滬財險公司規(guī)避經(jīng)營風險 百萬以上房貸險要共保

　　本報記者 唐君燕 上海報道

　　在上海工作的王先生看中了一套售價150萬的二手房，按照上海的有關規(guī)定，王先生需要在向銀行按揭貸款之前購買相應的貸款保險。讓王先生困惑的是，幾乎尋遍上海各大財險公司，卻因為自己高達100多萬的貸款額，沒有保險公司愿意單獨受理他的這筆保單。

　　“目前上海財險公司房貸險采取限額的方式進行投保受理，對超過貸款額100萬的客戶，保險公司會要求客戶幫它尋找其他保險公司與其進行共保。”上海市保險同業(yè)公會副秘書長孫維康告訴記者。

　　在上海各金融機構(gòu)貸款額普遍增長趨緩時，住房貸款卻一枝獨秀，保持增長勢頭。那么，在風險控制和巨大的市場之間，財險公司又如何魚和熊掌兼得呢？

　　房貸險：井噴后的降溫

　　曾幾何時，上海的房貸險市場一度是財險公司業(yè)務中最主要的一塊業(yè)務指標和利潤來源。然而，今年房貸險在上海已失去早些時候的風光，不再成為眾保險公司力捧的主打產(chǎn)品。

　　“原來是保險公司求著銀行，現(xiàn)在，保險公司紛紛開始遠離房貸險市場，手續(xù)費也從40%、50%下降到目前的10%-15%。”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，上海房貸險市場一度比較混亂。保險公司為了爭奪客戶，除了要給客戶一定的“明折”，還要給按揭中介一定的“暗扣”。如果消費者提前還款，保險公司必須自己掏錢把“暗扣”的部分補給客戶。而在客戶提前還款比較普遍的情況下，一些保險公司的此類按揭險非但不賺錢，反而虧錢。

　　上海保險同業(yè)公會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月份，上海房貸險保費收入達到4.8億，占到整個財險保費收入的近10%。而一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，房貸險火爆時，占到一些財險公司業(yè)務量的近20%。

　　孫維康告訴記者，今年以來，上海財險市場發(fā)展迅猛，尤其是人身險和責任險的大幅增長，截至今年8月，意外險同比增長200%；責任險同比增長30%，使得保險公司不再把業(yè)務局限在房貸險一個產(chǎn)品上。

　　“現(xiàn)在保險公司都在加強經(jīng)營風險控制力度。”孫維康說。一些保險公司還專門聘請國外精算師利用國外的風險核算方法對現(xiàn)有房貸險進行分析，最終報告顯示的風險問題嚴重性出乎這些公司意料。

　　于是，上海一些保險公司紛紛采取措施，對房貸險進行有效的風險監(jiān)控。據(jù)悉，大地財險和上海人保等都加強了對房貸險的控制；平安財險采取每月限額，額度滿了就停止辦理。

　　風險控制途徑之一：共保

　　孫維康告訴記者，目前在上海的房貸險市場上，保險公司面對的主要有償付風險、經(jīng)營風險和人身意外險的概率問題等幾種風險。

　　其中，經(jīng)營風險是目前財險公司房貸險直面的主要風險。通常，房貸險的特點是具有較強的政策性，對保險公司來說，退保和提前還貸現(xiàn)象都會加劇經(jīng)營風險。

　　另外，人身意外險的概率也大大超出保險公司的預期，加大了房貸險的風險。按照2001年11月15日上海市保險同業(yè)公會發(fā)布的公告規(guī)定，一旦投保人發(fā)生意外而喪失還貸能力，保險公司將為其“埋單”。然而，隨著近年來中國交通事故發(fā)生率的激增，保險公司承擔的風險也隨之攀升。因此，“現(xiàn)在保險公司對高風險客戶，包括一些高保額客戶，實行嚴格的核保審查。”而王先生100多萬房貸找不到愿意接單的保險公司顯然是因為，在他們眼里，王先生屬于高風險客戶。

　　“在國外，銀行只要客戶提供已購買的保險，比如人身保險，不需要專門購買(按揭貸款險)。”某合資保險公司的市場部負責人告訴記者，就房貸險市場而言，國內(nèi)的相關房貸險產(chǎn)品還有相當局限。

　　央行上海分行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在今年上半年中資金融機構(gòu)貸款同比少增458億元的情況下，上海個人住房貸款卻繼續(xù)保持較快增長，6月末，上海全市中資金融機構(gòu)個人住房貸款余額比年初增加329億元。面對繼續(xù)擴大的房貸險市場需求，保險公司為了規(guī)避自己的風險，誰又來為像王先生這樣的高額房貸客戶提供貸款保險呢？對此，有關人士表示，解決之道“就在于需要銀行作為牽頭者，召集相關財險公司為客戶進行共保。”