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本報(bào)訊 (記者 陳春艷) 3月央行調(diào)整個人房貸政策后，各家銀行究竟執(zhí)行哪種利率水平，一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行上海分行昨天率先披露了一份其總行確定的調(diào)整細(xì)則，原則很明確：貸款利率，將取決于買房者是否存在“不良信用”。
老客戶看信用
如果你想享受下限利率，那么就必須在2006年1月1日前還清逾期欠款。
市農(nóng)行表示，對于3月17日前取得農(nóng)行個人住房貸款并執(zhí)行優(yōu)惠利率的老客戶，利率調(diào)整從明年1月1日開始。具體的劃分細(xì)則是，在2006年1月1日利率調(diào)整時無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)的，可對其貸款利率按照基準(zhǔn)利率的0.9倍執(zhí)行；對于至利率調(diào)整時有不良信用的客戶，屆時貸款利率將調(diào)整為期限基準(zhǔn)利率或根據(jù)借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行一定幅度的上浮。
不過，只要在這一調(diào)整期限前還清逾期貸款，曾經(jīng)的“不良信用記錄”可以既往不咎。
新客戶看套數(shù)
對于2005年3月17日以后新發(fā)放的個人住房貸款來說，第幾套房將是區(qū)分利率水平和首付成數(shù)的關(guān)鍵。
具體來說，在利率方面，上海農(nóng)行提出，對借款人購買的第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)實(shí)行下限利率；第二套個人住房實(shí)行基準(zhǔn)利率；第三套個人住房貸款的，必須實(shí)行基準(zhǔn)利率或適當(dāng)上浮。
關(guān)于首付比例，市農(nóng)行這次明確規(guī)定，最低首付款比例由原先的20%提高到30%，而購買第二套及第二套以上住房的，漸次提高首付款比例。對于明顯屬投機(jī)炒作購房行為的，不予貸款支持。值得注意的是，關(guān)于第幾套房的劃分，是以借款人及其配偶為一個單位計(jì)算的。
但這一政策，也留下了一些“靈活”的操作空間：即對借款人支付首付款比例較高的、借款人為農(nóng)行個人優(yōu)質(zhì)客戶的、借款人購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房，或滿足其他相關(guān)條件的，可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的下浮。
提前還款整筆計(jì)算
不同的期限，貸款利率檔次不一樣，但對于貸款老客戶來說，明年1月1日開始調(diào)整新利率，調(diào)整時貸款期限是根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。例如一筆貸款期限為6年，至2006年1月1日已正常歸還3年，剩余貸款期限為3年，利率調(diào)整時執(zhí)行5年期以上貸款利率，而不是執(zhí)行3年期貸款利率。
如果你選擇提前還款，也將遇到類似的待遇：即貸款利率檔次是根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限確定利率檔次，已經(jīng)計(jì)收的利率不作調(diào)整。
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