廣發行“集體負責”，審批過程分為多個步驟，每步由不同的人負責，最終形成對申請人資信的客觀評估；中信實業銀行營銷員認為，相對于國外完善的征信體系，中國的銀行與其坐在屋子里按申請資料判斷，遠不如走到客戶面前交談更加準確

　　本報見習記者 張景勝 田文會

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　　面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷。不過，其間不僅有對可觀收入的熱切追求，恐怕也有對可能與之共存的巨大潛在風險的擔憂。

　　中國工商銀行7月底的有關數據顯示：2004年上半年，673萬張信用卡的透支規模近30億元，因透支而產生的利息收入達到2.3億元，預計全年利息有望達到5億元。

　　在這一背景下，屆時，工商銀行一項風險控制措施也將相應推出——牡丹信用卡審批將實行“獨立審核人”制度。

　　此種“審銷分離”的風險控制措施實際效果會如何？記者采訪到的各商業銀行的信用卡業務負責人的看法顯然分歧頗大。

　　“獨立審核人”現身

　　8月初，工商銀行第一批接受專業培訓后的“獨立審核人”已經持證上崗。在此之前，中國建設銀行卡中心上個月也曾推出類似制度。

　　“獨立審核人”制度，指的是將在總行經過培訓并獲得上崗資格的審核人分到全國各地分行，通過他們對信用卡申請人的資信進行獨立審核；同時，實行審批與營銷分離。

　　各商業銀行紛紛考慮推出這一措施的背景，是信用卡業務特別是信用卡透支業務近年來收入增加較快，占信用卡業務總收入的比重亦逐年提高。

　　據工商銀行7月底公布的最新數據，2004年上半年，牡丹卡總發卡量達到10576萬張，其中信用卡673萬張，信用卡透支規模近30億元，比去年同期增長40%；透支利息收入達到2.3億元，較去年同期增長77%；預計工行全年信用卡因透支而產生的利息收入可能躍上5億元。

　　“發展速度如此之快，如果沒有一套有效的風險控制體系，后果將非常可怕。”建設銀行北京分行某經理對《財經時報》說。

　　身為國有商業銀行的管理者，該人士對風險與速度的理解更為深刻。他分析，“獨立審核人”制度最大的好處，就在于“審銷分離”。目前，多家商業銀行的信用卡業務都有一個通病，就是卡的銷售任務剛剛下發，營銷部門就會因為“銷售壓力”而找到審批部門，要求審核“松一些”；而審核一松，發卡的風險肯定隨之增大。

　　不過，據工商銀行有關負責人介紹，目前工行信用卡的不良透支率只有3.5%左右，遠低于國際公認的風險控制線。而“獨立審核人”制度實施后，從“事前環節”防控信用卡欺詐風險，以規避信用卡業務在高速發展過程中集聚的風險。

　　此前，包括工行在內的四大國有商業銀行基本采用相同的信用卡業務模式，即總行內設卡部，一級分行設卡處；之下，則是若干發卡機構——如工商銀行有296個；每一個發卡機構都承擔制卡、營銷、客戶服務等全套銀行卡業務。

　　據工行內部人士透露，本次持證上崗的“獨立審核人”只是第一批，隨后會不斷增加。目前地級分行的信用卡審批權將逐步上收，估計未來三年內，會按項目逐步將卡業務收歸牡丹卡中心。

　　一位業內人士評價說，按照集約效益型的業務體制，各家商業銀行都應該只有一個發卡機構。如工商銀行目前的296個發卡機構可以徹底轉換職能，將來只負責營銷及收單。更重要的是，卡中心專業化經營改革，也將成為促進商業銀行中間業務發展、實現業務結構根本轉變的重要突破口。

　　真能控制風險？

　　談及“獨立審核人”制度的未來前景，工行牡丹卡中心一位部門經理坦言，最大的障礙是中國的征信系統不完善。這也導致了商業銀行目前的矛盾心理——既想多發卡，又怕增加風險。

　　作為國內很早實行信用卡“獨立審核人”制度的招商銀行，其研究部副總經理羅開位表示，招商銀行的信用卡審批權一開始就集中在“中心”——這一點與國有商業銀行不太一樣。招行的各地分行都沒有審核人，分行把申請人的資料傳到上海信用卡風險控制部，在那里統一審核，分行與申請人都不會知道具體審批人。

　　他認為，國有銀行目前實行信用卡“獨立審核人”制度，顯然比過去要進了一步，開始了專業化的管理。總行信用卡中心制訂統一的標準，可以更好地控制風險。但是，由于系統、人員等問題不能一步到位，國有商業銀行目前還無法完全由總行卡中心的“獨立審批人”負責審批，而地級行的“獨立審核人”在審批時，因為“你住在那，吃在那，很難完全避開分行的影響”。

　　廣東發展銀行信用卡北京營銷分中心的一位經理也表示，有專業化的人員對信用卡審核把關，會促進控制風險，但個人的判斷難免會有主觀感覺在里面。同時，對審核人道德風險的約束也將是一個難點。

　　他介紹，目前廣發行的做法是實行“集體負責”，即將審批過程分為幾個步驟，每個步驟由不同的人負責，最終盡量對申請人的資信形成一個客觀的評估。同時，要求營銷中心的辦卡員上門辦卡，親身接觸信用卡申請人的工作和生活環境。廣發行內部管這種上門推銷的方式叫“面見核查”。

　　中信實業銀行負責信用卡營銷的董先生則認為，“獨立審核人”制度“概念大于實質”。盡管目前很多國外知名銀行信用卡的審核均由專門的審核人負責，但是，“那是在有完善的征信體系的環境下。中國的現有環境不同，與其坐在屋子里按申請資料判斷，遠不如走到客戶面前與他們交談，或者通過間接的電話訪問來得準確”。