，超過小額存款客戶能承受的范圍。此外，資金清算速度還不夠及時。目前國內貨幣市場基金產品還無法實現即時贖回，這在很大程度上降低了投資者對貨幣市場基金的認同度。專家認為，有必要開發出適合小額存款客戶投資的產品，以滿足客戶多層次需求。另外，專門針對小額儲戶的金融機構有望填補市場空白。在國外就不乏一些銀行只作小儲戶的生意，不僅不收費，還提供理財服務。
改革牽一發而動全身。小額存款收費對于我國銀行業改革的積極意義毋庸置疑。但在推進改革的過程中，如何讓合理之事同時合情，關乎改革能否順利進行，當然離不開相關措施配套。因此，作為銀行業改革的一件大事，小額存款收費能否一路走得順利，尚需拭目以待。
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