投保13載出險理賠難 保險合同成了橡皮泥

　　本報記者 姚芃

　　不少與保險打過交道的人都有這樣的經歷：一旦你有買保險或了解一下保險的想法，你會深深地感受到保險業務員極大的熱情；但一到出險時，你便會感到理賠的艱難。無錫華東重型機械廠的遭遇正是一例。

　　遭9級大風貨船出險

　　無錫華東重型機械廠為廣東外運東江倉碼公司承制的35T/45M軌道式集裝箱門式起重機，于2003年6月25日在張家港江南碼頭裝上“銀冠188”號船。6月27日18：30，船行至浙江石浦大青山海域時，遭遇9級大風和巨浪，船舶急劇搖擺，致使船上部分貨物落入海中，部分貨物損壞，損失275萬余元。

　　該廠當晚20時即電話告知中國人民財產保險股份有限公司無錫市錫山支公司，翌日打電話“95518”報案，6月30日“文字函告”保險公司。7月1日陪同保險公司工作人員赴寧波檢驗受損貨物，確認受損情況。7月8日向保險公司遞交書面索賠申請書。

　　此后，雖然該廠多次主動和保險公司聯系，要求保險公司給予正當合理的賠償，但保險公司均以未取得海事報告為由，不肯討論賠償問題。

　　該廠是我國惟一專業生產軌道式集裝箱門式起重機的企業，自1991年起與該保險公司合作，至今已有13年。鑒于保險公司對6.27海損事故的處理態度和長達5個月仍無結果，該廠于2003年11月26日向江蘇省無錫市中級人民法院提起訴訟。

　　保險合同成了“橡皮泥”

　　官司打起來后，機械廠才發現自己與保險公司所簽保險合同是塊“橡皮泥”。

　　因為該保險合同是格式合同，條款第二章中把該保險分為基本險和綜合險兩種。兩種險的保險責任和賠付金額差距很大。

　　廠方說自己投的是綜合險。保險公司說機械廠投的是基本險。

　　由此，這一“橡皮泥”合同出現了完全不同的“形狀”：

　　一審法院以“無特別約定”為由，認定為“基本險”。

　　法院公開審理后認為，保險人承擔綜合險責任應當以投保人與保險人特別約定為前提，否則即應視為承擔基本險責任。于2004年5月14日判決保險公司向該廠賠付保險金250余萬元，同時應支付近3萬元的受理費和訴訟費。保險公司不服提出上訴。

　　二審法院對此案作了調解，不論綜合險還是基本險，要求企業也承擔一部分損失，保險公司給付機械廠保險金180萬元。機械廠迫于無奈，接受調解。

　　中國工商企業法律咨詢中心主任趙炯在接受記者采訪時談到，根據雙方簽署的保險協議：凡在協議時效內華東機械廠發運或購進的貨物均屬保險范圍，保險責任以國內水路、陸路貨物運輸保險條款責任范圍為準。但保險條款第二章中把該保險分為基本險和綜合險兩種。保險公司在機械廠投保時就應履行告知義務。但蹊蹺的是出險后保險公司才“履行”“告知”義務。另外，我國保險法第31條規定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關應當作出有利于被保險人或受益人的解釋。”華東機械廠保了險，從1991年開始和保險公司合作，出險后雙方對保險合同中的綜合險、基本險出現爭議，卻還要承擔出險后的損失，這樣的調解令人費解。從6.27海損事故發生到二審，歷時一年多，耗費了華東機械廠大量精力、財力，企業迫于無奈，接受調解。而該企業的無奈，也正是保險市場的隱憂。

　　從“橡皮泥”現象說誠信

　　趙炯認為，保險經營的就是一種信用、一種合約。目前國內一些保險公司求大、求速，卻忽視提供誠信和創新服務。例如保險合同條款叫人看不懂，條款模糊，霸王條款等等，此案反映出有些保險合同就像“橡皮泥”，可做多種解釋。

　　入世對中國保險業的挑戰已步步緊逼，我國保險業正處于一個關鍵的轉折時期，誠信服務對保險業發展至關重要。國內保險業要有大的發展，就必須解決保險誠信的瓶頸問題。

　　首先是保險合同問題。合同誠信重要的一點就是保單通俗化。現在許多保險合同如同“天書”，其實這并不是保險產品的缺陷，而是保險公司服務的缺陷。

　　誠信原則應該貫穿于保險合同的始終，如合同中的“如實告知”、“明確說明”義務等。現在，保險爭議很大一部分集中在雙方對“告知”、“說明”的爭論上。有爭議時，應當按照通常理解予以解釋。在按照通常理解予以解釋后仍有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。那么，保險實務中的許多問題都可以得到妥善解決。

　　其次是保險業務代理人的誠信問題。現在一些保險代理人素質不高，易發生誤導和欺詐行為，被誤導和欺詐后投保人的購買就會產生偏差。

　　誠信不僅是信用品德和職業操守的自我約束，更是保險業維持持續快速健康發展的核心資源。只有堅持誠信這一古老的原則，中國保險市場和保險業才會上一個新的臺階。