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就保費(fèi)收入占GDP的比重而言，2003年的世界平均值為8.1%，發(fā)達(dá)國家超過10%，中國僅為3.3%；世界人均保費(fèi)為470美元，中國僅為20美元。于是，當(dāng)風(fēng)云二號衛(wèi)星發(fā)射成功、巨額保費(fèi)支付的時候，我們需要思考---
1996年2月15日凌晨，長征三號乙運(yùn)載火箭發(fā)射國際通信708衛(wèi)星,火箭騰空而起后，方向突然發(fā)生偏離，22秒鐘后墜毀。參與衛(wèi)星發(fā)射商業(yè)保險的國內(nèi)外多家保險公司和再保險公
司欲哭無淚。從此之后，我國航天保險業(yè)遇上了國際分保“寒流”。
時隔8年，風(fēng)云二號C星發(fā)射再度投保，國內(nèi)外10多家保險公司躍躍欲試。為什么？期間我國39次衛(wèi)星發(fā)射，100%的成功率，為保險公司承保提供了最堅(jiān)實(shí)的保險。當(dāng)8300萬元保費(fèi)流入保險公司口袋的時候，一個值得思考的問題是：我們的商業(yè)保險能否深入到更多高風(fēng)險領(lǐng)域呢？
誘人蛋糕不能獨(dú)享
2004年10月19日，長征三號甲火箭成功地將風(fēng)云二號C星送上太空。這一次，國家衛(wèi)星氣象中心為風(fēng)云二號C星進(jìn)行的商業(yè)保險額高達(dá)3.95億元，保費(fèi)將近8300萬元。“開出這樣的商業(yè)保單，是經(jīng)過合理測算的”。這個項(xiàng)目的經(jīng)紀(jì)公司———江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理助理、航天事業(yè)部負(fù)責(zé)人馬齊敏介紹說，費(fèi)率的厘定就是一個難題。按照保險業(yè)法則，風(fēng)險大，費(fèi)率高；風(fēng)險小，費(fèi)率低。發(fā)射保險的費(fèi)率受火箭可靠性、衛(wèi)星設(shè)計(jì)和型號、保障范圍和市場承保能力的影響。在國際市場，由于近年來航天發(fā)射事故不斷，費(fèi)率已由四五年前的10%左右，飆升到目前的15%-25%。經(jīng)過多次協(xié)商，風(fēng)云二號C星的費(fèi)率確定在21%。
高費(fèi)率對保險公司來說是塊誘人的蛋糕，誰也不可能獨(dú)享。國內(nèi)多家財(cái)產(chǎn)險公司向江泰公司報來意向性承保份額，其中太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司所報的承保份額最高，成為首席承保人；平安財(cái)險、中銀保險、中華聯(lián)合和天安保險參與共保，組成聯(lián)合體。
5家國內(nèi)保險公司共保還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為此，江泰公司帶領(lǐng)相關(guān)單位在倫敦進(jìn)行風(fēng)云二號C星的風(fēng)險與保險宣講，回答了國外保險公司提出的54個技術(shù)問題。最終的共保協(xié)議規(guī)定，國內(nèi)五家保險公司自留份額為保額的20.75%，國外再保份額占79.25%。近10家國際著名保險公司參加了風(fēng)云二號C星的再保險。
有消息透露，整個風(fēng)云二號C星、長征三號甲火箭以及相關(guān)地面設(shè)備等費(fèi)用將近6個億。這意味著，如果不進(jìn)行保險，一旦失敗，6億元損失將由國家氣象局和中國航天科技集團(tuán)公司吃進(jìn)，可見8300萬元保費(fèi)的保障至關(guān)重要。
國際保險無孔不入
8年間隔，國內(nèi)衛(wèi)星發(fā)射險重新歸來，航天人一時還有點(diǎn)陌生，但在國際市場，這一保險40年沒有中斷過。
世界上首例航天保險實(shí)踐發(fā)生于1965年。之后，國際上每一次重大衛(wèi)星發(fā)射，都有商業(yè)保險伴隨左右。與國內(nèi)一樣，國際衛(wèi)星發(fā)射保險也曾受過很大打擊，1989年航天保險市場第一次出現(xiàn)虧損，成為航天保險的災(zāi)難年和轉(zhuǎn)折點(diǎn)，總索賠額達(dá)到18.3億美元，而保險收入只有8.5億美元。最糟糕的是2001年，航天保險索賠額達(dá)到22億美元，而保險收入僅為5.5億美元。但相對成熟的保險市場和強(qiáng)大的賠付能力，沒有讓國際保險公司退出這一領(lǐng)域。
