本報(bào)記者 幸瑋 北京報(bào)道

　　曾讓中國農(nóng)業(yè)銀行縱橫汽車信貸市場的“首付一成、最長期限八年、利息10%優(yōu)惠”的日子也許一去不返了。

　　7月末，農(nóng)行總行下發(fā)了清理汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的緊急通知，這也是農(nóng)行第一次公開承認(rèn)

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銀監(jiān)會(huì)對(duì)該行的汽車信貸進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行今年截至5月底的汽車消費(fèi)貸款余額總計(jì)達(dá)463億元，占中國四大國有商業(yè)銀行汽車貸款余額的31.2%。

　　“銀行的所有信貸業(yè)務(wù)，首先考慮的是資金的安全。總體調(diào)控下，現(xiàn)在基本上所有的貸款都有所收緊。”農(nóng)行個(gè)人業(yè)務(wù)部消費(fèi)信貸處處長崔一萍說。

　　“從去年開始，車貸步步收緊，我們做了數(shù)據(jù)對(duì)比，已經(jīng)有大量的潛在客戶流失掉，經(jīng)銷商的日子是越來越難過了。”北京成林鑫盛汽車銷售有限公司的徐先生一臉愁容。

　　這是否意味著喧囂已久的車貸市場就此沉寂？

　　個(gè)人營運(yùn)車停貸

　　農(nóng)行在通知中宣稱，要在持續(xù)有效地發(fā)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)貸款退出機(jī)制，除屬于總行和一級(jí)分行簽約客戶，并以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商回購為前提的汽車網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的個(gè)人營運(yùn)車貸款外，暫停發(fā)放個(gè)人營運(yùn)車包括客、貨運(yùn)輸車輛、工程車輛、工程機(jī)械和各類農(nóng)用車貸款。而且是“對(duì)貸款余額大、增長快及不良率較高的15家省?市?分行進(jìn)行的全面檢查。”

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2001年至今，該行累計(jì)發(fā)放汽車消費(fèi)貸款人民幣1?138.23億元，累計(jì)回收726.85億元。

　　“誰貸得多誰吃虧大，農(nóng)行車貸在四大行中占比最大，當(dāng)然首先挨刀。”農(nóng)行總行的內(nèi)部人士對(duì)記者說。“從總體來看，目前的車貸違約率為50%，甚至高于房貸違約率。”

　　“一旦出現(xiàn)還款危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)最大的就是銀行，停止?fàn)I運(yùn)車貸款是為了應(yīng)土方工程的要求，而基礎(chǔ)建設(shè)中所需要的鋼鐵、水泥、電解鋁自去年以來就被要求緊縮，停止?fàn)I運(yùn)車貸款也可以說是為了適應(yīng)宏觀調(diào)控下車貸的蕭條期和整改期。”長期從事汽車營銷研究的上海智策車業(yè)有限公司董事鐘師表示。

　　記者從農(nóng)行北京分行獲知，農(nóng)行目前的汽車貸款首付已經(jīng)從過去的10%甚至零首付搖身一變成了最少需要30%。“盡管如此，農(nóng)行的首付標(biāo)準(zhǔn)仍然相對(duì)低于其它銀行的40%。”仍然和農(nóng)行保持著合作關(guān)系的北京申銀汽車銷售有限公司王新泉對(duì)記者說：“但它確已不是當(dāng)初那個(gè)車貸門檻最低的銀行了。”

　　“為了賺取批零差價(jià)，經(jīng)銷商當(dāng)然是希望和銀行實(shí)現(xiàn)長期無間隙捆綁。”鐘師認(rèn)為。

　　農(nóng)行的一位內(nèi)部人士告訴記者，農(nóng)行在緊急通知中稱，這是對(duì)“貸款余額大、增長快及不良率較高的15家省市分行”進(jìn)行的全面檢查，而且他們內(nèi)部把這個(gè)通知稱為：對(duì)車貸審批權(quán)進(jìn)行更為嚴(yán)格的界定，部分車貸進(jìn)入了“限制狀態(tài)”，而不是停止。但緊縮的信貸政策給了農(nóng)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)不小的壓力。

　　富澤汽車投資有限公司的一位銷售人員介紹：“自今年以來，農(nóng)行對(duì)我們就停止了汽車貸款，用戶對(duì)此質(zhì)疑聲很多，不過借此機(jī)會(huì)建行和新近加入車貸不久的華夏獲得了更多的市場份額。”

　　六大原因

　　農(nóng)行豐臺(tái)區(qū)支行負(fù)責(zé)車貸的王先生告訴記者，由于潛在購買客戶非常關(guān)心銀行的信貸政策和利率調(diào)整，最近前來咨詢農(nóng)行停貸一事的人很多，但支行目前還沒有受到影響。

