提前還貸引發退保潮 房貸險業務大收縮

　　易超波

　　受加息預期的影響，使得一向被認為“暴利”的房貸險，正面臨著提前還貸的業主退保大潮。

　　根據統計資料，國內房貸一直保持高增長率，去年國內房貸達到1萬億元人民幣。而購 房者向銀行貸款的同時通常要在保險公司購買房貸險。對保險公司來說，這是一個巨大而誘人的“蛋糕”。

　　高額手續費是風險源頭

　　“房貸險的賠付率很低，幾乎可以忽略不計，因而一直以來，各家保險公司都在激烈爭奪這一市場。在惡性競爭下，以前給銀行的手續費和回扣費從20%—40%不等。大家原來都認為房貸險很好做，穩賺不賠。沒料到現在有這么多人退保。”一位不愿意透露姓名的保險公司市場部人士告訴筆者。據估計，目前房貸險退保率達到30%以上。

　　據了解，房貸險是一次性收取全部保費，而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費。

　　“哪家保險公司給的回扣高，銀行就把房貸險業務交給哪家保險公司，這是這個市場的規則。保險公司為爭得業務，除支付手續費外，往往要支付給銀行‘回扣’，兩部分加起來有的最高達到40%。”

　　業內人士說，房貸險瀕臨虧損原因主要就是手續費過高、退保增加。因為保險公司在退保時將按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回。比如，保險公司只收了1年的保費，卻一次性支付給銀行30年的手續費，這筆錢是無法追討的。

　　針對房貸險手續費情況，早在2002年1月，人民銀行和保監會聯合發出通知，要求銀行和保險公司加強房貸險的管理，把手續費過高的做法列為違規，要求杜絕此種做法。保監局對房貸險規定的手續費是保費的8%，但據悉，保險公司為獲得保費收入，一般還會以支付高額代理手續費和返還部分保險費等方式向商業銀行支付報酬。這種做法一直存在，在業內是心照不宣的。

　　人民銀行和保監會屢禁不止的高額代理手續費，卻在高退保大潮把房貸險逼近虧損門檻的壓力下，被許多保險公司開始大力壓縮。

　　房貸險業務收縮

　　中國人保一位做了幾年房貸業務的人士私下告訴筆者，現在公司擔心虧損，不允許再給銀行高額手續費了，公司的房貸險業務收縮了不少。

　　他說：“最近一家商業銀行跟我聯系辦房貸險，他們跟別的銀行爭市場，急著把款貸出去，要找信得過的保險公司里跟他們聯系多、熟悉的工作人員，我就是按規定的手續費給的。但由于不再給高手續費，我的房貸險業務確實比以前少多了。”

　　據了解，在廣州市的房貸險市場上，不只是中國人保一家收縮了規模，最近，華安、太平洋產險、天安和永安等幾家保險公司的房貸險業務處于停滯狀態。中華聯合保險公司廣州分公司已停止房貸險業務。

　　“保險公司是商業公司，認為自己能做就做，不能做就退出。現在一些保險公司在收縮房貸險。但在一定要買房貸險購房者才能獲得銀行貸款的情況下，有保險公司收縮房貸險，就一定有公司接收這部分業務。”一位保險同業公會的人士說。

　　有業內人士認為，在廣州，平安產險和一些小的、新的保險公司，如新開張的大地財產保險廣州分公司，可能是接收更多房貸業務的公司。現在很多保險公司的觀念已從注重保費轉向注重效益，因此有人對這些保險公司在此時擴張房貸險業務的做法不能理解。對此，一位業內專家一語中的點明原委———先做大，后做強的發展思路。

　　但有人指出，可能平安產險近期也會做出適度控制規模的調整，房貸險未來的發展很難說會不會像車貸險一樣，由于虧損而完全退出市場呢？

　　建議分期收取保費

　　怎么扭轉房貸險的不利狀況？各家保險公司很關心這個問題。廣東省保險同業公會的一位人士告訴筆者，近期同業公會將招集各保險公司開會，專門討論這個問題。

　　一位業內人士給筆者算了這樣一筆賬。“房貸險退保一般要交大約10%的手續費，加上一般短期保費大約平均是5%左右。也就是說給中介或銀行的手續費要控制在15%以內，即使是退保，大致也能保證平衡，不虧損，或者是在較大的基數上減小風險。”

　　“解決房貸險虧損的難題，方法就是控制手續費，不要給中介和銀行高手續費。”但保險公司的一位人士分析，這樣做，從賬面上看起來保險公司沒有虧損，但是在其中大量的人力和時間已花費了，又沒有業績和收益，從整體上來說，保險公司還是劃不來，因此如果是退保太多的情況下，房貸險還是不能做。

　　保險行業協會人士認為，產險公司曾建議把房貸險目前一次性收取保費的模式改變為分期收取，使得保險公司分期支付銀行手續費，消滅一次性支付而無法追回的問題，因而降低退保帶來的虧損風險。但業內人士說，這種方式操作性不強，比如投20年的房貸險，每年交一次，保險公司和銀行都覺得麻煩，公司操作的成本高。

　　相關鏈接

　　個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，是一種保證保險。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。它的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要貸款的業主，業主向銀行申請貸款，銀行要求業主將所購的房屋進行抵押，并向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

　　《市場報》 (2004年10月12日 第十版)