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本報記者 田俊榮
首付款比例確定方式變了
新《辦法》將汽車按照用途等劃分為自用車、商用車和二手車3類。自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指通過汽車貸款購買的、以營利
為目的的汽車；二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
新《辦法》指出，發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80％、70％和50％，換言之，自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。當(dāng)然，這里所說的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，為有效防范貸款風(fēng)險，銀行不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。
而1998年公布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》是根據(jù)抵押方式來確定首付款比例的：以質(zhì)押方式申請貸款，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首付款比例為不低于購車款的20％；以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首付款不低于30％；以第三方保證方式申請貸款的，首付款不低于40％。
細(xì)細(xì)研讀新老兩個《辦法》，我們會發(fā)現(xiàn)，汽車貸款的首付款門檻并沒有提高。
外國人也可以申請汽車貸款
1998年的老《辦法》規(guī)定，汽車消費(fèi)貸款的借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民。而新《辦法》提出，在境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人也可以申請個人汽車貸款。
按新《辦法》的要求，申請個人汽車貸款還要符合以下條件：具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；個人信用良好；能夠支付《辦法》規(guī)定的首期付款；貸款人要求的其他條件。
汽車金融公司等也可發(fā)放貸款
1998年的老《辦法》只允許4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。新《辦法》進(jìn)一步明確規(guī)定，在中國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車貸款。
新《辦法》提出：“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請”。時下，有少數(shù)汽車經(jīng)銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請時，往往通過偽造借款人資料或偽造車價蓄意騙取貸款。指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，無疑能較好地保證經(jīng)銷商的資質(zhì)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險防范。
買二手車也能申請貸款
隨著汽車保有量的迅速增加，我國二手車市場正在不斷擴(kuò)大。有資料顯示，今年上半年我國累計交易各種二手車64.7萬輛，同比增長33.1％，增長速度首次超過新車交易增長幅度，高出近9個百分點(diǎn)。而1998年的老《辦法》并未對二手車貸款做出規(guī)范。新《辦法》不僅界定了二手車的范圍，規(guī)定了二手車貸款的首付款比例，還明確了二手車貸款的期限不得超過3年。
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