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據(jù)新華社消息，中國銀監(jiān)會9月2日發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，要求商業(yè)銀行將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下。
出臺政策“引導(dǎo)商業(yè)銀行確立全面的風(fēng)險管理程序，控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險”是必要的，但要求所有借款人住房貸款的月支出比均控制在收入的50%以下并非必要，尤其是對于那些高收入者而言更是這樣。
這里面有兩種情況。
一種是除正常工資收入外還有額外收入者。比如一些在業(yè)余時間從事智力性勞動者，他們利用自身的技術(shù)與專長，能夠獲得一筆工資以外的收入。這筆收入并不一定就會低于其“本職工作”的薪金。可是由于這種工資以外的收入在形式上比較“模糊”，因而較難提供被銀行所認(rèn)定的收入證明。這就使得一部分高收入者因為受到以固定工資收入為基準(zhǔn)確定的借款比例的限制，雖具還款能力卻難以買到稱心的房子。
還有一些高收入者，因為收入遠(yuǎn)高于一般人，所以即便是借款比例超出其月收入的一半以上，也不會面臨還貸危機(jī)。比如，對于月收入兩千元的家庭來說，借款超過一千就容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，以至于有時無力還貸。但對于那些月收入萬元左右的家庭來說，借款數(shù)額即便在總收入的一半以上，也不一定就會發(fā)生家庭“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。而且相對來說，高收入者一般具有某些方面的專長，謀生能力較強(qiáng)，更具完成持續(xù)性還貸的潛力。這樣的家庭即便借款數(shù)額超過月收入一半以上，相比那些借款比例和月收入均低者，銀行所承擔(dān)的實(shí)際風(fēng)險可能還要小些。
高收入者既然有還款能力與潛力，就不至于使銀行承擔(dān)過大的風(fēng)險。具有較強(qiáng)還款能力，卻不被準(zhǔn)許在其能力范圍內(nèi)貸款購房，有失公平。所以，與其不分收入高低一律限定50%的放貸線，不如實(shí)行按照實(shí)際收入梯度確定借款比例的政策更合理。比如，在一定收入之內(nèi)者，以50%以下為宜，收入高過一定數(shù)額，貸款比例相應(yīng)提高。這對于貸款者、銀行、房地產(chǎn)商，都是有利的。制定任何政策時都應(yīng)具體問題具體分析，不宜一刀切。
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