本報記者 楊仕省 吳慧 上海、北京報道

　　汽車金融，這個一年前還顯得陌生的詞語，在最近一個月內(nèi)成為了業(yè)界的口頭禪。8月18日，由通用汽車金融服務公司和上海汽車集團財務有限責任公司合資組建的上汽通用汽車金融有限責任公司正式開業(yè)，并且做成了第一筆生意——在開業(yè)儀式上，上海蒂森克虜伯匯眾汽車零部件有限公司現(xiàn)任財務總監(jiān)華健先生與上汽通用汽車金融公司簽署了第一份貸款

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合同，購買一輛上海通用汽車公司生產(chǎn)的凱越轎車。這件事對中國汽車金融行業(yè)具有了里程碑的意義。

　　此前的8月13日，大眾汽車金融(中國)有限公司也獲得了中國銀監(jiān)會的正式批復，可以在汽車金融領域開展人民幣業(yè)務。更早的8月3日，福特對外宣布，已通過銀監(jiān)會批準，可以在中國籌建汽車金融公司。這是我國政府首次批準外商獨資汽車金融公司進入中國市場開展該項業(yè)務。

　　積極準備籌建獨資汽車金融公司的還有豐田。此外，PSA標致雪鐵龍集團、戴姆勒-克萊斯勒集團也都表示有意在中國涉足汽車金融服務。

　　作為從事汽車消費信貸并提供相關汽車金融服務的專業(yè)性機構，世界上的大型汽車公司基本都設有專屬的汽車金融公司。在今年中國車市受了霜凍的時刻，紛紛踏上金融風火輪的各大車廠無疑在整個銷售通道中增強了資金周轉(zhuǎn)能力，但在政策的重重限制之下，目前其宣傳意義仍然大于促銷功能。

　　在中國只能打“時間牌”

　　“我們見證了這一對于推動中國汽車工業(yè)和汽車市場的發(fā)展具有突破性意義的重要時刻。” 通用汽車金融服務公司總裁威廉姆·繆爾在接受本報記者采訪時說。

　　上海銀監(jiān)局副局長陸祖成表示，“鑒于中國本土公司從未有過經(jīng)營汽車金融公司的經(jīng)驗，因此短期內(nèi)仍不太可能批準內(nèi)資公司組建汽車金融公司，鼓勵這些國內(nèi)企業(yè)與外資合作，獲得開展汽車信貸的經(jīng)驗。”

　　也就是說，最初的市場只向國外企業(yè)的錢敞開大門。

　　上汽通用汽車金融有限責任公司是目前所有申請開展汽車金融業(yè)務公司中惟一的合資企業(yè)。注冊資本為5億元人民幣，通用汽車金融服務公司占股60%，上汽財務公司占股40%。在記者問到新成立的汽車金融公司是否會進一步融資時，上汽通用金融公司總經(jīng)理魏德明稱，該公司提供的貸款資金最終會需要銀行融資，但初期主要靠雙方股東出資，等規(guī)模擴大到注冊資金不足時，兩個股東都將繼續(xù)為公司注資，“但估計明年以內(nèi)都不需要重新注資”。

　　這個合資公司成立后將共享極具互補性的商業(yè)資源。上汽集團是中國汽車工業(yè)的特大型企業(yè)集團之一，上海汽車集團財務有限責任公司是上汽集團下屬公司，到2003年底其總資產(chǎn)已達220億元人民幣。目前該公司利用上汽集團的銷售網(wǎng)絡而開展的汽車信貸業(yè)務已經(jīng)遍布全國各地。

　　作為歷史上第一家專業(yè)經(jīng)營汽車金融服務的公司，通用汽車金融服務公司既是通用汽車集團麾下的一家全資子公司，也是全球最大的金融服務公司之一，已在全球范圍內(nèi)為1.58億輛汽車的銷售提供了13000億美元的貸款。

　　與國外做法相比，由于無法在利率、首付等方面自行決定，上汽通用汽車金融公司現(xiàn)在只能打“時間牌”吸引客戶。17日央行發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》將汽車金融公司和商業(yè)銀行汽車信貸的標準定在同一水平上，這與銀監(jiān)會規(guī)定的汽車金融公司與銀行車貸利率浮動空間相同是一致的，即“在人民銀行公布的法定利率基礎上，最高下浮10%，上浮30%”。但威廉姆·繆爾表示，新公司將審批一筆汽車貸款的時間的上限定為2天，而商業(yè)銀行目前通常需要10天才能完成一筆貸款的審批；同時該公司將延長營業(yè)時間，而不像對手那樣一周只營業(yè)5天，每天只營業(yè)8小時；此外，還將與制造商與經(jīng)銷商網(wǎng)絡一同合作推出全新的金融產(chǎn)品滿足顧客需求。

　　國內(nèi)首位通過汽車金融公司貸款購車的消費者華健先生印證了威廉姆·繆爾的說法，“之所以選擇上汽通用汽車金融公司貸款，在于手續(xù)簡便，能夠享受最佳的服務質(zhì)量”。

