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文/謝風(fēng)華
央行和銀監(jiān)會(huì)于8月18日發(fā)布了新的《汽車貸款管理辦法》，它比起舊的辦法有了新的突破和明顯改進(jìn)。但仔細(xì)研讀，發(fā)現(xiàn)它并沒有涉及“車貸險(xiǎn)”問題，這不禁令人有些許遺憾。
眾所周知，銀行自去年來之所以大面積暫停車貸，是因?yàn)槎嗉冶ｋU(xiǎn)公司在全國范圍內(nèi)叫停了“車貸險(xiǎn)”。不解決“車貸險(xiǎn)”難題，又指望新辦法使車貸恢復(fù)以前的盛況，恐怕難以如愿。因?yàn)殂y行在今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將是車貸發(fā)放的主力軍(目前為止，全國只審批了一家汽車金融公司，且新辦法規(guī)定汽車金融公司不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu))，而銀行從商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，在目前的信用環(huán)境和征信建設(shè)水平下，它并不愿意花費(fèi)大量人力物力來經(jīng)營(yíng)這種以散小客戶為主、風(fēng)險(xiǎn)較大、利潤(rùn)較低的貸款，這就需要有“人”出來分擔(dān)資信調(diào)查等方面的工作，并為銀行分擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司和車貸險(xiǎn)正是充任了這個(gè)角色，但這個(gè)角色現(xiàn)在陷入了“一哄而上、一哄而退”的惡性循環(huán)中。車貸新規(guī)應(yīng)有必要對(duì)貸款人、借款人和保險(xiǎn)公司的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)，以使車貸險(xiǎn)和車貸擺脫目前的困境。
筆者認(rèn)為，有關(guān)方面之所以在新辦法中只字不提車貸險(xiǎn)，可能是以下兩個(gè)方面的原因。第一，有關(guān)方面希望銀行獨(dú)自控制和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此在第五章《風(fēng)險(xiǎn)管理》中，要求銀行建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)、建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)、建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，甚至還要求建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。但從我國目前的征信建設(shè)水平來看，建設(shè)這樣一個(gè)專門針對(duì)車貸的、獨(dú)善其身的征信體系，操作應(yīng)是有一定難度。
第二，如果新辦法涉及車貸險(xiǎn)，至少有兩大難題需要面對(duì)。一是目前大部分保險(xiǎn)公司并沒有經(jīng)營(yíng)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)力量。去年車貸險(xiǎn)之所以被迫叫停，最根本的原因還是保險(xiǎn)公司雖把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)了下來，卻未能采取必要手段來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是車貸險(xiǎn)保費(fèi)由誰支付的問題。如果由銀行支付，銀行就會(huì)虧本，那么車貸就肯定繼續(xù)不下去；如果照以往的做法由借款人支付，而受益者又是銀行，銀行難免有些許麻煩。去年以來，北京、成都、杭州等地就不斷地有借款人因貸款保險(xiǎn)把銀行告上了法庭。這些因素可能影響了有關(guān)方面在制訂車貸新規(guī)時(shí)回避車貸險(xiǎn)問題。
其實(shí)，有關(guān)方面并不是沒有注意到車貸險(xiǎn)問題。據(jù)有關(guān)報(bào)道(信報(bào)8月18日)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在解釋新辦法時(shí)說銀行“可以要求借款人投保‘車貸險(xiǎn)’，即汽車貸款保證保險(xiǎn)”。只是可惜，這個(gè)意思并沒有被寫進(jìn)新辦法。
(作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行湖南分行)
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