陳支農(nóng)/文

　　在車貸險(xiǎn)“休克”近一年后，今年 4 月，人保、太保、天安和永安四家公司的 6 個(gè)車貸險(xiǎn)新產(chǎn)品獲準(zhǔn)上市。然而，新車貸險(xiǎn)面世兩個(gè)多月以來(lái)，不僅買家寥寥，同行也沒(méi)有興趣效仿。

中行抵債資產(chǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷 精彩手機(jī)賽事全攻略 雅典猜猜猜千元懸賞 大型休閑游戲燃燒戰(zhàn)車

　　高賠付“逼退”車貸履約險(xiǎn)

　　近年來(lái)國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，在很大程度上得益于產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”，即車貸履約險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，當(dāng)購(gòu)車人未按約定如期償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替購(gòu)車人償還所欠購(gòu)車款和其他約定款項(xiàng)，保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)后有權(quán)向購(gòu)車人追償。該險(xiǎn)種使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到了徹底轉(zhuǎn)嫁，不僅極大限度地促進(jìn)了銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同時(shí)也刺激了公眾的汽車消費(fèi)需求，最終促使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。

　　然而，與原來(lái)近乎完全責(zé)任的車貸險(xiǎn)相比，新車貸險(xiǎn)在承保責(zé)任方面作了很大調(diào)整：首先，購(gòu)車人必須向銀行提供有效的抵押物，當(dāng)購(gòu)車人不能還款時(shí)，保險(xiǎn)人只就購(gòu)車貸款余額與銀行處理抵押物所得的款項(xiàng)差額部分進(jìn)行賠償；其次，設(shè)定了風(fēng)險(xiǎn)控制要求，如要求購(gòu)車人提供不低于30％的首付款、投保人必須是貸款車輛的最終使用人、將車貸險(xiǎn)的期限限定在3年以內(nèi)等；再次，按照不同風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定不同的費(fèi)率，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化要求，很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)此贊許有加。

　　實(shí)事求是地說(shuō)，保險(xiǎn)公司在沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)的情況下推出車貸履約險(xiǎn)，除了配合國(guó)家發(fā)展汽車工業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需的政策因素外，更主要是因?yàn)樗鼈冇欣�可圖：一是增加了新險(xiǎn)種，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍；二是增加了保費(fèi)收入，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在與購(gòu)車人簽訂車貸履約險(xiǎn)合同時(shí)，大多約定購(gòu)車人必須購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是，保險(xiǎn)公司在獲利的同時(shí)也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，部分產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在承受著因承保該險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨大損失。

　　2002 年年初以來(lái)，出于提升效益和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)等考慮，多數(shù)保險(xiǎn)公司紛紛收縮車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)。退出的理由很簡(jiǎn)單：風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。車貸險(xiǎn)出險(xiǎn)率居高不下，讓各保險(xiǎn)公司叫苦不迭。有資料表明，車貸履約險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出至今的兩三年時(shí)間內(nèi)逐年翻升。但與房產(chǎn)按揭貸款相比，銀行汽車消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)率明顯偏高，保險(xiǎn)公司車貸履約險(xiǎn)賠付率也非常高，個(gè)別公司甚至達(dá)到了300％以上。目前在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只有個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司為迅速壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，選擇在浙江、上海等信用環(huán)境相對(duì)較好的地區(qū)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)2003年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，省內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57％。

　　眾客戶令車貸“險(xiǎn)象環(huán)生”

　　目前我國(guó)社會(huì)總體信用等級(jí)不高，個(gè)人信用程度更是差參不齊，加上目前尚無(wú)專門機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行收集和提供查詢服務(wù)，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)成了車貸履約險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)。從貸款購(gòu)車人來(lái)看，縱使購(gòu)車人在購(gòu)車當(dāng)時(shí)尚有較好的還款能力，也難保生活中不發(fā)生變故，如本人或家人突發(fā)重病、商業(yè)失利等等。另外，標(biāo)的車發(fā)生碰撞等事故而遭受損失也會(huì)加重購(gòu)車人的還款壓力。

　　絕大部分車商在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中只注重自身銷售業(yè)績(jī)，很少考慮如何降低消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)車商甚至與信用差、不具履約能力的購(gòu)車人串通，幫助購(gòu)車人騙取銀行貸款；更有少數(shù)汽車經(jīng)銷商自成立起就抱著詐騙銀行的目的，純粹是借賣車之名行詐騙之實(shí)。2002年11月發(fā)生在深圳的一起利用虛假資料騙取個(gè)人汽車消費(fèi)貸款案，涉案金額達(dá)1100余萬(wàn)元。