　　全程掌控可以安享雞肋

　　在這些汽車金融公司覬覦中國市場的時候，中國的汽車信貸在銀行眼里正形同雞肋。在高額不良貸款帶來的風險壓力下，面對整個信用體系缺失的情況，招商銀行、民生銀行退出車貸，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等將首付提高到30%至40%，大部分消費者在貸款買車時，需要接受越來越多的附加條件。

　　汽車消費貸款本來應該是一塊大蛋糕。在美國，通過信貸和租賃買車占汽車消費的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。

　　與銀行相比，汽車金融公司盡管也會面臨風險，但是其對汽車行業(yè)的熟悉及對市場變化的敏感，已使其具有防范汽車信貸風險的本能。通用汽車中國公司公關部有關人士指出，與銀行相比，汽車金融公司有技術、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前、售中、售后都能與購車者保持密切聯(lián)絡，更容易掌控風險。同時，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，把利潤空間延伸到維修、售后服務等環(huán)節(jié)，為貸款購車者提供技術指導、保修、收回舊車等全套服務，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

　　缺乏信用體系使得金融機構對個人放貸慎之又慎，不得不采用抵押、質(zhì)押、第三方擔保等方法，這導致在汽車貸款之前必須檢驗各種證件，手續(xù)繁雜、時間長，所要求的首期付款的比例也很高。事實上，汽車金融公司成立后，并非如同人們期望的一樣，會放寬財務抵押。據(jù)悉，通用汽車金融公司仍將采取抵押措施，但形式可能稍加簡化。

　　當然，為了盡快吃到這席大餐，面對信用體系缺失等種種問題，汽車金融公司亟須采取一系列手段保證業(yè)務的順利展開，爭取車貸的最大利潤。一些汽車金融公司已經(jīng)在做這方面的籌劃。

　　金融公司與銀行的博弈

　　汽車金融服務公司的開辦對汽車經(jīng)銷商來說無疑是個利好消息，因為汽車金融公司將會比銀行給予他們更多的支持。經(jīng)銷商再也不用向銀行交納銀票保證金，不用占用流動資金，也沒有利息支出了。

　　對于個人，簡單地說，沒有了銀行貸款漫長的等待，買車欲望自然會更強烈些。

　　在國際上，汽車金融公司從最初到現(xiàn)在其最主要的任務都是促銷產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)專家認為，7月下旬國內(nèi)的汽車市場已有回暖跡象，汽車金融公司開業(yè)起碼在政策層面是政府進一步鼓勵汽車消費的一種姿態(tài)。

　　但是，如果說它可以改變國內(nèi)車市的現(xiàn)狀，還為時尚早。

　　從目前各大銀行來看，銀行車貸照做且門檻不降。在首家汽車金融公司正式開業(yè)之際，滬上多家銀行負責人悉數(shù)到場，不過他們均表示，銀行目前仍將是車貸業(yè)務的主要經(jīng)營者。首先，國內(nèi)的汽車金融公司沒有利率方面的優(yōu)勢；其次，汽車金融公司尚不能開設分支機構，在營銷網(wǎng)點上輸給銀行；同時，汽車金融公司經(jīng)營的品牌單一，而銀行可做國家允許的所有品牌汽車的貸款業(yè)務。

　　上汽通用汽車金融有限責任公司的初期業(yè)務將僅限上海通用新車消費貸款。“上汽通用汽車金融有限責任公司的成立，將首先向旗下的通用系列品牌車型提供貸款服務，再逐步擴展到集團內(nèi)其它品牌以及其它汽車公司的產(chǎn)品。” 上海東昌汽車營銷總監(jiān)張志明在接受本報記者的采訪時說。

　　由于不能設立分支機構，上汽通用金融公司將主要采用通過經(jīng)銷商為客戶服務的方式。魏德明透露，上汽通用汽車金融公司將不開設門店，在與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議后，向汽車經(jīng)銷商派出常駐代表，由他們在各地開展類似庫存審計、賬款催收等業(yè)務活動，負責對經(jīng)銷商的培訓、貸款客戶的資信調(diào)查等工作。在貸款業(yè)務中，汽車金融公司不要求客戶有房產(chǎn)，汽車本身是貸款抵押物。

　　根據(jù)通用的統(tǒng)計，通過貸款購買上海通用產(chǎn)品的約在20%左右，從去年車貸險逐漸退出后，這一數(shù)字降低到了5%，這里有巨大的市場空間。

　　在談及開展汽車金融服務會面臨的挑戰(zhàn)時，魏德明認為，目前主要面臨受調(diào)控利率的影響、二手車市場法規(guī)、缺乏全國性的征信系統(tǒng)、車輛信貸的擔保手段、各地地方法規(guī)的差異和復雜的各類手續(xù)等。但他同時還說，“在其他不發(fā)達的國家也會遇到同樣的問題，開展汽車金融服務是通用汽車對中國市場的長期承諾，把最新的金融服務產(chǎn)品、管理經(jīng)驗、操作流程和業(yè)務系統(tǒng)引進中國，是通用汽車的一個戰(zhàn)略組成部分。”

　　盡管限制重重，但由于汽車金融公司和整車廠商在利益上的一致性，業(yè)內(nèi)廣泛認為，未來汽車廠商很可能通過購車優(yōu)惠來平衡消費者在貸款利息方面的支出，這種做法將使汽車金融公司輕松繞開央行對利率的規(guī)定。