時報記者 關 麗

　　由于消費觀念傳統，中國的借款人向來熱衷提前還款，使住房貸款的提前還貸額呈明顯上升趨勢——根據一份統計數據，借款人平均提前了10年還清貸款。而近期，加息與否的討論不絕于耳，讓按揭購房者更下定了提前還貸的決心。

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　　據悉，幾家房貸業務量較大的銀行近期關于房貸提前還款的咨詢都明顯增加，有的銀行網點一天就要辦理近30筆提前還貸業務。更有數據顯示，廣州50%的按揭購房選擇了提前還貸。

　　現狀：一半人提前還貸

　　據中國建設銀行廣州分行的劉小姐介紹，在房貸業務中，目前有很多人提前還款，有的銀行提前還款比例達到50%左右。

　　還有一份統計數據顯示，借款人平均提前了10年還清貸款。王小姐分析說，借款人熱衷提前還款，主要原因是目前消費觀念比較傳統，同時提前還貸也能省下一大筆錢。來自中國銀行廣州市分行的有關數據顯示，該行自今年4月起，住房貸款提前還貸額呈明顯上升趨勢。

　　原因：現金充裕？加息傳言？

　　據了解，提前還款的原因主要有兩個：一是購房人手上有了現金，且沒有其他用途或投資計劃，希望一次性清償貸款或提前還部分貸款；二是打算將抵押的房屋出售。除了的確是手頭上的資金有足夠的節余，目前，還有許多提前還貸者是沖著沸沸揚揚的加息傳聞而還貸的。

　　近期，關于加息與否的討論不絕于耳，盡管目前尚未有權威的消息，不過這個敏感的話題已牽動了眾多按揭購房者的心，因為加息就意味著要增加供房負擔。記者從幾家房貸業務量較大的銀行咨詢了解到，近期關于房貸提前還款的咨詢明顯增加，有的銀行網點一天就要辦理近30筆提前還貸業務。

　　案例：提前還貸節省了3萬元

　　2002年10月，在外貿單位工作的王小姐向銀行申請了總額為26萬元、期限為10年的住房貸款。之后，她每月向銀行還款2762元(等額本息還款法)。

　　去年12月，她決定提前還銀行10萬元貸款，在向銀行提出申請兩周后，日前她與銀行變更了貸款合同，以后每月還款額降到了1486元。王女士粗算了一下，通過提前還銀行10萬元貸款，她節省了約3萬元利息。

　　專家意見一 提前還貸并非都劃算

　　有銀行人士指出，其實提前還貸并非都劃算。記者了解到，貸款人的貸款利息是按照簽訂的合同年限執行的，貸款年限越短利率越低，提前還貸實際上是多交了利息。提前還貸對于采取公積金和商業貸款組合方式貸款的人來說更加不合適，因為提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來，到退休時才能提取，這一塊的損失也不小。另外，以下兩種情況提前還貸并不劃算：

　　第一種，貸款年限所剩不多。盡管房貸還款方式有幾種，但大多數市民選擇了等額本息還款法。這種還貸方式，在前幾年所還貸款中，利息所占比例極高，越到最后幾年，所剩利息越少，所還本金越多。也就是說，現在受貸人的利息已經還得所剩無幾，這時提前還貸，節省下來的利息費用并不多。

　　第二種，有較好投資項目的貸款人。對于這些人來講，應當把手中的錢拿來作投資，以獲得更多的收益。個人住房貸款是目前所有貸款中利息比較低的，并且辦理手續簡便。如果提前還貸后，遇到收益率較高的投資項目再貸款成本會高出很多。而且，現在各家銀行都收緊了信貸規模，貸款門檻抬高，一些經營類貸款還提高了貸款利率，手續也比較復雜。因此，貸款人如果有年收益率超過6%的投資渠道，最好不要急著還貸。

　　專家意見二 提前還貸應量力而行

　　面對升息的種種猜測，市民熱衷提前還貸也屬自然，然而提前還貸是否真的就能少付利息、獲利獲惠呢？廣州市中行理財師談到，先不論升息是否成真，提前還貸應切忌跟風，須從自身實際出發。

　　首先，要考慮是否能承受還款壓力。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。一次性投入過大或許會降低日常生活質量，而升息后每月還貸額的略微增加卻未必會帶來明顯的生活壓力。提前還貸應量力而為，較適合手中有閑錢的貸款者。

　　其次，要考慮是否有更好的理財渠道。精明的理財人士會將手中的貨幣投入到收益最高的項目中。提前還貸也是一種投資渠道，節省的利息支出就是投資的收益。

　　此外，提前還貸并不急于一時。貸款合同中有明確規定，每年的1月1日銀行有權力根據實際利率的調整情況來重新確定房貸利率，如果銀行沒有調整，那么這一年全年都按照既定的利率標準執行。也就是說，假使今年某天升息成真，對房貸利率的正式調整也要等到明年1月1日以后。

　　一般來說，提前還貸可以少付利息的觀點是正確的，但如果借款人具備一定的投資能力，可以利用借款進行再投資獲得利潤的話，那么提前還款是沒有必要的，因為其大可用投資賺來的錢支付銀行的還款額。若利率不是上調很多，那么月還款額相對現在的還款而言，并不會高得離譜。

　　即使加息，對于購房者的還款額度也不會有太大的影響，貸款者完全可以按照自己正常的生活節奏安排還款資金，不必過多擔心會受到貸款利率上升的影響；等到利率上調幅度較大時，再重新安排家庭財務中有關房貸這一塊的內容也不遲。

　　房貸貼士 提前還貸還款手續須知

　　確有提前還貸需要的客戶應注意下列事項，做到還款手續“心知肚明”。

　　首先，對于借款合同生效滿一年的借款人，可提前15個工作日向貸款人書面提出部分或全部提前還款，申請書必須詳細列明提前還款的計劃，該通知一經貸款人(銀行)確認后便不可撤消，并作為借款合同的補充條款與借款合同具有同等法律效力。

　　其次，對于借款合同生效未滿一年(含一年)的借款人，要求提前還款，貸款人(銀行)將根據提前還款金額，以提前還款日的貸款利率收取一個月利息作為違約金，違約金條款已在借款合同中約定。