　　據(jù)農(nóng)行的知情人士解釋，現(xiàn)在整個(gè)農(nóng)行分成五級(jí)管理體制，分別是總行、分行、支行、分理處和儲(chǔ)蓄所。銀監(jiān)會(huì)的指令從總行到分行再到支行整個(gè)過程當(dāng)中，光是總行的同級(jí)消息傳到就需要4到5天，至于落實(shí)到支行則需要更長的時(shí)隔期。

　　農(nóng)行對(duì)外公告中，剖析了自身遭到“突擊”的6個(gè)原因：一是從內(nèi)部管理上沒有建立起與個(gè)人消費(fèi)貸款要求相適應(yīng)的信貸管理體制，一些分行不同程度存在著“私貸公用”的現(xiàn)象；二是客戶及車型結(jié)構(gòu)差，在對(duì)客戶的選擇上，層次相對(duì)較低，造成營運(yùn)性車輛貸款占到全行汽車貸款的四成以上，加大了營運(yùn)車輛的還款風(fēng)險(xiǎn)；三是在對(duì)經(jīng)銷商選擇上把關(guān)不嚴(yán)，在經(jīng)銷商評(píng)級(jí)、授信、準(zhǔn)入退出等管理上，缺乏系統(tǒng)完善的制度辦法；四是過度依賴保險(xiǎn)公司發(fā)展汽車消費(fèi)貸款，部分行在業(yè)務(wù)開辦前期失去了把握客戶準(zhǔn)入條件的主動(dòng)權(quán)；五是汽車消費(fèi)貸款管理環(huán)節(jié)多、內(nèi)控不到位，在銀行與購車人中間存在經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保人、交管、證明單位等多種環(huán)節(jié)和法律關(guān)系，管理部門的重點(diǎn)不同，部分行業(yè)務(wù)管理平臺(tái)沒有搭建好，管理制度不落實(shí)；六是電子化系統(tǒng)存在較多問題。

　　中國人民大學(xué)財(cái)經(jīng)金融學(xué)院趙錫軍教授認(rèn)為，“目前車貸市場出現(xiàn)的問題，原因在于部分環(huán)節(jié)沒有連上，最主要環(huán)節(jié)是信用的審核和評(píng)估。國內(nèi)居民個(gè)人信用體系沒有建立，對(duì)違約者沒有相應(yīng)的懲處措施。車貸不良率是個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。銀行之間相互激烈競爭下，尤其是今年上半年車貸大幅度上升。雖然目前可能還看不出很嚴(yán)重的問題，但隨著車價(jià)的逐步下降，如果再出現(xiàn)客戶收入不穩(wěn)定，車貨不良率可能會(huì)上升。”

　　拉低整體不良貸款率

　　據(jù)農(nóng)行最新資料，按五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)行目前的汽車貸款不良率為3.32%，而業(yè)內(nèi)的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)僅為不超過2%。

　　值得注意的是，農(nóng)行高企的不良貸款率不僅僅體現(xiàn)在汽車貸款上。有關(guān)人士指出，農(nóng)行2003年年報(bào)遲遲不露面是因?yàn)楦哳~不良貸款這顆毒瘤。面對(duì)兩位數(shù)的不良資產(chǎn)率，農(nóng)行絞盡腦汁。

　　據(jù)了解，今年上半年，全行累計(jì)清收不良貸款本息248.6億元，按五級(jí)分類劃分的不良貸款余額下降143億元，占比下降3.2個(gè)百分點(diǎn)。上半年實(shí)現(xiàn)的160億元經(jīng)營利潤中，農(nóng)行拿出了107億元用于消化歷史包袱。

　　“只有不停地?cái)U(kuò)張貸款規(guī)模，才能拉低農(nóng)行居高不下的不良貸款率，現(xiàn)下貸款緊箍咒被銀監(jiān)會(huì)越念越緊，車貸也在陸續(xù)叫停，不良貸款該如何化解？也許會(huì)另找辦法處置，也許聽之任之，最終又變成壞賬也不足為奇。”農(nóng)行人士對(duì)記者說。

　　而這似乎直接影響著農(nóng)行的上市進(jìn)程。

　　農(nóng)行行長楊明生7月1日表示，冗員和資產(chǎn)負(fù)債表欠佳的狀況增加了該銀行最終公開發(fā)行股票計(jì)劃的難度。農(nóng)行過去向農(nóng)業(yè)部門發(fā)放的政策性貸款一直給它造成沉重的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致該行壞賬比率在銀行業(yè)中高居首位。

　　截至5月末，農(nóng)行的不良貸款比率為27%。楊明生透露，農(nóng)行正加大其降低不良貸款措施的力度，并在與花旗銀行等數(shù)家外國投資銀行商談可能出售壞賬的事宜。“農(nóng)行整體上市的大思路不會(huì)改變。”

　　但未來似乎并不清晰。