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作為強勢外資銀行的代表，麥格理管理資詢公司并不認為“允許多種房貸產品進入中國市場會造成混亂”，相反，他們一直在為中國未來的房貸市場支招
國際先驅導報記者 申水 報道
“8.31”后，對前景感到迷茫的不只是房地產商和購房者，國土資源部一紙通令的
影響甚至會波及金融領域。《國際先驅導報》就此問題專訪麥格理管理資詢公司總經理章利華女士，以外資參與者的眼光為未來中國房貸市場的走向“把脈”。
麥格理管理咨詢公司是澳大利亞最大的投資銀行——麥格理銀行與澳大利亞前總理保羅.基廷共同投資的外商在華獨資公司，也是麥格理銀行進入中國的前哨。由于目前的政策限制，外資銀行暫時不能直接進入中國住房按揭市場，但麥格理采取迂回戰術，以“按揭引薦”業務成為第一家涉足中國房地產按揭服務的外資銀行。
中國房貸市場轉為利好
“8月31日后，土地供應方式的變化是個好的開端”，章利華說。“8.31”對金融領域的最重大影響在于使房地產的最原始環節——土地供應鏈條走向市場化，土地拍賣能從基本上反映市場價格。市場價格的確定，將使“價格人為商定”這一危害房貸市場健康的因素得到抑制。
章利華表示，目前中國房貸市場面臨兩個最大風險。一是按揭人個人收入不能核實，二是房地產價格泡沫，即房價被人為高估。“比如有人想從銀行貸款90萬，以估價100萬的房子做抵押很難貸出，但如果把房屋估價人為上升到150萬，就很容易能夠貸出。”她說，由于土地出讓價格混亂，房價難以評估，造成房價不反映實際價值，這種市場環境給銀行房貸積累了很大風險。今后，如果形成一套以土地價格為基礎的房價評估體系，將給房貸業務帶來更好的市場環境。
升息對房貸影響微小
對房貸市場來說，伴隨“8.31”而來的震蕩有可能是中國央行升息的舉措。針對這種猜測，章利華認為，大幅升息的可能性不大，小幅升息對房貸，尤其是個人房貸的影響微乎其微。升息1%以下，對大多數人支付住房貸款的壓力并不大。
她還說，對銀行而言，國外辦理房貸業務的銀行都是以假定升息2%來評估貸款者還款能力的，小幅度升息對中國辦理房貸業務的銀行風險控制壓力也不大。但她指出，對于試圖在房地產項目上以“空手道”操作方式套取利潤的開發商來說，升息就會帶來成本的壓力。這對需要調動資金較多的房地產企業的投資會有抑制作用。
中國本土房貸風險叢生
章利華說，中國和國外房貸供應者的業務出發點有很大不同。現在中國的銀行已經有了一定的競爭意識，但因為體制原因，銀行的目標只是完成既定的貸款任務，“一些銀行的基層部門常常是為了完成計劃，保證員工獎金而發放貸款，沒什么風險控制的意識”。相比之下，國外的優秀銀行更重視風險因素，它有一套風險控制體系，“不可能把自己暴露在風險之中”。
記者采訪北京某房地產項目負責人關于消費者對房貸銀行的選擇問題時，這位負責人表示“沒有什么好選擇的余地”，現在該項目的房貸由民營的民生銀行辦理，只是因為這家銀行“服務態度好一點”。
針對目前各銀行間對房貸業務的競爭，章利華認為，競爭不應只是數量上的競爭，目前國家法定的利率相同，各銀行的房貸產品也相同，沒有特色。在中國，房貸還款方式只有兩種，沒有其他選項。而在國外同業銀行中，僅麥格理銀行提供的房貸產品就有300多鐘：有頭5年只還利息、蜜月零利率、對高信用者95%高額貸款、專業工作者利率優惠等，這些針對不同人群的多樣化產品起到了降低風險的作用。
目前中國的銀行房貸產品單一，常常導致降低要求拉攏客戶，積累風險。章利華并不認同“允許多種房貸產品進入中國市場會造成混亂”的觀點，她認為多樣化的產品才是中國本土銀行辦理房屋貸款業務時細分客戶、降低風險的保證。
章利華批評說，目前中國實行的房貸收入實名問題其實是房貸的“硬傷”，國人只憑一紙單位證明來證明收入也有很多隱患。
關于在中國的業務，麥格理管理咨詢公司表示，現有業務并沒有將麥格理風險控制方面的長處發揮出來，麥格理目前只能起到“資料收集”的作用，對于房貸市場向外資和非銀行機構開放，還“不知道要等多久”。
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