與航天保險類似，在西方發(fā)達(dá)國家，石油勘探、核電站運(yùn)行等高風(fēng)險領(lǐng)域，商業(yè)保險的身影無所不在。據(jù)介紹，在歐美等發(fā)達(dá)國家，僅石油勘探方面的保險類型就有10多種，如移動式鉆井平臺保險、平臺鉆井機(jī)保險、井噴控制費(fèi)用保險、平臺保險、管道保險等。對于海上石油勘探而言，每一次拖航、每一次定位、每一次下鉆，都意味著巨大的投入和風(fēng)險，如此細(xì)分的保險品種，最后往往是石油公司與保險公司雙贏。此外，像大型歌舞、演藝活動等，發(fā)達(dá)國家也有“公眾責(zé)任險”，以防范在活動過程中出現(xiàn)意外。
完善的商業(yè)保險體制，是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。國際上，一般通過兩個指標(biāo)來衡量一個國家保險業(yè)的總體發(fā)展水平，一個是保險深度，即保費(fèi)收入占GDP的比重；另一個是保險密度，就是人均保費(fèi)。2003年，世界平均的保險深度為8.1%，發(fā)達(dá)國家超過10%，中國僅為3.3%；從保險密度而言，世界平均為470美元，中國為20美元。差距之大，顯而易見。
中國保險缺位解析
與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國保險在許多重大經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域存在缺位。
保監(jiān)會主席吳定富在近日召開的保險工作會議上曾提請保險公司反思這一缺位現(xiàn)象。他表示，禽流感給肉禽生產(chǎn)企業(yè)帶來了災(zāi)難，造成出口大幅度下降，但他們中很多企業(yè)因?yàn)闆]有事先投保而沒有能力化解風(fēng)險。在一些重大災(zāi)難過后，總會發(fā)現(xiàn)被稱為社會“穩(wěn)壓器”的保險，依然處于缺位狀態(tài)。
造成缺位的原因是多方面的：一方面是我們的企業(yè)甚至是個人沒有風(fēng)險意識，大量企業(yè)、特別是國有企業(yè)由于體制和傳統(tǒng)觀念的束縛，在經(jīng)營活動中并沒有想到通過購買保險來分散風(fēng)險；另一方面是國內(nèi)一些保險公司承保能力不夠，目前，我國僅有50多家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計(jì)的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)，5000億元人民幣左右的總資產(chǎn)規(guī)模，還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)規(guī)模。同時，在傳統(tǒng)國有體制下的大保險公司，由于在市場居于一定的壟斷地位，產(chǎn)品匱乏，與市場銜接不夠。有數(shù)據(jù)顯示，我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)內(nèi)部險種發(fā)展很不平衡，過分依賴于機(jī)動車車輛險等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中單是機(jī)動車車輛險的保費(fèi)收入高達(dá)60%以上。
不少專家分析，國內(nèi)公司承保能力不夠，一定程度上是因?yàn)檫^去保險資金運(yùn)用方式單一，投資規(guī)模和范圍受到嚴(yán)格限制。在發(fā)達(dá)國家，保險業(yè)既是金融領(lǐng)域也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門重要的投資者。而很長一段時間，我國保險資金的投資受到局限。到2003年末，我國保險資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，其中52%存入銀行，16%購買國債，只有部分資金投向金融債券、證券投資基金。低息資產(chǎn)(銀行存款、國債)占比達(dá)到68%，潛在的系統(tǒng)性(利率)風(fēng)險很大。保險資金運(yùn)用不充分，保險公司手中的資金無法以錢生錢，承保能力和賠付能力自然難以提高，對于眾多高風(fēng)險、高價值領(lǐng)域，沒有雄厚的資本，只能是退避三舍。
人才匱乏也是一個原因。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)有一個漸進(jìn)的、累積的過程，我國保險業(yè)務(wù)停辦20年之久所帶來的最嚴(yán)重后果就是保險人才出現(xiàn)斷層，導(dǎo)致目前我國保險從業(yè)人員總體水平偏低。還有，中國再保險市場尚處于發(fā)展初級階段，再保險市場主體少，再保險供給不足，使得大量國內(nèi)商業(yè)分保分出業(yè)務(wù)流向國際市場。諸如此類的問題說明：國內(nèi)保險公司，要走的路還很長。
本報記者丁波
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