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劉自成 岳秀健
宏觀調(diào)控是一柄“雙刃劍”。從長遠(yuǎn)看，宏觀調(diào)控手段的多管齊下給商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理帶來了契機(jī)。它既為商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造了良好穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，又為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、營銷優(yōu)良客戶提供了可能，也有利于培植新型的信貸文化。
但從短期來看，在國家實(shí)施宏觀調(diào)控階段，國有商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境趨緊，業(yè)務(wù)發(fā)展速度特別是信貸投放不可避免地會受到一定程度抑制，業(yè)務(wù)經(jīng)營將會受到一定影響。
宏觀調(diào)控帶來的直接影響是基礎(chǔ)貨幣減少，銀根緊縮，可用資金大幅減少，資金形勢趨緊；企業(yè)資金緊張，提高經(jīng)濟(jì)效益難保障，償債能力下降，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)換為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；客戶準(zhǔn)入的門檻調(diào)高，不能完全取得地方政府的理解和支持；財(cái)務(wù)減虧形勢不容樂觀；民間借貸有可能抬頭，國有商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定金融秩序的主導(dǎo)作用面臨挑戰(zhàn)。
從長遠(yuǎn)和根本上說，當(dāng)前國家宏觀調(diào)控目標(biāo)與銀行審慎經(jīng)營目標(biāo)是一致的，我們必須以大局為重，毫不動搖地貫徹執(zhí)行中央的宏觀調(diào)控政策。針對宏觀調(diào)控已經(jīng)或即將產(chǎn)生的負(fù)面影響，特提出以下建議：
(一)標(biāo)本兼治，把宏觀調(diào)控的措施落到實(shí)處。要搞好“三個(gè)結(jié)合”。一是把總量控制和結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)結(jié)合起來。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)，無論是經(jīng)濟(jì)過熱或有效需求不足形勢下的宏觀調(diào)控，都要切忌盲目“一刀切”。目前，在服從宏觀調(diào)控大局的同時(shí)要保護(hù)好重點(diǎn)客戶，保證優(yōu)質(zhì)客戶的資金供應(yīng)。在調(diào)控總量的過程中，商業(yè)銀行決不能因?yàn)橐刂瀑J款總量而放松市場營銷和對客戶的服務(wù)，要著眼于貫徹落實(shí)當(dāng)前國務(wù)院及中央銀行、銀監(jiān)會做出的一系列宏觀調(diào)控重大決策，按照“總量控制、有保有壓、區(qū)別對待、調(diào)整結(jié)構(gòu)”的原則，區(qū)分輕重緩急，統(tǒng)籌安排，平穩(wěn)過渡，保證重點(diǎn)。還要通過收劣質(zhì)、壓劣質(zhì)貸款來保證重點(diǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，特別是國家產(chǎn)業(yè)政策扶持的地方支柱性客戶的貸款需求。絕不能面對調(diào)控因噎廢食，停止一切貸款，或竭澤而漁，為完成壓縮計(jì)劃，壓減優(yōu)良客戶貸款。二是把宏觀調(diào)控與微觀搞活結(jié)合起來。這一結(jié)合需要政府作為社會經(jīng)濟(jì)管理者職能的配合。主要是通過創(chuàng)造公平環(huán)境，強(qiáng)化競爭，激發(fā)微觀活力，提高企業(yè)競爭力，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是把治標(biāo)與治本結(jié)合起來。我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的一些問題是多年積累起來的，是多種矛盾交織在一起的結(jié)果，畢其功于一役不現(xiàn)實(shí)，但又不能懸而不決。所以，在治標(biāo)的同時(shí)也要考慮治本，要著手解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中深層次的問題和矛盾。關(guān)鍵是各級政府部門要樹立科學(xué)的發(fā)展觀，消除“政績觀”，消除各種短期行為。
(二)加強(qiáng)同業(yè)合作，共同聯(lián)手防范金融風(fēng)險(xiǎn)。有專家認(rèn)為，本次宏觀調(diào)控，企業(yè)可能并不是最后、最嚴(yán)重的受害者，銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)更大。在這種情況下，加強(qiáng)金融同業(yè)的合作更顯得重要。一是人民銀行要加強(qiáng)對各商業(yè)銀行的“窗口指導(dǎo)”，及時(shí)傳導(dǎo)各種政策信息，采取積極措施防止銀行資金投向風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、投向“雷區(qū)”。二是積極發(fā)揮中央銀行以及同業(yè)公會的作用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的信息資源共享，對企業(yè)的資金營運(yùn)加強(qiáng)必要的監(jiān)督。三是同業(yè)聯(lián)手，打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。
(三)加強(qiáng)金融監(jiān)管，打擊無序競爭。經(jīng)過多年的努力，目前的金融競爭環(huán)境已大為改善，守法經(jīng)營的觀念已經(jīng)深入人心并成為金融業(yè)的行為主流，但在少數(shù)地方，無序競爭現(xiàn)象仍時(shí)而“死灰復(fù)燃”，擾亂了金融秩序，也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門應(yīng)大力倡導(dǎo)依法合規(guī)經(jīng)營、公平競爭、靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝等經(jīng)營理念。既要嚴(yán)厲打擊以各種“明貼暗補(bǔ)”手段變相抬高存款利率的非正當(dāng)競爭行為，又要嚴(yán)厲打擊不惜以降低門檻等傾銷手段向他行資產(chǎn)客戶滲透，不顧條件競相進(jìn)入他行優(yōu)良客戶的行為。要嚴(yán)格防止某些徒有虛名的企業(yè)鉆銀行間競爭的空子，尤其是要關(guān)注集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)加強(qiáng)信用環(huán)境治理，加大清收盤活力度。越是在宏觀調(diào)控趨緊的形勢下，越要加大清收盤活的力度。只有打好清收盤活攻堅(jiān)戰(zhàn)，才能調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、降低不良貸款率，才能保證優(yōu)質(zhì)客戶的資金需求。目前清收盤活已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，需要一個(gè)良好的信用環(huán)境，更需要得到黨政部門以及社會各界的大力支持。一是要繼續(xù)深入開展創(chuàng)建“信用安全區(qū)”活動，打造“誠實(shí)守信”的社會大環(huán)境。二是要嚴(yán)厲打擊借改制、破產(chǎn)之名的各種惡意逃廢債行為，保護(hù)債權(quán)人的合法利益。三是司法部門對銀行勝訴未執(zhí)行的案件要進(jìn)一步加大執(zhí)行力度，提高訴案的執(zhí)行率和執(zhí)結(jié)率。
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