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寒小/文
近幾個月以來，很多保險公司的分紅險都不同程度地卷入了退保風(fēng)波，原因是分紅率太低，大多只有1%左右，讓不少當(dāng)初認為值得投資一把的保戶大失所望。在許多保戶心中，分紅險的可信度大大降低。
回想兩年前，分紅險一度熱火朝天。據(jù)統(tǒng)計，2002年分紅險保費收入1100多億元，比2001年增長3倍多，市場占比從19%飆升至49%，樂得不少保險公司紛紛加大對分紅險的研發(fā)和市場推廣力度。
而今，從眾星捧月到眾人懷疑，分紅險究竟怎么了？
分紅險本身沒有問題，錯在一部分人投保時的盲從心理，錯在保險公司在營銷環(huán)節(jié)上的誤導(dǎo)行為。
除了具有保障功能，分紅險最大的亮點在于投保人可以得到一定紅利。它滿足了一部分居民“保障、理財兩不誤”的需要。但是，保險公司的資金運作結(jié)果取決于整個資本市場大環(huán)境。保險資金的投資品種主要是協(xié)議存款、國債、企業(yè)債、基金等。去年，這幾個品種中收益最誘人的基金遭遇寒流，保險公司當(dāng)然沒什么賺頭。有專家預(yù)計，今后，隨著保險資金投資渠道的不斷拓寬，隨著專業(yè)化保險資產(chǎn)管理公司的涌現(xiàn)，保險資金每年實現(xiàn)2%—3%的收益應(yīng)該不成問題。所以說，保險公司有沒有分紅、分紅多少都由市場情況決定，在看中其理財功能而進行購買決策時，要將其作為理性的長線投資考慮，不能因為某一時段收益高就一哄而上，而當(dāng)其收益欠佳時就爭相退保。
很多消費者在投保分紅險時都錯誤地抱有比銀行存款高得多的預(yù)期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保。有的人囫圇吞棗地溜一眼合同條款，有的甚至連看也不看就簽上大名，對免責(zé)、退保條款一概不知。這顯然是不理性的投保行為，更是一種危險的投資行為。保險合同才是我們向保險公司索要紅利、維護合法權(quán)益的唯一憑證，一定要看清讀懂。土里生金只是神話故事，每一分錢的紅利都得有它的出處，保險公司有無能力兌現(xiàn)它允諾的金子，你必須仔細掂量。
另外，目前除了保單、宣傳材料對分紅收益過分夸大，代理人欺瞞保戶的現(xiàn)象也十分嚴重。由于絕大多數(shù)的分紅險都是通過銀行窗口代賣的，銀行售賣人員為了多拿“回扣”，往往在推銷宣傳分紅險時刻意隱瞞紅利的不確定因素。保險公司代理人傭金提取辦法的不合理性也助長了“騙保”的歪風(fēng)：在很多保險公司，保戶前3年保費的50%、40%及30%左右都歸代理人，很多代理人利用了人們不成熟的投保和投資心理，把分紅險說得天花亂墜，先把傭金賺到手再說。
過猶不及，以我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀而言，分紅險一度受到熱捧，確實帶有盲目性；但作為保險產(chǎn)品的一個重要分支，作為金融、保險、資本市場相互融合的一個結(jié)點，分紅險也有著發(fā)展的必要。關(guān)鍵是要理性引導(dǎo)，細水長流。為了保護投保人的權(quán)益，為了分紅險市場的健康平穩(wěn)發(fā)展，規(guī)范分紅險的代理渠道、營銷手段，建立對代理人約束機制，迫在眉睫。
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