　　一些銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)貸款時(shí)，擅自降低放貸門檻，對(duì)貸款人資質(zhì)審核不嚴(yán)。為了獲得貸款，購(gòu)車者在汽車經(jīng)銷商的“指點(diǎn)”下，填寫(xiě)的個(gè)人收入難免存在“水分”。而銀行為了增加汽車貸款業(yè)務(wù)，對(duì)此卻睜只眼閉只眼，就為日后購(gòu)車者還貸埋下了“險(xiǎn)種”。

　　相當(dāng)部分汽車生產(chǎn)廠家在新車推出時(shí)總是違反常規(guī)，把車價(jià)定得特別高，只要客戶不響應(yīng)或熱情不如預(yù)期高，便馬上降價(jià)來(lái)推動(dòng)銷售，這種事例在2003年上半年幾乎每個(gè)月都有發(fā)生，甚至是貸款購(gòu)車人在付完首期后同款車便突降幾萬(wàn)元，重新買車比還原來(lái)貸款還便宜，這在一定程度上刺激購(gòu)車人拒不還貸。

　　保險(xiǎn)公司為購(gòu)車人提供保證保險(xiǎn)的同時(shí)，一般都要求將標(biāo)的車抵押給保險(xiǎn)公司或銀行作為反擔(dān)保，希望借此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)實(shí)中購(gòu)車人貸款買車后不如期履行還款義務(wù)、連人帶車失蹤的案子不勝枚舉，保險(xiǎn)公司即使冒風(fēng)險(xiǎn)花血本把車子找了回來(lái)，也難保證車子完好無(wú)損并可賣個(gè)好價(jià)錢，這些都直接影響了反擔(dān)保的效力。另外，車價(jià)貶值也會(huì)使反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范功能大打折扣。

　　很多保險(xiǎn)公司的汽車貸款保證保險(xiǎn)和車險(xiǎn)都以“打包”形式銷售，一些銷售人員為了拉車險(xiǎn)保費(fèi)，大力承攬車貸險(xiǎn)。急功近利導(dǎo)致內(nèi)控失效，保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，承接了大量高風(fēng)險(xiǎn)保單；擅自提高手續(xù)費(fèi)率，搞惡性競(jìng)爭(zhēng)增加經(jīng)營(yíng)成本；業(yè)務(wù)員前期資信調(diào)查不到位，導(dǎo)致資信失真；專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控崗中期履約監(jiān)控措施不力，導(dǎo)致逾期率上升；后期追償工作乏力，致使損失難以追回等等。

　　汽車屬于貶值型動(dòng)產(chǎn)，當(dāng)車主無(wú)法履約還款時(shí)，可能會(huì)人車俱無(wú)，也可能因?yàn)檐嚨漠a(chǎn)權(quán)、運(yùn)營(yíng)證等手續(xù)不全而無(wú)法將車變賣，加上近年來(lái)汽車價(jià)格下降較快，汽車本身也存在折舊，拍賣車款大都抵不上貸款。

　　沒(méi)有車貸險(xiǎn)還貸款買車嗎？

　　2003年11月份，車貸險(xiǎn)尚處“青黃不接”時(shí)節(jié)，國(guó)內(nèi)當(dāng)月汽車銷量達(dá)到 40.58萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)37.44％，是全年汽車銷量最高的月份。事實(shí)證明，沒(méi)有車貸險(xiǎn)，汽車經(jīng)銷商和放貸銀行仍會(huì)想出很多新辦法。

　　前不久，成都出現(xiàn)了首家由汽車經(jīng)銷商自辦的擔(dān)保公司——成都興和信投資擔(dān)保有限公司。消費(fèi)者在選擇廣本、奧迪等汽車時(shí)，只要一次性提供相關(guān)信息資料，擔(dān)保申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等工作完全由該公司辦理。

　　5 月，招商銀行和寶馬集團(tuán)簽約，招行為寶馬幾個(gè)品牌汽車的客戶和代理商提供信貸融資。客戶只要與寶馬授權(quán)的經(jīng)銷商會(huì)談，便可以獲得等額、等本或提前中止合同等多種貸款方式，材料齊全24小時(shí)就放款。

　　此外，2003年《汽車金融公司管理辦法》頒布后，一批國(guó)際汽車金融服務(wù)巨頭如福特、大眾、豐田等都積極申請(qǐng)來(lái)華，有關(guān)人士預(yù)計(jì)今年秋天就會(huì)有“洋車貸”開(kāi)業(yè)。雖然這些公司通常只為自家血脈的汽車品牌貸款，但由于他們旗下的汽車都是價(jià)格不菲的中高檔車，其貸款業(yè)務(wù)的需求，也相當(dāng)可觀。

　　在半年多的時(shí)間里，多種擔(dān)保方式如抵房買車貸款、第三方(自然人)保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、房屋組合貸款等也被開(kāi)發(fā)出來(lái)。

