廣發(fā)行“集體負(fù)責(zé)”，審批過程分為多個步驟，每步由不同的人負(fù)責(zé)，最終形成對申請人資信的客觀評估；中信實(shí)業(yè)銀行營銷員認(rèn)為，相對于國外完善的征信體系，中國的銀行與其坐在屋子里按申請資料判斷，遠(yuǎn)不如走到客戶面前交談更加準(zhǔn)確

　　本報見習(xí)記者 張景勝 田文會

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　　面對一項(xiàng)每年可能帶來5億元收入的個人業(yè)務(wù)，任何一家商業(yè)銀行都不會無動于衷。不過，其間不僅有對可觀收入的熱切追求，恐怕也有對可能與之共存的巨大潛在風(fēng)險的擔(dān)憂。

　　中國工商銀行7月底的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2004年上半年，673萬張信用卡的透支規(guī)模近30億元，因透支而產(chǎn)生的利息收入達(dá)到2.3億元，預(yù)計(jì)全年利息有望達(dá)到5億元。

　　在這一背景下，屆時，工商銀行一項(xiàng)風(fēng)險控制措施也將相應(yīng)推出——牡丹信用卡審批將實(shí)行“獨(dú)立審核人”制度。

　　此種“審銷分離”的風(fēng)險控制措施實(shí)際效果會如何？記者采訪到的各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的看法顯然分歧頗大。

　　“獨(dú)立審核人”現(xiàn)身

　　8月初，工商銀行第一批接受專業(yè)培訓(xùn)后的“獨(dú)立審核人”已經(jīng)持證上崗。在此之前，中國建設(shè)銀行卡中心上個月也曾推出類似制度。

　　“獨(dú)立審核人”制度，指的是將在總行經(jīng)過培訓(xùn)并獲得上崗資格的審核人分到全國各地分行，通過他們對信用卡申請人的資信進(jìn)行獨(dú)立審核；同時，實(shí)行審批與營銷分離。

　　各商業(yè)銀行紛紛考慮推出這一措施的背景，是信用卡業(yè)務(wù)特別是信用卡透支業(yè)務(wù)近年來收入增加較快，占信用卡業(yè)務(wù)總收入的比重亦逐年提高。

　　據(jù)工商銀行7月底公布的最新數(shù)據(jù)，2004年上半年，牡丹卡總發(fā)卡量達(dá)到10576萬張，其中信用卡673萬張，信用卡透支規(guī)模近30億元，比去年同期增長40%；透支利息收入達(dá)到2.3億元，較去年同期增長77%；預(yù)計(jì)工行全年信用卡因透支而產(chǎn)生的利息收入可能躍上5億元。

　　“發(fā)展速度如此之快，如果沒有一套有效的風(fēng)險控制體系，后果將非常可怕。”建設(shè)銀行北京分行某經(jīng)理對《財(cái)經(jīng)時報》說。

　　身為國有商業(yè)銀行的管理者，該人士對風(fēng)險與速度的理解更為深刻。他分析，“獨(dú)立審核人”制度最大的好處，就在于“審銷分離”。目前，多家商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)都有一個通病，就是卡的銷售任務(wù)剛剛下發(fā)，營銷部門就會因?yàn)椤颁N售壓力”而找到審批部門，要求審核“松一些”；而審核一松，發(fā)卡的風(fēng)險肯定隨之增大。

　　不過，據(jù)工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前工行信用卡的不良透支率只有3.5%左右，遠(yuǎn)低于國際公認(rèn)的風(fēng)險控制線。而“獨(dú)立審核人”制度實(shí)施后，從“事前環(huán)節(jié)”防控信用卡欺詐風(fēng)險，以規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)在高速發(fā)展過程中集聚的風(fēng)險。

