王旭/文

　　昨天，中國人民銀行、銀監會聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。這個將于今年10月1日起正式實施的車貸新規，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。

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　　變化一：車貸不再銀行壟斷

　　從1998年人民銀行允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務都是商業銀行“獨享”業務。而伴隨著新辦法，能經營車貸業務的機構也擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及汽車金融公司，該條款其實也是在法律上給已經獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個“名正言順”的地位。另外，在2006年以后，估計屆時獲批經營人民幣貸款業務的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。

　　第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

　　變化二：外國人也能申請車貸

　　外國人能夠申請車貸，在以往的眾多管理規定中從來沒有一個明確說法。而新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸，不過申請條件是“在中國住滿一年”。

　　第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人；(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(三)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；(四)個人信用良好；(五)能夠支付本辦法規定的首期付款；(六)貸款人要求的其他條件。

　　變化三：二手車首付上升為50％

　　與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。

　　第二十二條貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　變化四：二手車貸款不得超過3年

　　國內車價不斷“跳水”，二手車價格“縮水”更快。新管理辦法要求“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　第六條汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　變化五：貸款參考價跟著“低價”走

　　生產商降5000,經銷商暗自降8000,在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規定了車價確定的參考原則。即新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十二條前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

　　變化六：蓄意騙貸者列入黑名單

　　與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了一章內容，明確“風險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現。

　　第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　鏈接

　　根據北京市銀行業協會今年年初的統計，進入京城車貸“黑名單”的借款人達到3165人，涉及金額幾億元。其中有貸款人短期內在3家銀行做了5筆車貸，或者是3名貸款人在同一天同一個車商處購買了3輛奔馳600,然后逃之夭夭的事件發生。

　　為此，各大銀行隨即均提高了車貸門檻，招商、民生等股份制銀行的部分網點甚至不再做車貸業務。就是曾以“首付10％，最高期限8年”成為車貸“龍頭老大”的農行，在經過銀監會的專項檢查后也急踩“剎車”，首付已經提升到了20%、30%，同時最長年限則從以往的8年銳減到3年。還有的銀行要求國產車首付至少30%，進口車至少40%，對商務車、貨車則暫不提供貸款，對轎車信貸進行放款的原則也是“保中間、放兩邊”，即夏利、奧拓、QQ等低檔經濟型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車目前信貸停辦，七八萬元至二三十萬元的轎車信貸依然照辦。