　　總之，車貸險(xiǎn)不是惟一的“車鑰匙”，在金融信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式層出不窮的今天，人們可以通過(guò)多種渠道實(shí)現(xiàn)貸款買車的愿望。新的車貸險(xiǎn)市場(chǎng)反應(yīng)平平，這恐怕也是原因之一。

　　車貸履約風(fēng)險(xiǎn)重在防范

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、百姓生活水平的提高以及消費(fèi)觀念的不斷更新，車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力無(wú)疑是巨大的，目前一些保險(xiǎn)公司退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)只是暫時(shí)的，而且退出也是與國(guó)家產(chǎn)業(yè)方針不相符的，正面采取措施提前防范風(fēng)險(xiǎn)才是最迫切的。

　　共同培育良好的社會(huì)信用環(huán)境。 從總體方面來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)公司淡出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用不健全所致。所以目前最重要的就是加快個(gè)人信用資料的積累，盡快建立社會(huì)個(gè)人信用記錄、評(píng)估體系并向社會(huì)公開(kāi)。在全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)性極強(qiáng)的金融界可聯(lián)合起來(lái)，以省、市為單位先行設(shè)立“個(gè)人信用情報(bào)共享平臺(tái)”，在局部區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用共享�煵�從正面去促進(jìn)人人講信用的良好氛圍。

　　銀行、車商應(yīng)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說(shuō)車貸履約險(xiǎn)所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是銀行、車商和保險(xiǎn)公司的共同風(fēng)險(xiǎn)，合作三方要真正實(shí)現(xiàn)互贏互利，都必須積極主動(dòng)地承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任。但是現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)業(yè)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)常使保險(xiǎn)公司獨(dú)處被動(dòng)位置，不得不獨(dú)自承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行和車商風(fēng)險(xiǎn)卻徹底責(zé)任缺位，銀行甚至實(shí)現(xiàn)了零風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和彌補(bǔ)措施上，銀行、車商、保險(xiǎn)公司有著共同的利益，三方都必須主動(dòng)地承擔(dān)責(zé)任，共同研究和探討解決的辦法：如實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，共同嚴(yán)把客戶資信調(diào)查審核關(guān)，共同提高車貸的門坎，共同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，共同提高首付款比例等等。只有合作方積極尋找利益與責(zé)任的最佳結(jié)合點(diǎn)，才能共同把這項(xiàng)業(yè)務(wù)做好。

　　保險(xiǎn)公司前期準(zhǔn)備和后續(xù)管理不可缺失。 首先，產(chǎn)險(xiǎn)公司要做好車貸履約險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)工作。國(guó)際上針對(duì)汽車消費(fèi)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置方式多種多樣，如應(yīng)收賬款證券化、專業(yè)擔(dān)保公司等，但履約責(zé)任險(xiǎn)仍是主要的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，且處于良性的發(fā)展軌道，這充分證明車貸履約險(xiǎn)是有效益的對(duì)私業(yè)務(wù)。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)的前提下，便參照傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)倉(cāng)促推出車貸履約險(xiǎn)，不能否認(rèn)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算上缺乏審慎、在審核上省略了必要的程序等。忽視風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)行為是引發(fā)車貸履約險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的根源之一。應(yīng)該說(shuō)車貸履約險(xiǎn)是信用險(xiǎn)而不是傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)險(xiǎn)公司要介入這個(gè)領(lǐng)域就必須做好前期準(zhǔn)備，要建立起整套的隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)分析體系。其次，產(chǎn)品推出后，保險(xiǎn)公司切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，如不因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而放寬準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)持選擇規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用等級(jí)較高的車商合作；要求客戶以“非汽車”標(biāo)的物作為反擔(dān)保；分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行總部報(bào)備的條款，絕不為了搶規(guī)模而違規(guī)操作、違規(guī)支付代理費(fèi)用；借鑒銀行資信調(diào)查的成功做法，做好客戶資信的審核把關(guān)工作；設(shè)立機(jī)構(gòu)安排專人做好逾期貸款的催收工作；充分利用司法救濟(jì)等等。

　　保險(xiǎn)公司內(nèi)部要層層明確責(zé)任。 在車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須將風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任層層落實(shí)到業(yè)務(wù)員、資信調(diào)查員、核保人員及催收崗人員身上，要將逾期率、賠付率與他們的工資績(jī)效掛鉤，只有觸動(dòng)他們自身的利益，才可真正督促他們落實(shí)責(zé)任。否則，業(yè)務(wù)員仍會(huì)為了追求高額回報(bào)而采取不顧公司利益的行為；資信調(diào)查崗、核保崗及催收崗員工則更會(huì)因?yàn)槔�益不掛鉤而對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不聞不問(wèn)。