　　此前，包括工行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行基本采用相同的信用卡業(yè)務(wù)模式，即總行內(nèi)設(shè)卡部，一級分行設(shè)卡處；之下，則是若干發(fā)卡機(jī)構(gòu)——如工商銀行有296個；每一個發(fā)卡機(jī)構(gòu)都承擔(dān)制卡、營銷、客戶服務(wù)等全套銀行卡業(yè)務(wù)。

　　據(jù)工行內(nèi)部人士透露，本次持證上崗的“獨(dú)立審核人”只是第一批，隨后會不斷增加。目前地級分行的信用卡審批權(quán)將逐步上收，估計(jì)未來三年內(nèi)，會按項(xiàng)目逐步將卡業(yè)務(wù)收歸牡丹卡中心。

　　一位業(yè)內(nèi)人士評價說，按照集約效益型的業(yè)務(wù)體制，各家商業(yè)銀行都應(yīng)該只有一個發(fā)卡機(jī)構(gòu)。如工商銀行目前的296個發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以徹底轉(zhuǎn)換職能，將來只負(fù)責(zé)營銷及收單。更重要的是，卡中心專業(yè)化經(jīng)營改革，也將成為促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)根本轉(zhuǎn)變的重要突破口。

　　真能控制風(fēng)險？

　　談及“獨(dú)立審核人”制度的未來前景，工行牡丹卡中心一位部門經(jīng)理坦言，最大的障礙是中國的征信系統(tǒng)不完善。這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行目前的矛盾心理——既想多發(fā)卡，又怕增加風(fēng)險。

　　作為國內(nèi)很早實(shí)行信用卡“獨(dú)立審核人”制度的招商銀行，其研究部副總經(jīng)理羅開位表示，招商銀行的信用卡審批權(quán)一開始就集中在“中心”——這一點(diǎn)與國有商業(yè)銀行不太一樣。招行的各地分行都沒有審核人，分行把申請人的資料傳到上海信用卡風(fēng)險控制部，在那里統(tǒng)一審核，分行與申請人都不會知道具體審批人。

　　他認(rèn)為，國有銀行目前實(shí)行信用卡“獨(dú)立審核人”制度，顯然比過去要進(jìn)了一步，開始了專業(yè)化的管理。總行信用卡中心制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，可以更好地控制風(fēng)險。但是，由于系統(tǒng)、人員等問題不能一步到位，國有商業(yè)銀行目前還無法完全由總行卡中心的“獨(dú)立審批人”負(fù)責(zé)審批，而地級行的“獨(dú)立審核人”在審批時，因?yàn)椤澳阕≡谀牵�吃在那，很難完全避開分行的影響”。

　　廣東發(fā)展銀行信用卡北京營銷分中心的一位經(jīng)理也表示，有專業(yè)化的人員對信用卡審核把關(guān)，會促進(jìn)控制風(fēng)險，但個人的判斷難免會有主觀感覺在里面。同時，對審核人道德風(fēng)險的約束也將是一個難點(diǎn)。

　　他介紹，目前廣發(fā)行的做法是實(shí)行“集體負(fù)責(zé)”，即將審批過程分為幾個步驟，每個步驟由不同的人負(fù)責(zé)，最終盡量對申請人的資信形成一個客觀的評估。同時，要求營銷中心的辦卡員上門辦卡，親身接觸信用卡申請人的工作和生活環(huán)境。廣發(fā)行內(nèi)部管這種上門推銷的方式叫“面見核查”。

　　中信實(shí)業(yè)銀行負(fù)責(zé)信用卡營銷的董先生則認(rèn)為，“獨(dú)立審核人”制度“概念大于實(shí)質(zhì)”。盡管目前很多國外知名銀行信用卡的審核均由專門的審核人負(fù)責(zé)，但是，“那是在有完善的征信體系的環(huán)境下。中國的現(xiàn)有環(huán)境不同，與其坐在屋子里按申請資料判斷，遠(yuǎn)不如走到客戶面前與他們交談，或者通過間接的電話訪問來得準(zhǔn)確”。